我国互联网金融发展现状及存在的问题及对策_开题报告

一、文献综述

    随着“互联网+”时代的到来，“互联网+金融”已成为备受追捧的新兴金融模式。互联网与传统金融模式有效结合，基于互联网平台， 开拓新的运营模式，为我国经济带来新活力。然而，在互联网金融凭借其独有的优势便利走进千家万户，影响着人们生活的方方面面的同时，其存在 的问题也带来了极大的威胁。

近年来，我国互联网事业愈加红火，为了适应新媒体时代的发展，众多传统行业将工作业务延伸到互联网领域。其中，较为突出的是金融业务，得益于互联网业务操作，金融服务效率得到了飞速提升。 然而，互联网的快速发展也带来了一定的必须面对的现实问题，本文通过对比各国互联网发展状况，让金融互联网概念得以阐述，并且站在研究中国金融互联网的现状和分析当前互联网面临的困境之上，总结了我国互联网金融的特点，并对互联网金融面对的问题提出解决对策。

一、国内互联网金融的发展历程

（一）在2005年以前，传统金融行业互联网化，在这个阶段，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，即帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义上的互联网金融业态。

（二）从2005年到2011年，是 第三方支付的蓬勃发展期，互联网与金 融的结合开始由最初的技术层次逐渐深 入到金融业务领域。这一阶段的标志性 事件是2011年，中国人民银行开始发放 第三方支付牌照，标志着第三方支付机构进入了规范发展的轨道。 

（三）起点是2012年，是互联网实质性金融业务发展阶段。其中， 2013年被称为“互联网金融的元年”， 是互联网金融得到迅猛发展的一年。从这一年开始，P2P网络借贷平台快速发展，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。同时，政府部门也开始关注互联网金融的规范发展问题。

（四）依托于移动互联网的发展，使得手机成为了支付终端。支付宝、余额宝、微信红包等都是互联网金融移动支付暗战传统金融的典型代表。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

一段时间以来，随着互联网金融蓬勃发展，引发了人们广泛的讨论。作为一种新兴的金融模式，它的快速发展给中国的经济带来了新的活力。互联网金融在20世纪末在我国兴起，近十年来有了长足的发展，规模剧增，不断出现新的模式。市场机构显示，2007到2013年间，互联网净增用户年均在6000万以上，人们对互联网金融的关注开始于余额宝的出现，余额宝从开始短短几年间，影响力急剧增加，2014年6尾底余额宝资金超过5741.6亿元，投资人数超过1.24亿户，这给传统的金融市场带来了强大的冲击。同样的，我国p2p从2006年的一家经过短短8年的发展，到2014年，我国p2p平台的数量已逾2376家，交易规模高达5000亿，是2013年的5倍。当下，互联网金融是个新潮的词汇，各大社会主流媒体纷纷进行报道和评论的背景下，互联网金融这一新生事物一跃成为社会热点。针对于互联网金融的发展前景，社会各阶层展开了激烈的讨论。可以预见，它将给中国的经济发展带来一场金融风暴。互联网金融在我国能够迅速兴起，主要有一下几个方面原因:首先是互联网技术的发展。互联网金融是技术与金融模式的一种结合，正是依托于目前技术的不断发展，才为金融的新的发展提供了可能。数据显示:截至2016年，我国上网人数已超七亿，网络覆盖率超过50%，手机端用户将近七亿。可以毫不夸张的说，在这个技术日新月异的时代，金融业的发展也借助了技术的东风;其次，电子商务的发展为互联网金融提供了市场基础。虽然电子商务在我国近几年刚刚兴起，但却像雨后春笋般，规模不断扩大。电子商务的一大特点是在网上进行支付，现在越来越多的网民也养成在网上支付的习惯，对于网上支付的需求越来越大，既然有需求，各种网上支付方式也就营运而生，而且规模不断地扩大;第三个方面是民间企业发展困境为互联网金融提供了发展空间。相比于西方国家发达的金融体系，我国现有的金融体系还有很多欠缺的地方。一方面，90年代确立社会主义市场经济后，我国经济能量被焕发出来，各种中小型企业应运而生，但由于全球经济形势不乐观，许多小的企业不能独善其身;与此同时，“贷款难”越来越成为小微企业在发展过程不得不面对的一个问题，调查显示，我国中小企业资金的来源途径缺乏，有七成的企业融资渠道是民间的金融组织或者“地下钱庄”，仅有一成的中小企业的融资渠道是银行。传统金融机构出于成本、风险、还贷能力等多层面的考虑，对中小企业的贷款申请往往持有谨慎甚至规避的态度，而且申请程序冗杂。在我国，中小企业贷款难早已成为一个很普遍的问题，而像余额宝等这些互联网金融产品的出现就很好的解决了这个问题。

