P2P平台风险防范分析---以温商贷为例_开题报告

（一）关于P2P网贷平台的背景研究

民间借贷在我国有很长的历史。改革开放以来，在市场经济的浪潮下，民营经济和个体经济迅速发展，民间借贷也以各种形式出现在金融市场。尤其是最近几年，随着国家相关政策的陆续出台，银行对贷款的要求愈发严格，中小企业和个人消费者从银行获得贷款的难度不断加大，只能通过民间借贷进行短期融资，从而更加促进了民间借贷的发展。

马亮（2015）和黄睿龙等认为，P2P网贷就是P2P借贷和网络借贷相结合的一种新型信贷形式，以P2P网络借贷平台为中介，借款人在网络平台上发布借款需求，投资者通过平台竞标向借款人发放贷款，并获取利息，所有借款手续均通过网络平台来实现。

易思捷（2015）认为，网络借贷平台，就是通过互联网为资金借贷双方提供中介服务的公司。网络借贷建立的基本流程是：借款人通过网络借贷平台发布借款请求，寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的投资人，投资人可以选择自己信任的标的进行投资。

作为一种新型的民间借贷中介机构，近几年来网络借贷平台在我国快速发展，在小微企业融资和个体经营消费贷款以及个人投资理财等领域开始发挥作用。网络借贷平台可以帮助投资人通过和其他投资人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。网络借贷平台会收取一定的服务费作为回报。网络借贷平台主要作为网络借贷中的媒介，为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，从而使得借贷双方的信息获取和资金流向脱离了传统的资金中介，实现金融脱媒。

（二）关于P2P网贷平台的研究意义

作为传统金融的有效补充，网络借贷的出现满足了市场需求，实现了社会效益，展现了旺盛的生命力。作为网络借贷市场的核心，网络借贷平台将借款人的资金需求和出借人的投资需求完美撮合，大大弥补了现行金融体系的不足。           2011年以来，网络借贷平台在我国野蛮生长，至2014年底己达到近一千家。作为传统的互联网金融模式，网络借贷在中国正慢慢异化，逐渐演变成金融的互联网模式。

无论是对于传统的银行借贷，还是处于灰色地带的民间借贷，包括我们所说的网络借贷，风险控制永远都是重中之重，只有有效的控制和降低风险，网络借贷平台才能更好地发展，才能更好地发挥其在金融市场中的作用。本文研究的目的在于通过平台综合风险的分析和量化，使得监管者、借贷双方包括平台自身可以认识到平台的风险情况，以便做好风险防范和监管，确保平台健康发展。

（三）关于P2P网贷平台的国内研究现状

2008年金融危机以后，由于银行收缩了流动性，拒绝增加贷款额度，网络借贷平台就开始吸引越来越多的关注。相比银行借贷的间接融资方式，P2P网络借贷平台更灵活，也更有效率。通过互联网，它可以为借款人提供传统银行不愿意提供的贷款，同时又为投资人提供比银行高的多的贷款利息，因此很多个人消费者和中小企业尝试通过网络借贷平台进行融资，投资人也乐于通过网络借贷平台进行投资。在国内，随着第一家网络借贷平台拍拍贷于2007年成立，短时间场上也出现了大量的网络借贷平台。国内比较成熟的网络借贷平台还包括人人贷、红岭创投、宜信等。温州地区有60几家P2P网络借贷公司包括温商贷、翼龙贷、三信贷、宏信创投（定投宝）、点点财富、瑞安贷、民民贷、和信贷等。     

广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂（2015）认为，整个行业还是继续朝着分化发展，同时主动退出的平台会增加。政府限制了牌照，限定了新平台的成立，P2P快速发展的态势将不复存在了。

随着年限增长，新进来的平台的数量很可能低于关闭平台的数量。在快速发展的同时，网络借贷平台面临的风险也随着行业的日益壮大与日俱增。

（四）关于P2P网贷平台的国外研究现状

目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。在欧美等国，P2P信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高。在美国，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。目前较著名P2P网络借贷平台主要有美国的Prosper、LendingClub，英国的Zopa、德国的Auxmoney，日本的Aqush，韩国popfunding，西班牙的Comunitae，冰岛的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。

无论是国外还是国内，网络借贷平台面临的风险都值得警惕。在国外，即使是相对已经很成熟的网络借贷平台也面临包括信用风险在内的诸多风险。

（五）关于P2P网贷平台的研究评述

互联网技术的进步和普及让活跃已久的民间借贷从线下转到了线上，互联网借贷平台正是民间借贷与互联网技术相融合的产物,吸取了互联网的优势，使其具有信息更新及时、覆盖范围广、交易便捷且限制较低的优点，赢得了广大资金需求者的青睐，拓宽了融资渠道。当前我国进入了网络借贷爆发期，平台数量成倍上升，交易人数和交易金额大量增加。但我国的社会信用体系不健全，对平台缺乏专门的法律规制，互联网借贷平台一度处于无准入门槛、无监管机构、无监管制度的三无状态，一直徘徊于法律的边缘地带，导致目前互联网借贷平台的质量良莠不齐。

在网络借贷繁荣的背后，互联网借贷平台倒闭破产跑路的事件也频频发生，由于监管的缺失，我国互联网借贷平台在传统模式的基础上发生了本土化的变异，引发了更多的风险。因此必须尽快将网贷行业纳入监管范围之内，加大对风险防控的力度，促进网贷行业健康平稳发展。

（六）关于P2P网贷平台的研究思路

本文主要对目前国内外存在的 P2P 网络借贷模式的特点优势劣势及存在的差异进行了总结和归纳。在此基础上，针对当前互联网金融的背景下对网络借贷平台所出现的各种风险进行阐述，并以当前比较热门的温商贷这一具体的网络借贷平台为例，对该平台的产生机制、操作模式、贷款理财产品类型以及每种类型的风险及风险规避进行了具体和详细的分析，为P2P网络借贷平台的可持续发展提出了与其风险相配套的措施。文章从实际入手,结合我国互联网借贷平台的类型，分析了本地区网络借贷平台具备的特点和价值，从整体上对平台风险现状及风险防控问题进行了调查分析。主要通过对温州地区各类人群对互联网借贷平台的认识度进行调查，重点研究了以下内容：1．客户P2P现状的认识程度；2．P2P发展现状与趋势；3．P2P当前主要存在的问题；4.对存在问题所解决的建议和措施。 

二、^范文提纲

摘要

引言

一、投资者概况调查分析

（一）投资者通过何种方式理财的调查

（二）投资者选择理财产品的侧重点的调查

二、 投资者对互联网借贷平台了解度调查分析

（一）投资者是否听说过温商贷或使用过其他平台的调查

（二）投资者通过何种途径了解互联网借贷平台的调查

三、 投资者在平台投资后的调查分析

（一）吸引投资者在平台投资的因素

（二）投资者在平台投资的金额

（三）投资者在互联网借贷平台的获利情况

（四）投资者的风险承受能力调查

四、投资者对互联网借贷平台满意度调查

（一）投资者的借款意愿分析

（二）投资者对平台安全性调查

（三）互联网借贷平台的风险分析

（四）投资者如何解决资金困难问题

（五）投资者是否会转介绍互联网借贷平台

五、投资者对温商贷借贷平台的前景调查分析

（一）温商贷借贷平台的前景调查 

（二）温商贷借贷平台对温州经济的影响

六、结论与建议

（一）结论

（二）建议

三、参考文献

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[11]王艳、陈小辉、邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济，2016(12)

[12]百度文库

[13]马运全，温州网络借贷的发展，风险与行为矫正新金融，2012（2）