德清湖商村镇银行小额贷款风险控制研究_开题报告

2006年12月20日随着中国关于村镇银行业金融机构放宽准入政策文件的出台，农村金融界开始了在我国的发展之路。从2007年首家村镇银行成立，到2018年6月末，中国共有村镇银行1605家，已开业村镇银行资产总额达到1.4万亿元。我国村镇银行已经历经了11个春秋，在探索中不断生长，现阶段已经迈入了穂步发展时期，而且在今后服务三农、建设新农村和扶助小微企业方面将会发挥不可替代的重要作用。

加强村镇银行的建设可以剌激农村金融市场进一步活跃，让更多的资金留存在农村金融市场。但就目前而言，村镇银行发展历程较短，多方面体制尚未成熟，如运营、管理、风险防御等机制尚处于探索建设和发展阶段。

通过详细、客观的分析信贷风险，可以让村镇银行及时了解和明确防范风险的重要性。但就目前而言，大部分村镇银行尚未建立完善、科学的信贷风险评估体系。面对日益激烈的竞争环境和日益复杂的信贷环境，村镇银行加强信贷风险评估体系的建设显得尤为重要。因此本文将基于村镇银行自身的特殊性和信贷风险评估关系的各项指标，对德清户商村镇银行存在的信贷风险进行全方位的分析。基于分析结果，为德清湖商村镇银行打造一套科学、健全的信贷风险评估体系。

     

文献综述�崳�

（一）国内研究现状

1.村镇银行的发展与风险防范策略�崳�

齐晓娜（2014）等从村镇银行农户小额信用货款面临的风险分析入手，构建基于ＢＰ神经网络多指标综合评估模型对农户小额信用贷款风险评价体系建设进行探讨，为村镇银行开展小额信贷业务正确的风险评价与风险监测体系的建立提供参考。蔡玉胜（2009）从明确金融体系的重构分工和金融机构的产权界定、小额信贷和非正式金融组织的健康发育、农村金融服务品种的创新等方面探索村镇银行的风险管理问题。于丽红，陈霞（2011）呼吁建立利率浮动定价机制、科学规范的农村信用风险评估方法、贷款抵押担保方式灵活多样化、充分发挥信贷员作用等方面提出建议。董文杰，颜慧菩（2010）分别从微观风险加强预防、宏观风险加强监控和历史包袱化解三个层次角度，提出健全完善企业自身层面法人治理结构、内部控制、风险管理制度；以适应农村金融业信息化为目的设立预警制度；设置农村金融不良债权专业处理部门。魏建国，朱春（2013）运用博弈理论分析，指出准确地鉴别申请客户属于劣质借款人的概率是重点，且此概率与客户的欺骗成本正相关、与客户收益及优质客户比例负相关，与村镇银行贷款利率正相关。杨庆锋（2014）认为，“羊群效应”和“逆向选择”现象的存在，村镇银行在一定程度上存在很大的信贷风险敞口，加重了信贷风险隐患。并提出健全农贷风险补偿机制、建立个人征信制度和农户信用评级体系、建立浮动利率的贷款定价机制。刘永威等（2015）认为，村镇银行能否可持续发展影响其完成对农村金融市场进行“补位”和“激活”的社会重任。村镇银行存在自身发展的利润最大化目标与服务“三农”的矛盾问题，社会知名度与认可度较低，不能实现通存通兑，农村金融环境落后、盈利率低，工作开展困难、城乡经济发展严重失衡的问题以及资金使用不合理等等，从多方面抑制、阻碍了村镇银行的发展。对其提出了明确市场定位、坚持市场化与商业化合作模式、完善结算环境、建立严密的风险防控机制、增强服务创新手段等建议。

�姡ǘ�）国内小额贷款研究现状

国内学者对丰富农村小额信贷的业务经营模式也有研究。张淑杰（2011）重点从农业保险机构、农民专业合作社和涉农企业角度出发，首次提出了小额信贷机构与农业保险、农村专业合作社、涉农企业合作的三种分散小额信贷风险的模式。王光远（2011）从运行模式方面分析，指出村镇银行金融服务能力与质量都有待提高，“规模效益”收效甚微。提出“一企一策”的制度创新、银行与小组、成员贷款模式的业务创新以及采用农业保险合作的“混合经营”模式。小额信贷的风险管理还有一些对构建风险管理激励机制研宄。 

