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我国商业银行发展个人理财业务的分析-开题报告

Ktbg8109 我国商业银行发展个人理财业务的分析-开题报告(一)个人理财业务在我国的发展现状20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得了快速发展,财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体,也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值,但由于他们的精力..
我国商业银行发展个人理财业务的分析-开题报告 Ktbg8109  我国商业银行发展个人理财业务的分析-开题报告


(一)个人理财业务在我国的发展现状
20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得了快速发展,财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体,也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值,但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上,这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务,这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。如今,商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。与发达国家个人理财业务的发展历史相比,我国个人理财业务发展历程非常短暂。20 世纪80年代末到90年代,是我国个人理财业务的萌芽阶段,当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务,然而大多数居民还没有理财的意识和概念。从21世纪初到2005年,是中国个人理财业务的形成时期,这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识,以及理财师这些专业队伍的建设均取得了显著进步。从2006年开始, 伴随着金融市场和金融环境的进一步变化,个人理财业务进入了大幅扩展时期,客户对理财的需求日益增长,同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高,并不断开发新的理财产品,提供优质的理财服务。中国理财业务虽然起步晚,但其增长速度却非常快。目前,我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段,市场前景十分广阔。首先,庞大并在持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础,构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次,我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源;有利于改善银行的资产、客户和收益结构,转变银行的经济增长方式;有利于完善银行的金融服务功能,推动商业银行向综合化方向发展。
(二)我国商业银行个人理财业务存在的问题
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的。所以, 国内商业银行的个人理财业务与发达国家相比,还有很大的差距。从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。
(三)我国发展个人理财业务的对策分析
目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工,进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训,建立起一支全面掌握银行业务,同时具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作,引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德;创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系,以规范中国金融理财业务的发展,全面提升理财师的服务素质。

二、^范文提纲

一、市场营销策略
(一)产品策略
(二)定价策略
(三)促销策略
(四)分销策略
(五)市场细分策略

二、人才策略

三、参考文献

杨昆 商业银行中间业务理论与实践
王先玉 现代商业银行战略管理与营销管理
王延春 银行中间业务收费如何定价?
孙虹乔.周新成 论银行个人理财服务的市场营销策略【期刊^范文】-特区经济
夏超 对商业银行个人理财业务拓展的探讨【期刊^范文】-集团经济研究
郭磊.蔡灵芝 对资本弱化避税与反避税的探讨【期刊^范文】-商场现代化
赵红梅.陈华超.刘改芬 我国商业银行的市场营销策略分析【期刊^范文】-北方经贸
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郭翀 拓展中资银行个人银行业务的思路与对策研究【学位^范文】







