论互联网金融创新发展与风险防范_开题报告

（一）国内外现状

1、互联网金融的国内现状

在中国，互联网金融行业还处于初级阶段，余额宝、P2P、网络金融社区等基于互联网平台的新型互联网金融产品和机构迅速崛起，移动支付、网络社交、云计算、大数据等新一代信息通讯技术也发展迅猛。对于拥有13 亿人口且经济高速发展的中国来说，互联网金融业发展前景不可估量，其业务机会将涉及银行（存款、贷款、支付）、保险、理财以及证券等金融相关的每个领域，而互联网和金融业强强联合对传统商业银行运营模式更是造成了颠覆性的影响。国内的学者就互联网金融及其对商业银行的影响进行了大量的研究，从不同角度对其进行了阐述。

首都经济贸易大学的王军在《互联网金融对商业银行的影响及对策研究》中说，互联网的迅速发展，带领互联网金融的快速成长，创新出更能满足客户多样化、个性化需求的产品，既快捷、简便又费用低廉，但目前现阶段，互联网金融还是存在一些潜在风险，例如非法集资风险；在监管缺失环境下的欺诈风险以及信用风险；还有互联网金融公司的流动性风险。

中国民航大学的章连标、杨小渊在《互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究》中说，对信息技术人才的不重视会导致一些银行无法把握最新的信息技术发展趋势，在开发金融产品时失误不断， 一些金融服务刚开发出来就被市场淘汰，始终跟不上时代的步伐。对信息技术人才的不重视还会加大商业银行本身的技术与操作风险，不利于商业银行的风险控制。因此，建议商业银行内部设立信息技术部门，提高信息技术人才在集团内部的话语权，紧盯信息技术发展的最前沿，开发出更多的与信息技术相结合的金融产品。

安徽财经大学的关正标在《互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策》中说，随着移动通信、用户界面以及智能终端技术的不断发展，大大促进了商业银行智能化渠道接入的变革，使当前银行服务渠道往“智慧网点”、移动智能终端以及交互式网上银行的方向发展。商业银行可通过开放技术平台与流程模块对监测、决策规则引擎进行调用与执行，促进其智能化流程的发展，支持银行的内外部多点流程的协同，能根据客户需求及市场变化及时作出响应。

中央财经大学金融学院的吴頔在《互联网金融时代商业银行如何创新发展》中说，影响信用风险管理方式是互联网金融对商业银行带来的第一大挑战。从商业银行的角度看，国有大中型企业受理、监督成本低，收益率高，因而比较乐于接受。而中小企业和个人融资贷款由于受理、监督成本较高，收益率较低，所以他们不太愿意接受。而互联网金融以其信息对称、受理监督成本极低的优势，通过以快捷方便的网络贷款和网络支付快速占领中小企业和个人融资贷款。

中国人民银行的邱峰在《互联网金融冲击与商业银行应对》中说，银行未来最大的竞争不是同业竞争，而是阿里巴巴等现代科技企业。但是，互联网金融撼动、取代商业银行，使之成为展示厅，似乎过于理想化。互联网金融应找准自身的定位，不能走“银行化”的路径，也不意味着直接替代银行，而应加强与银行合作，优势互补。

厦门大学的杨剑（2014）在《互联网金融对银行的影响--以阿里金融为例》中说，在过往,银行刷卡消费的优势更多体现在线下,网上支付几乎被第三方支付所垄断。但现如今,银行也开始真正重视起网络支付市场。第三方支付将会朝着重视用户体验,细分行业的深度定制化服务、跨境支付、便民生活服务将成为新的竞争领域,拥有自己独特竞争力及特色渠道资源成为众多第三方支付企业生存及竞争的筹码。

    中国光大银行信用卡中心的张楠（2013）在《浅析互联网金融对传统网上银行的影响》中说，商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

2、互联网金融的国外现状

互联网诞生于美国，欧美国家的金融体系也比较完善、成熟。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。2013年上半年，全球私募股权与互联网金融相关的领域延续了过去几年的火热。仅5月份，Twitter宣布收购大数据创业公司Lucky Sort；IDG宣布两宗与虚拟货币相关的投资；微软拟出资10亿美元收购Nook Media公司数字资产。虽然受限于不甚健全的监管法规、薄弱的创新意识，在我国大红大紫的互联网金融，仍处于模仿欧美国家模式发展的阶段，但是由于互联网改造传统金融的不可逆转的趋势， 国外互联网金融发展时间更早、程度更高，相比之下在发展中的中国的制度给了市场更加有力的空间。    Linetal（2009）， Klafft(2008)两位学者的研究结果是，由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组，其职责是对贷款部分做专门指导，目的是降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保，可以有效的降低贷款违约概率。

Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)的观点是银行在审核公司客户贷款申请时会考量公司的信用与财务状况，但因多数有贷款需求的公司正处于成长阶段，通常信息不透明，使得银行出于风险把控的目的而提高贷款利率，往往加重借款人的负担，因此借款人不愿接受；而网络借贷给此类公司提供了一个很好的平台，通过市场比较和降低交易成本，使更多借款人获得优惠借款利率的贷款。

Schenone（2004）、Freedmanetal（2008）主要是对 P2P 模式的社会网络性进行分析与研究，认为其优势是可以降低贷款利率，因此与传统金融中介相比贷款成本相对较低。

瑞士银行前CFO Antonio(2013)认为，电子商务平台大大降低了交易成本，销售如火如荼。中国有望超过美国成为世界上最大的电子商务市场。兴旺的电子商务通过互联网金融创新，使第三方支付，小微金融，和对等的在线贷款成为可能。这不仅在贷款和支付领域里使传统银行日子难过，而且使小投资者在互联网储蓄和基金里，找到了全新的高收益的投资渠道。

（二）我国互联网金融发展趋势

我国经济经历30多年的发展，金融市场从效率较为低下的初级阶段，向高效而活跃的新时代过渡。这使得金融模式的创新成为发展的必然趋势。目前，互联网金融的出现使旧有的市场格局发生了剧变，电子化手段极大的提升了金融业务的服务效率，降低了传统金融机构的成本，优化了用户的体验。随着中小微型企业及创业者的资金需求逐步增多，传统银行体系并不能予以完全满足，这给创新型的互联网金融模式提供了历史性的发展机遇。未来我国互联网金融的发展趋势主要体现在用户规模与商业创新的互相促进、服务及定价更加市场化、信用数据成为企业重要资产、传统金融与互联网的联系更加紧密。

（三）互联网金融的风险与防范

我国的互联网金融，无论是在其诞生之初还是在其野蛮生长的现在，都存在着不少风险。这些风险可能只会造成互联网金融某一方面的损失，也可能使互联网金融全军覆没。然而无论是系统性风险还是非系统性风险，只要我们能认识到并给予足够的重视及相应的防范措施，风险并不可怕。先进行风险分析，之后辅以完善全面的风险应对措施，才是规避互联网金融风险的重中之重。

风险防范对于规避风险来说是最基础也是最重要的一环，所以风险防范措施的制定就显得尤为重要，措施正确与否以及是否全面到位对于互联网金融机构来说能够决定生死存亡。金融是一个大领域，互联网金融牵扯到的不仅仅是机构和客户，所以对于互联网金融风险的防范由从政府、互联网金融机构和用户三方联合发力。由政府做好监管和指导，由互联网金融机构做好贯彻，再由用户自身增强风险防范意识，则互联网金融的健康持续发展指日可待。

二、^范文提纲

一、我国互联网金融发展现状

（一）电子银行模式

（二）在线理财模式

（三）第三方支付模式

（四）网络借贷模式

1.P2P小额信贷

2.众筹融资

3.阿里小贷

（五）虚拟货币模式

二、我国互联网金融的风险

（一）机构面临的风险

1.挤兑风险

2.互联网技术管理风险

3.制度风险

4.信用风险

5.犯罪风险

（二）用户面临的风险

1.金融机构的经营风险

2.信息安全风险

3.权益维护风险

三、风险防范措施分析

（一）政府层面

（二）互联网金融机构层面

1.挤兑风险防范

2.互联网技术管理风险防范

3.制度风险防范

4.信用风险防范

5.犯罪风险防范

（三）用户层面

三、参考文献

[1]刘阳.2013年度中国互联网金融发展研究报告[EB/OL].人民网.

[2]陆威.中国互联网金融的美好时代[J].首席财务官，2014，（03）.

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[4]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].物流工程与管理，2013，35（12）.

[5]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛，2013，12（19）

[6]艾瑞咨询集团，《互联网创新金融模式研究报告》，艾瑞网，2013年7月

[7]林华军，《互联网金融对商业银行的冲击》，金融视线，2014

[8]黄蕊，《互联网金融浪潮下商业银行如何转型升级》，哈尔滨金融学院学报，2014年4期

[9]郑亦麒，《互联网金融对传统银行的影响》，哈尔滨师范大学社会科学学报，2014年2期

[10]关正标，《互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策》，赤峰学院学报，201年5期