一、我国保险业目前存在的问题。
二、与发达的国家存在的差距。
三、我国保险市场具有可持续发展的广阔空间。
实现保险业可持续的有效对策
内 容 摘 要
所谓可持续发展有两层涵义：一方面，发展即满足当代人的需求，又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受当代人的侵犯。另一方面，要保持发展的后劲，确保发展持续下去，在保持资源永续利用的前提下实现经济和社会的发展。它突出资源和环境的永续利用和发展的持续性。
保险业作为我国金融业的重要组成部分，对稳定社会生产生活，推动国家经济建设起着重要的作用，其特殊地位和作用是其它行业无法代替的。所谓保险业的可持续发展，即科学发展观：以人为本是本质，做大做强是核心，创新发展思路是要求。其中，做大做强是科学发展观在保险业的具体体现和保险业科学发展观的核心内容
论保险业可持续发展
可持续发展的概念是国际环境和发展委员会在1987年《我们共有明天》的报告中提出的。她在人类全面总结以往的经济增长历程，认真反思自己的经济社会行为的基础上，所提出的一种新的发展思想和发展战略。
中国保监会主席吴定富提出的保险业科学发展观就是这种新的发展思想和发展战略在保险业的具体体现和全面贯彻。
我国保险业目前存在的问题
我国保险业自80年代恢复以来得到了持续快速地发展，但认真分析研究国内国际保险市场状况，我国保险业可持续发展仍存在不少的问题和难点。
（一）公司治理不完善。当前我国保险业公司治理主要存在以下问题：第一，股权结构不合理。这是公司治理中最核心、最深层次的问题之一。第二，公司治理结构不合理。第三，寿险公司股东承担有限责任。第四，有限资本与巨额资产或负债极不匹配。第五，利益相关者得权益被忽略。第六，独立董事作用得不到发挥。第七，上市后的新问题，如上市后集团和股份公司之间关系尚未理顺，集团与下属公司缺乏有效的利益制衡机制等等。
（二）国民的保险意识不强。改革开放以来，伴随社会主义经济建设的发展，保险已走进千家万户。但从总体上看，人们的思想观念还很落后，对保险的地位作用认识不足，在生产生活中存在着侥幸心理，加之生活还不够富裕，大大制约和阻碍了保险业的发展。
（三）总体水平低。2006年，我国的保险深度仅为2.8%，人均保费40美元，低于一般发展中国家水平。保险的深度密度非常小，远远不能满足社会的需求。虽然近些年我国的保险得到了快速发展，但“泡沫保费”占了一定的比例，一些公司为了追求高指标，实行保费收入与工资挂钩，致使可持续发展的指导思想偏离轨道。如果剔除“泡沫保费”的因素，我国当前保费收入的实际递增水平约在15%左右。
（四）保险产品单一。人们在投保时选择的余地较小，远不能适应社会各阶层人群保险的各种需求。在整个险种设计上没有走出商业保险和国有独资企业的圈子，吸收应用国外险种和条款不足、眼界不宽、看的不远、思路陈旧、缺乏创新。
（五）保险管理技术落后。计算机应用水平不高，工作效率低；在费率厘定上，比较机械和僵化，不能适应市场经济条件下发展保险的需要；保险营销技术缺乏创新，管理滞后，导致了各类问题的发生；忽视保险的广泛宣传，缺乏保险宣传的深度。
（六）经营机制僵化。我国的保险企业尤其是国有保险企业仍带有较重的计划经济色彩，近些年来，虽然进行了一些改革，但未从根本上解决问题，无法适应市场经济和加入WTO的需要。
（七）竞争不规范，违规经营问题突出，市场秩序比较混乱。有些分支公司为了争夺保险业务，不惜加大成本支出和增加风险，变相降低或提高保险费率，提高手续费支出标准。
（八）保险业从业人员宣传误导客户现象严重，保险纠纷投诉上升。少部分保险代理人员为了个人利益对客户不如实告知，掩盖一些免责条款的内容，诱使消费者投保。
二、与发达的国家存在的差距
我国保险业与发达的国家和地区相比，在诸多方面存在较大的差距。
