我国互联网金融风险管理研究_开题报告

随着互联网行业的不断发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击：余额宝的横空出世，P2P的迅猛发展等，给传统金融业带来了挑战，也带来了机遇。

事实上，从金融稳定的视角来看，互联网金融终归是一种虚拟化的金融交易平台，因此仍有分析其风险及研究风险管理的必要性。

（一）我国互联网金融发展中的风险研究现状

对于流动性风险管理，主要集中在互联网金融第三方支付和网络借贷方面。对于第三方支付，王振等［1］对第三方支付带来的潜在风险进行了分析，并提出了防范洗钱风险的政策建议。王春晖[2]指出，互联网金融与传统金融业最大的不同是，互联网金融更多的是服务于小微企业和普通消费者。在传统金融模式下，小微企业享受金融服务的成本比较高，而在互联网金融模式下，小微企业和普通消费者能享受低成本和高效率的金融服务。目前，我国互联网金融的形态主要包括P2P、众筹、线上理财，还有已发展了若干年的第三方支付等。互联网金融的创新导致了更多新的金融模式的出现，同时也出现了许多不合规的行为和不确定的风险，有的甚至是系统性风险和违法犯罪。

对于网络借贷，杨凯生［3］认为在互联网金融的投资理财类业务中，缺乏对有关产品严禁变相吸收存款的规定，缺乏对其资金来源及应用的严格要求及监督办法，也没有针对其流动性风险的监管手段。张郁松等［4］认为在互联网金融的技术方面，尤其是全技术的使用上，没有相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计与使用的过程中，没有进行充分的实验测试。翁舟杰等［5］认为我国P2P网络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍。张玉喜［6］认为由于互联网金融业务采用的多是新技术，更容易发生故障，任何原因引起的系统问题都会给互联网金融服务提供者带来信誉风险。李文博等［7］研究显示，互联网金融技术方面存在潜在的风险，平台的安全面临考验。新平［8］指出现在很多互联网金融实际上游走于“合法”和“非法”之间，稍有不慎就可能会触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。也有部分学者从多个方面识别法律风险：一是违反了国家相关法律法规的规定及网络中出现的法律法规所没涉及到的方面。二是网络金融缺乏法律规定。

（二）互联网金融发展中的风险管理分析

郑英隆［9］指出，近几年来，一些学者因应互联网金融的兴起对其背后的风险问题给予高度关注和重视，但也存在将一般金融风险机械套用到互联网金融中来的过于简单化地处理问题。不论从淡出看还是从长远看，这种思路对互联网金融这一新生事物的健康成长都是有局限性的。王一飞［10］认为，在资金管理方面，互联网理财品风险控制需要从两个角度考虑，一是对于机构对所发行产品自身的风险控制，二是机构帮助理财品消费者管理风险。王元月［11］研究表明，在相关法律法规缺失、监管缺位的情况下，网络化的民间借贷给经济社会的稳定发展带来了诸多负面影响，亟待纳入监管范围并实行规范化管理。提出应加大网络金融的立法力度，尽快制定《信息和通讯服务规范法》、《数据保护法》、《电子资金划拨法》等，清晰界定网络借贷金融各相关主体的权利义务。朱治豪［12］认为，互联网金融在中国发展的如火如荼，扩大了金融服务的边界和市场。但是互联网金融业有相应的信用风险、市场选择风险、技术风险和法律风险，这些风险都加大了金融市场不稳定的可能性。故互联网金融企业应加强安全体系、风险控制体系建设，政府加大立法力度，共同防范互联网金融风险。

针对技术风险管理，殷志勇等［13］指出应提高互联网金融企业计算机网络系统技术防范水平，健全银行金融系统计算机安全管理体系，并且制定发展网络金融的总体规划和统一的技术标准。宏皓[14]指出，互联网金融改变的不仅仅是金融行业，运用互联网金融工具可以改变中国所有的行业，正确运用互联网金融可以推动中国现有的行业转型升级，帮助地方政府化解地方债务危机，并且帮助地方政府招商引资，推动地区经济转型升级，打造地区经济的核心竞争力，打造中国经济的升级版。所以，对于互联网金融一定要加强正确引导。互联网金融行业协会要引导互联网金融企业，通过互联网金融的健康发展推动我国金融创新，打破金融垄断，让互联网金融更好地为经济发展服务，为我国经济转型升级服务，成为我国金融创新的领跑者。巴曙松［15］针对第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击提出了建议：第一，实行准入制度，严格信用管理；第二，积极应对第三方支付机构的宏观货币创造顺周期风险；第三，加强对第三方支付业务的积极监管；第四，加强金融消费者权益保护，加强对沉淀资金安全管理。

综上所述，要实现网络金融的有效风险管理，首先需要加快互联网金融相关法律法规体系建设，包括金融法律体系的修正和完善，互联网金融发展相关的基础性法律立法，互联网金融相关的部门规章和国家标准制定加大监管力度。其次应营造科学有序的互联网金融监管体系，加强国际间网络金融监管的合作，通过国际间的网络金融监管合作加强对借用网络银行方式进行洗钱等国际犯罪活动进行全方位监管，形成能有力保障网络金融健康运行和对全球网络金融负责的监管体系。最后我们应该鼓励传统行业大胆尝试互联网金融，使传统行业迎来新的契机。

^范文提纲

一、互联网金融的概念、特点及现状

（一）互联网金融的概念

（二）互联网金融的特点

（三）互联网金融发展现状

二、互联网金融风险的主要类别

（一）法律风险

（二）技术风险

（三）信用风险

（四）经营风险

三、互联网金融风险管理的思考建议

（一）完善互联网金融法律法规

（二）提高互联网金融相关信息技术

（三）加强对互联网金融风险的监管

（四）加强行业自律性

四、小结

三、参考文献

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翁舟杰，靳伟．信息时代金融中介的命运—金融中介理论的不同视角［J］．特区经济，2004（11）：221．

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