中国居民个人理财的现状和对策研究_开题报告

(一)、国内研究现状

在我国国内，学者赵立航将个人理财分为消费理财、保障理财和投资理财.

1.消费理财的目的是合理安排生活花销，其实质就是使钱花得好、花得值和花得省。好钢用在刀刃上，花钱花在关键处。有人挥金如土，生活依然不入流;有人花钱节俭，却能彰显生活质量，可见消费理财学问大，窍门多多，智慧多多。 

2.保障理财的目的是当个人或家庭遭遇伤、残、病、死、失业和财产损毁灭失等意外和不幸时，保障人们能有钱渡过难关，化险为夷。

3.投资理财的目的是实现个人、家庭财产的保值增值，其实质就是要解决钱“生”钱的问题。为了处理投资风险、绕过投资陷阱、识破投资骗术和增加投资收益，人们需要不断充实理财知识，丰富理财信息，拓宽投资渠道，提高投资技育旨。

除此之外，还有一种观点，将个人理财区分为两个部分:生活理财和投资理财。生活理财就是银行根据目标客户(个人或家庭)的现有财务状况、预期生活目标及质量(包括个人生活愿望、子女培养、所得税规划、婚前婚后财产处置方案设计等)，设计出能够保证客户预期目标实现的、量身定做的理财方案。投资理财指的是不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，取得好的回报。客户只要将其财产规模、预期目标和抗风险能力告诉银行，银行就会为客户提供投资方案，并代理操作，包括根据对客户的跟踪情况，不断调整和修正理财方案。

谢怀筑认为:金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括:人的生周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退体规划、个人税务划和遗产规划等内容。在一定程度上说，个人财务规划是针对个人家庭整个一生而不是某个阶段的规划，包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育与教育规划、居住规划、退体计划、个人税务筹划与遗产规划等各个方面。

（二）国外研究现状

夸克•霍，克里斯•罗宾逊认为“:个人财务规划/个人理财(Personal FinancialPlanning，是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。在一定程度可以说，个人财规划是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育，居住规划、退体计划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

日本最先引入理财的是国际证券株式会社前身之一的野村投资贩卖。野村投资销售部门在70年代前期设置了理财中心。但由于理财观念超越了人们当时的思想意识，以至于理财观念在当时没有确立下来。经历了20世纪80年代的个人金融资产的增加和金融制度的改革以及股价和地价的飞涨之后，人们对理财产生了比较浓厚的兴趣，开始探索如何利用金融资产、如何节税;同时，遗产继承与事业继承问题也开始突出。此时。人们开始寻求理财师的帮助。特别是90年代“泡沫经济”的崩溃，人们需要对自己的生活进行总体规划设计，理财再次受到关注。由于对理财的需求不断提高，日本理财协会也应运而生。从此，以银行和保险公司为主的金融机构对理财业务的关注提高，接着各公司也相继引入了理财系统。

其他国家的理财业也经历了类似的逐渐规范化的发展历程:居民收入水平的提高使个人投资理财崛起、在混业经营环境下羽翼渐丰、在技术进步中腾飞。1978年意大利、1987年英国、1992年澳大利亚等国都相继成立了理财师协会，标志着个人理财在国外取得了全面的发展和认同。

从美日等国的发展过程可以看出，个人理财的兴起离不开居民收入水平的提高，离不开家庭资产的不断增加，美国上世纪60年代、日本80年代个人理财的发展正是这一过程的体现。同时，个人理财要最终走向成熟与规范也必须经历考验期，美国“黑色星期一”、日本“广场协定”后“失去的十年”正是美日两国个人理财事业所经历的考验时期，在这短时间，虽然个人理财事业的发展暂时走入了低谷，但也正由于这样才使得人们能正视个人理财的真正内涵，能促进个人理财走向真正的成熟与稳定。

^范文提纲

一、个人理财的概念综述

二、个人理财的基本内容

（一）投资规划

（二）居住规划

（三）教育投资规划

（四）保险规划

（五）税务规划

（六）退休规划

（七）遗产规划

三、我国居民个人理财发展现状

（一）个人理财的需求大幅度提升

（二）商业银行及其他金融机构的个人理财活动旺盛

四、我国居民个人理财发展存在的问题

（一）金融市场理财产品单一，服务水平低

（二）市场上专业的理财人才缺乏

（三）个人理财市场体制不健全

（四）分业经营的限制

（五）缺乏风险防范意识

五、我国居民个人理财发展的趋势

（一）客户金融需求呈多样化、个性化和层次化趋势

（二）细分市场，实行人性化、个性化、差别化、层次化的理财服务

（三）加强金融机构之间的合作，丰富理财内涵

（四）个人理财市场更加成熟，理财服务更加理性

六、我国居民个人理财发展对策

（一）树立正确的理财观念

（二）金融机构要增加理财产品、提高服务水准

（三）加快对高素质复合型专业人士的培养

（四）政府部门积极规范个人理财市场

（五）建立完善我国的个人理财教育体系

   

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