（一）从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对较少。2006年底，我国仅有中外保险公司98家，而美国早在1996年就有保险公司5000多家，在保费收入上，2006年，我国保费总收入5641.4亿元，约合美元440亿元，而美国是14000亿美元，在保险资产总量上，2006年，我国各族人民保险公司总资产约为1.97万亿元，折合1537亿美元，而1999年美国仅一家安泰人寿保险公司的资产即超过900亿美元，纽约人寿保险公司资产904亿美元，管理总资产1230亿美元。
（二）从保险深度和保险密度看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。2006年发达国家保险市场的保险深度达到12%以上，而我国仅为2.8%。发达国家人均保费已达3000-4000美元，而我国只有40美元。
（三）从我国保险产品看，不如国外同业丰富。我国的保险业产品比较单一，不适销对路，近年来虽然不断开发了一些产品投放市场，但总的看各家公司的产品大同小异，相互套用，缺乏创新性，受社会欢迎的产品不多，业务发展缓慢，难以与国外同业相抗衡。
（四）从我国保险经营机制看，不如外国同业灵活。国内国有公司现行的经营机制、管理体制、政策、经营等方面规定的较死，缺乏生机与活力，难以在国际市场上与国外同业进行有利的国际性竞争。
（五）从我国保险业高级管理人才来看，与国外同业相比较为缺乏。我国保险行业人才比较缺乏，尤其是高级精算师、核算师、电脑软件开发、产品开发人才更是凤毛麟角，在一定程度上影响了国内公司的建设与发展。
（六）从我国保险企业经营管理上看，比较国外同业粗放。主要表现在：计划缺乏周密性，经营管理随意，费用开支控制不严，内控制度不完善等，缺乏集约化的管理运行机制，没有建立一套抵御风险、推动持续发展的经营管理机制，抗风险能力较低。
三、我国保险市场具有可持续发展的广阔空间
随着我国经济的持续发展和经济体制改革力度逐步加大，以及入世要求和承诺，我国保险市场在面临很多困难和问题的基础上仍具有巨大的发展潜力和广阔发展前景。
我国第十个五年规划的战略目标已基本实现。我国保险业界预测的“十五”期间的潜在的保费规模4500亿元，已于2005年超过4500亿元的目标。随之而来的“十一五”时期将是我国经济社会发展的重要时期，是我国全面落实科学发展观、实施全面建设小康社会总体战略、全面进行发展模式创新和制度创新的关键时期。这一时期必将进一步带动保险业的大发展，使保费收入占GDP的比重逐年上升，人均年保费收入不断增加。
（一）人们消费观念和消费结构的变化为保险业可持续发展注入了生机。从一项居民储蓄动机调查来看，以养老、教育、防病为目的的储蓄比例超过40%，而且这一比例不定期有逐步上升的趋势。2006年，我国各类金融机构城乡居民储蓄达到16.15万亿元人民币，按40%推算，应该有近6.5万亿元居民储蓄与保险有较大的相关性和可替代性。而定期存款实际上就是人寿保险潜在的市场资源，这意味着中国的保险业，特别是人寿保险潜力有待挖掘。如果把居民储蓄的十分之一转化为保险，那么保费收入就非常可观。在生存需求得到基本满足后，安全需求便成为人们的最大需求。目前我国绝大多数人口温饱问题已经基本得到解决，正在逐步寻求较高层次的需求。当前，广大城乡居民在存款的目的中，养老保险占9.4%,防意外事故保险占7.6%,两项合计为17%,如以2000年底的7.5万亿元储蓄额计算,其保险金额可达1.3万亿元以上。依据中国人民银行对储蓄增长因素的分析，首要因素是居民存在着体制变迁预期，具体包括对子女求学、购买住房、失业等问题产生担心、如果减少这些方面的考虑，则居民储蓄中保险因素的比例还要更大。
（二）社会发展环境的变化，为保险也可持续发展创造了条件。
社会发展主要包括人口状况、消费水平、社会保障等。尤其是人口状况的变化，对保险业发展的影响很大。2000年，我国人口已超过13亿，在人口总量不断增加的同时，我国出现了明显的家庭小型化和人口老龄化的趋势。家庭规模小型化和老龄化的增加，使家庭内部互相抵御风险的能力相对减弱，从而导致部分家庭的互相任务转移给社会化的商业保险。随着大一统就业、福利与保险“三位一体”制度的改革，我国传统的由国家大包揽的养老、医疗、就业、教育等福利保障制度将不复存在，家庭预期消费的不稳定因素增加，加之生育率下降所带来的家庭抚养子女数量的减少，无疑将直接刺激商业保险中的人寿保险、医疗保险、人身意外伤害保险及责任保险的需求，使得我国国民在安排消费的同时，用于购买保险的支出将成为消费支出中必不可少的一部分。所有这些都将给我国保险可持续发展提供新的可保资源。