二、国外互联网金融现状研究

美国互联网金融监管基本上较为宽松，主要是在原有法律框架的基础上,补充新的法律法规，使原来的监管法律体系能够对新的网络电子环境适用，表明了现有的法律体系对互联网金融的适用性。国外互联网金融监管实行注册登记制，多个监管主体对互联网金融实施监管。美国并没有单独的设立互联网金融监管机构，而是由已有的金融监管机构根据法律规定的职责各自开展监管，规范信息的披露，对业务中存在的风险进行警示，对消费者权益进行有效的保护等。英国互联网信贷的规模和发展速度都较弱于美国，但其行业的自律性却远远强于美国。英国政府实行较为宽松的监管政策。对于网络信贷业务的准入方面，在英国建立P2P网贷公司需要递交申请，并须要取得P2P网络信贷的营业牌照，但没有规定和限制最低资本金。英国法律制定了严格的信息披露的体系，要求借贷双方都需要在借贷过程中明确利率、期限等重要的要素，并且对相关合同的签订、履行和终止以及债务追偿、行政制裁、司法介入等各个方面做出了细致的规范。在日本，政府对互联网金融实行严格的监管体制，互联网金融监管的法律法规体系则是由日本政府直接负责构建，并且在特殊情况下会采用行政干预手段。在互联网金融监管法律建设方面，自网络银行出现在日本，日本政府就开始制定一系列的针对网络银行监管的法律法规，同时将网络银行逐步纳入到金融监管法律体系之中。这些法律法规不只是维护了网络交易的安全性，而且有效的惩戒了欺诈，逃税，洗钱等各类危害金融消费者权益的行为。日本严格的互联网金融监管从互联网金融的信息安全、行业规划、风险管理、法律法规建设等方面，多层面的推动互联网金融产业的健康发展。

二、^范文提纲

一、我国互联网金融发展现状

（一）移动支付模式异军突起

（二）P2P 网贷问题平台频现，网贷人气不降反升 

（1）互联网“资金众筹”模式

（2）“P2P网贷”模式

（3）“第三方支付”模式

（三）众筹融资中股权融资成热点领域

（四）我国互联网金融高速发展的原因

（五）互联网金融的典型模式

二、我国互联网金融发展存在的问题

（一）在市场经济的发展环境下存在问题

（二）在互联网金融系统里面存在问题

（1）互联网金融风险隐患大

（2）互联网金融产品认可度偏低

（三）监督管理制度存在不足

（1）互联网金融相关法律体系不健全

（2）互联网金融存在一定技术隐患

（3）互联网金融发展人才稀缺

（4）互联网金融企业监管难度大

（四）互联网金融缺乏有效管理

（1）第三方支付平台的交易安全难以有效保障

（2）P2P 网络借贷处于监管的“真空地带”

（3）众筹游走于非法集资的边缘

（五）互联网信息技术和信用体系建设不完善

（1）互联网金融的技术风险很高

（2）互联网金融客户的个人信息容易泄露

（3）互联网金融信息的信用风险较大

（六）互联网金融监管体系不完善

三、我国互联网金融发展的对策

（一）研究并开发互联网金融产品跟服务  

（二）创建互联网安全保护系统

（1）第三方支付平台完善客户权益保护

（2）P2P 网贷平台机构要增强风险防范能力

（3）众筹创意项目要完善知识产权保护

（4）构建互联网金融创新监管框架，维护互联网金融稳定

（三）制定互联网金融行业的准则 

（四）创建互联网金融检测系统

（1）健全并完善互联网金融法律体系

（2）明确互联网金融的监管主体

（3）加大力度保护投资者权益

（4）鼓励互联网金融产品和服务创新从而激发市场活力

（五）、加强管理，提高互联网金融发展效率

（1）健全互联网金融法律法规

（2）改善互联网金融存在一定技术隐患

（3）互联网金融人才的加速培养

（4）加强互联网金融监管的力度

（六）、完善互联网技术和信用体系，降低互联网金融风险

（七）、整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容

三、参考文献

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