此外，还有一些学者研究了如何提高小额信贷风险评估与信用评级水平。李正波，高杰（2006）以农信社的实际样本采样分析，运用logit模型对影响农户信贷风险的相关性指标进行统计模拟分析，并影响显著性水平比较高的指标进行了描述分析。赵静（2012）以Credit Metrcs模型为分析手段，以银行资产与权益资本比较为切入点，并对云南省一银行进行样本数据搜集，对农贷风险进行模型验证。费玉娥，刘志英（2009）分析比较国外小额信贷风控模式，倡导信用评级体系优化升级、以经济组织协管为中介分散风险与降低信息非对称性引起的交易成本，并从委托－代理机制改进与业务产品服务模式创新等提出具体的实施举措。巩守效，石望林等（2014）借鉴模糊层次法设计了一套涵盖农户12项具体指标的评价体系并对其验证。�崳�

（二）国外研究现状

小额贷款风险控制领域的研究

1997年学者Chosh Ray认为信用控制在金融机构经营贷款业务过程中发挥着重要作用，通过贷款，借贷人的资信可以逐渐被检验。1990年学者斯蒂格利茨指出信贷存在的道德风险可以通过小组贷款进行解决。2000年学者Ghatak基于逆向学原理阐述了小组贷款的作用他认为小组贷款可以让借贷人选择不同的金融机构借贷。而且Ghatak还基于该理论构建了理论框架。�崳�

2.小额贷款的影响因素领域的研究�崳�

1981年学者韦斯认为信贷风险主要出于借贷人的逆向选择和虚假信息的提供。因此在事先调查过程中，借贷人为了获得贷款机会，往往会披露一些个人的不真实信息，这些不真实信息虽然有助于借贷人获得更多的借款，但容易造成信贷风险加大，因此，金融机构需要以此为切入点，不断加强相关方面调查，保证借贷人借贷信息的真实性。

2001年学者巴伦苏埃拉将研究地域集中在了发展中国家，主要研究这些国家的小额信贷机构。通过研究得出，小额信贷市场更加欢迎专业、正规的金融机构进入。在研究过程中选取了53家较为正规和专业的金融机构，以小额信贷展开了相关方面的调查。调查结果显示：这些金融机构在进入小额信贷市场时往往具有相似或相近的优势。第一，主要以经营小额信贷业务为主；第二，具有覆盖率较高的分支机构网络；第三，业务涵盖内容多种，工作人员业务操作较为专业和熟练；第四，拥有一定的金融技术手段；第五，可以迅速捕捉中低端目标客户的业务需求。另外，还得出一项专业性的研究结论，即商业银行之所以更加倾向于进入小额信贷市场，主要是因为该市场具有更加广阔的盈利空间。

2008年学者Ftubana将孟加拉国作为研究地域，同样展开了对小额信贷风险的研究。研究结论指出：影响小额信贷的风险因素较多，如贷款周期、抵押物价值、贷款人收入情况和贷款数量等。

2003年学者Buchenau同样将研究视角集中在了发展中国家。他认为发展中国家农村地区的借贷人由于个人信用得分较低，所以表明这类借贷群体不具备较强的偿债能力，所以说信用评分模型对于这部分人群具有不适用性，如果执意用该模型评测农村地区借贷人的信用级别，则会导致一些隐藏的小额信贷风险难以被评估。

2006年学者若泽·巴普蒂斯塔对信贷风险进行了实证研究，在研究过程中主要使用了多元回归统计方法。通过研究和分析得出，造成信贷风险的因素较多，主要包括信贷周期、利率＜用途，金融机构的管理能力、风险防范意识，借贷人的个人信誉和经济能力。

2000年学者Schreiner则主要认为信贷风险通过量化指标进行评价更加客观和准确。因此，信用评分模型是信贷员调查借贷人信用级别的主要工具之一，有助于信贷员客观、综合的获得客户信用。�崳�

^范文提纲

引言

一、村镇银行小额贷款风险评估的相关理论

（一）村镇银行的含义及业务特征

1.村镇银行的含义

2.村镇银行的业务特征

（二）风险控制基础理论

1.风险控制的含义及目标

2.风险控制理论主要内容

（三）小额贷款定义和特征

1.小额贷款的定义

2.小额贷款的特征

二、德清湖商村镇银行小额贷款发展现状及主要风险分析

（一）德清湖商村镇银行简介

（二）德清湖商村镇银行小额贷款发展现状

（三）德清湖商村镇银行小额贷款主要风险分析

三、德清湖商村镇银行小额贷款风险控制策略

（一）完善村镇银行自身信用体系建设

（二）构建村镇银行信贷风险优秀文化

（三）与保险公司合作，构建农业生产保险体系

（四）紧盯农村市场定位创新业务模式，强化与政府对接

结论

参考文献

致谢

四、参考文献

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