我国商业银行发展个人理财业务的分析

当今,在我国的理财市场上存在着巨大的供需矛盾。首先,随着社会的进步和不断的发展,我国国民的个人收入,也在逐步地提高。因此形成了收入结构的分化,随之带出了,人们需要对自己的财产进行合理的安排,以达到保值和增值的目的。然后,由于精力有限或缺乏一定的金融知识,大部分的人并不知道该如何安排自己的财产。其次,面对个人理财市场所蕴含的巨大的需求,我国的商业银行却无法给予有效的供给。究其原因,除了制度上的限制以外,商业银行本身也存在的许多不足之处:缺乏待客理财的服务观念,缺乏完整的市场营销策略,以及人才匮乏等。如今,外资银行纷纷登陆中国个人金融市场,我国的商业银行要在个人理财市场上抢有一席之地的话,就必须加强自身服务体系的建设,加强市场营销,并且合理地利用人才。
一、市场营销策略
对于理财这种服务商品来讲,如何营销有着十分重要的地位。银行业是一个以人为导向的行业,拥有坚实的客户基础,是银行非常宝贵的资源。通俗的说,客户的需求便是银行的服务范围领域。花旗银行的杰克·海尔斯霍恩说过:“指定得最好得计划就是竭尽全力地接近顾客”,银行今后的目标就是要尽可能地去拉近银行与顾客之间的距离,通过加强与顾客的联系并使他们的要求得到满足,认清顾客所代表的价值,以便向他们推荐优质的服务,进而更加有效地扩大以忠实客户群作保障的经营模式。所以,就我国商业银行要发展个人理财业务,要在竞争中求得生存,就只有顾客至上,围绕着客户来指定战略计划,同时应对不同的客户群的不同需求,提供不同层次的服务,来加强市场的营销。只有遵循了吸引客户、留住客户,银行才能生存、进步。具体来说,商业银行必须采取以下策略:产品策略、定价策略、促销策略、分销策略以及市场细分策略。
产品策略
银行应开阔个人理财业务的发展思路,向顾客个人提供全方位的个人理财产品。个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及有关的不同需求,设计开发新产品的同时,银行方面应该站在个人客户的立场上,针对不同的对象设计具有个性化的个人理财产品。银行理财产品的开发也必须坚持以下两个方面:金融含金量和科技含金量。所谓金融含金量指的是银行理财服务应尽量汇集多种金融功能,提供金融含金量更高、选择性更强的理财产品。而科技含金量指的是应积极运用先进的科技手段去开发设计产品。此外,银行还必须注重金融产品的全程维护和售后服务的质量,树立理财服务品牌。因为良好的服务品牌代表着卖着对交付给者的产品特征,利益和服务的优良承诺,也是良好质量的体现和保证。这有助于树立良好的企业形象,同时进一步的有利于吸引更多新客户,也加强了旧客户的忠诚。因为金融产品具有很大的同质性,很容易被其他竞争者所效仿,所以树立品牌极为重要。如中国银行上海分行的“外汇宝”,中信实业银行的“理财宝”,另外还有招商银行的“一卡通”都已经被人们所熟知。人们在选择理财产品时,一般都会选择自己熟悉的,知名度较高的的大品牌。因为只有这样,客户才会愿意,才会更加放心地进行理财投资。
定价策略
商业银行制定理财产品的价格是一项很复杂的工作。必须全方位地考虑各个方面得因素,采取一系列的步骤和措施。就苏州大学商学院的张咏梅提出的步骤,有以下六个:选择定价目标,测定需求的价格弹性,估算成本,分析竞争对手的产品和价格,选择适当的定价方法,选的最后价格。由于我国商业银行发展个人理财业务尚处于萌芽阶段,理财产品并不是很丰富,而且也不能进行合理的定价。实际上,银行应该认识到这点,他们不可能为每一个用户都提供免费的个人理财服务,而只能通过对客户进行高低有差别的定价,选择他们认为最具有价值的客户,从而提供优质服务。商业银行应该积极探索开发新的理财品种,并试图监管当局与客户接受服务收费的想法和理念。不然,商业银行就没有可经营的发展空间了。
促销策略
商业银行应该加强对理财方式的宣传,使理财观念深入人心。各个商业银行要针对个人理财业务中存在的实际问题和大众消费心理,利用各种形式,主动地有效地加强宣传和营销。比如加大营销力度,有针对性地举办有关金融知识的讲堂,向市民们普及信用卡、中间业务、个人理财以及消费信贷等群众们关心的业务知识,增进广大群众对银行和金融知识的了解。积极提倡群众信用消费,鼓励和引导人们尝试适度超前消费的现代化消费理念。要着重致力于营造一个良好的个人理财业务发展环境。另外,商业银行还应该意识到,更有效的营销宣传在于高级别客户的优质服务。因为个人理财并不是产品的一次性买卖。而是一个需要服务和提供服务的连续不断的互动型的服务过程。银行通过具有专业水准的客户,与其建立密切的关系,满足客户的服务需求,实现客户的保值增值目的,去的客户信任。从而增大客户所产生的新需求。并使其成为银行的忠实客户。在没有特别的不满意的情况下,客户不会随便更改银行。因此,商业银行还应该重视高级别客户的宣传作用。
分销策略
充分利用原有的、传统的分销渠道,与此同时开拓新的渠道,以便迅速有效地将个人理财产品提供给客户。我国商业银行实行的是分支行制,在全国范围内都设有机构网点,人马熟知并且经常在这些网点办理存贷款业务。商业银行应该利用好这些网点,开设个人理财中心,接待个人客户,并向他们推荐适合的理财产品。尤其在这个信息化高速发展的时代,商业银行应该利用计算机网络技术,利用互联网为广大客户提供很好很全方位的理财服务。英国《经济学家》杂志指出:在互联网上,各个银行的产品一目了然,客户很容易的就挑出适合自己且最有利的产品。同时,网上投资者还能够通过网络获得市场咨询。公司信息和有关投资的教育性资料,从而大大降低了对于投资的不安全感。另外,更加有价值的是,他们还可以随时网上交易,大大节省了时间。就相关数据表明,网上投资者呈现出明显的年轻化趋势。这一切都表明了,网络作为一种新型的,高效的,便捷的分销渠道,正在被各国商业银行所重视。所以,商业银行推广网上理财,将更能吸引客户,更具有竞争力。
市场细分策略
市场营销学认为,寻找、分析、评价市场机会是市场营销过程的首要步骤。要将产品顺利得销售给客户,首选要了解这个市场的机会有多大,要如何选择自己的目标市场,以及目标市场的需求。只有这样,才能根据市场需求来设计合适的产品。制定合适的价格,采取合适的促销策略。这也是以上几点的总结。
二、人才策略
商业银行的个人理财业务同其他业务一样有涉及到员工素质问题,由于个人理财业务涉及面十分广泛。政策性强、情况复杂、服务要求高等特点,银行应该组建一支政治素质好,同时具备较强事业心的理财专家型的高级别客户队伍。为客户提供全方位的、多功能的理财代理和咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养,以适应个人理财业务发展的需要。
建立专业理财规划师的认证体系能够有效的培养理财人才。在国际上,理财师被称为注册金融策划师,他们是自身具备良好素质的基础上,经过专业化,系统性的培训。同时一个合格的理财师必须在服务中倡导终生理财的概念,从而能够从已有的客户中开掘出更大的理财市场。这同样要求理财师必须娴熟地掌握各个年龄段的理财需求,能够根据客户的不同年龄段,提供专业化的终生理财服务。



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