我国农村信用社小额贷款业务现状问题与对策_开题报告

文献综述

我国农村信用社小额贷款业务现状、问题与对策

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款发展到现在已经有60多年的历史，是现代金融不可或缺的一项金融服务，对发展农村经济，解决三农问题起到了积极作用，不仅为广大低收入农户提供了多元化的金融服务，更开辟了一条以市场为主导推进新农村发展的重要渠道。农村信用社小额贷款业务充分与市场相结合，扶植地区优势产业，帮助广大农民建立长期有效的增收机制，以实现自主脱贫，共同富裕为目标，对农村地区融资发展，产业化经营起到了至关重要的作用。通过查阅文件及相关资料，探讨农村信用社小额贷款业务，为农村信用社小额贷款提出一点意见与建议，为政府和相关决策部门提供一个有效的参考依据，为推动农村金融发展起到一些借鉴作用。

1、国内研究现状

从20世纪60年代初到现在，农村信用社一直是农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。农村信用社的小额贷款业务，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，在真正意义上改善和提高农村金融服务，在支持地方经济的建设，提高人民的生活水平，促进社会和谐发展起到了重要。

中国的“小额贷款之父”杜晓山(2013)认为小额贷款现在如果按照机构性质，大的类型划分就是两类，公益性和商业性，但是如果要再细分，可分成三种，公益性里又有一种补贴式的，可称为“福利主义”的，例如小额担保贷款。另外一种不依赖补贴的，我们称其为“制度主义”小额贷款，依靠自身运作就可自负盈亏。公益性机构在我们小额贷款联盟里有60家左右，商业小贷公司全国目前有6000多家，其实开展商业小贷活动的还不止这些，例如农信社、农商行、农合行、农行、邮政储蓄银行都做农户的小额贷款业务，也都属于商业小贷。公益性小贷对中西部贫穷地区、欠发达地区是最有用的，低端客户群体可以享受到，但是中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中并没有提到支持鼓励公益小贷，这个问题一定应尽快解决。

寇军中(2008) 在研究小额贷款担保问题时指出,在建立农户经济档案和农户信用等级评定的基础上积极推广农户联保贷款。实行多户联保、按期存款、分期还款的管理办法。高凌云、刘钟钦(2008)[“]认为农户联保制度是小额贷款风险控制的手段之一,它与无抵押担保的小额信用贷款构成了小额贷款的主要品种。并借鉴国际上主要农户联保制度的措施,结合农村的实际情况,从灵活组建小组、简化贷款手续和加强风险控制等方而提出针对农户联保贷款制度发展的对策和建议。

朱乾宇(2010)指出,抵押担保替代方式的创新之处在于不是考虑出售抵押资产所得到的价值而是考虑丧失抵押资产给借款者带来的损失,在不发达的贫困地区,虽然市场化的落后限制了抵押资产的处理,但仍然促进了信贷合约的执行从而提高了贷款的质量,降低了小额信贷机构的运营成本。

杜晓山(2010) 在对江苏省小额贷款公司进行调研时发现,江苏省小额贷款公司创造性地开发了一些新的放款方式。东海水晶之都小额贷款公司针对养殖业客户的特征,将目标锁定在参加了专业协会的农户。采取了 “小额贷款公司+协会+农户”的方式。小额贷款公司的信贷经理人通过与当地的专业协会合作,掌握了合作组织成员经营状况的一手资料,再通过协会介入发放小额贷款,要求协会组织对于小额贷款提供担保。这样,使得信贷发放的风险得到有效控制。 

2、国外研究现状

小额贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。“格莱珉银行”现在已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。

格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

 Jose. A. G. Baptista, Joaquim. J. S. Ramalho, J. Vidigalda. Silva (2006)⑶运用多元回归的方法,分析得出小额贷款信用风险的影响因素:贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。

James Copestake(2007广]通过对金融机构进行问卷调查,发现贷款人年龄、贷款人性别、贷款人健康状况、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产均对是小额贷款风险有影响。

S.Jha,K.S.Bawa(2007)对印度的小额贷款进行了实证研究,他们从农户的角度分析了小额贷款风险的影响因素有:贷款人文化程度、贷款人家庭收支状况、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计、贷款人信用状况、对贷款人的法律约束力。

V. Hartarska (2007) 等应用面板数据分析法,对世界银行1998到2002年各国发放小额贷款的风险情况进行了分析。研究结果表明:贷款有无扣保、产品市场现状、产品发展潜力、产品市场进入难度、贷款人技术和能力、产品的产业政策、政府对小额贷款的支持力度对小额贷款风险有重要影响。     

二、^范文提纲

1绪论

1.1小额贷款的基本概念

1.2小额贷款的种类

1.3小额贷款的特征

2浙江省农村信用社小额贷款的发展

2.1浙江省农村信用社小额贷款研究的意义

2.2浙江省农村信用社小额贷款发展现状

3我国农村信用社小额贷款存在的问题

3.1农信社信贷业务操作管理

3.2农村金融知识普及度

3.3农村环境因素的影响

3.4生产周期与贷款期限的问题

4农村信用社发展中问题的对策和解决意见

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