（三）经济体制改革为保险业可持续发展增加了动力。在市场经济条件下，我国原有的保险体制已经不能适应社会、经济发展的需要，必须在经济体制改革的进程中进行社会保险体制的创新。从目前我国的保险保障体制看，社会统筹保险只能满足人们的基本需要，要达到人们需求的较高生活质量，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，包括养老保险在内的社会保障体系创新使寿险业务的发展空间得到扩展。综上所述，中国的保险业还处于拓荒时期，发展程度远远不够。我国保险市场的可持续发展具有广阔的空间。
四、实现保险业可持续发展的有效对策
从我国保险业的实际看，要实现我国保险业的可持续发展应采取有效的对策和政策是：
（一）从公司角度加快和完善公司治理。进一步优化股权结构，实现股权结构多元化；规范公司股东大会，董事会管理的架构和权责；完善独立董事制度；提高透明度，加强信息披露；理顺集团公司和股份公司的关系，加强法人机构对分支机构的管控；从监管部门角度加强和完善公司治理。
（二）紧紧依靠建设和谐社会的大环境发展和谐保险。保险是和谐社会的重要组成部分，有和谐的社会才有和谐的保险，和谐的保险又能促进和谐社会的建立。因此，保险业要紧紧依靠建设和谐社会的大背景，抓住机遇，大显其能，全身心的落实科学发展观，建设和谐的保险发展体系，即包括供求和谐、竞争和谐、结构和谐和监管和谐。
（三）大力推进保险业创新。所谓保险业创新是指对传统的保险销售方式、服务领域及其组织结构等进行变革。保险创新是激烈市场竞争的产物，也是保险业可持续发展的重要因素。2001年11月，我国已加入WTO，这意味着我国保险业已汇入世界保险业的行列，要在国际保险市场上与国外企业展开竞争，同时大胆地进行国际保险创新，这是我国保险企业适应外部环境变化，推动保险业可持续发展，在竞争中立于不败之地的关键。保险创新具体地讲，包括承保技术创新、组织机构创新和服务创新等方面。
（四）积极建设节约型公司。建设节约型社会是党中央、国务院做出的一项重大战略决策，建设节约型公司对于保险企业来说具有非常深刻的意义。建设节约型公司道德要坚持企业界的利润原则；其次要与企业文化紧密结合；第三要与公司的远景规划相结合；第四要紧密联系企业的实际制定出建设节约型企业的具体规划；第五开展资源节约与结构调整相结合的技术改造；第六努力夯实节能降耗的管理基础工作；第七建立和完善奖罚分明的资源节约责任制。
（五）减轻保险业税赋。目前，我国保险业的总体税赋水平明显偏高，所得税国内公司为33%，外资公司为15%，1997年，财政部规定，银行保险等金融企业的营业税从5%提高到8%，增幅达60%。其它国家保险公司的税收标准均是按满期保费的结余即利润来结算的。我国财政对保险业实行揽底课税，使得大部分保费收上缴财政，这样不仅减少了保险企业可用资金投入，而且直接影响了保险企业责任准备金的积累，从而影响其偿付能力。保险公司是经营风险的特殊企业，市场竞争较为激烈，其中财产保险的承保利润已接近临界点。为切实增强保险企业的偿付能力，为其可持续发展提供条件，国家应适当调整保险业税收政策。
（六）进一步修改完善保险法规，使之更好地与国际惯例和国际保险法律接轨，成为符合国际规则的法律法规，适应入世的需要。
（七）培育保险中介市场。目前我国保险中介机构太少，其原因一是一些保险公司不太适应通过保险中介机构承保业务；二是保险客户也缺乏使用保险中介机构为他们设计、安排保险的习惯和意识；三是目前保险条款的趋同化和费率的单一化，不能给保险经纪人更多的活动空间。今后除继续发展保险经纪公司、保险代理公司外，还应当发展保险公估公司、律师公司等为保险服务的其他中介机构，以完善中国保险市场的结构。
总之，中国保险业要实现可持续发展，必须立足国内实际，面向世界未来，学习借鉴国外的先进经验，推进结构性调整，大胆进行保险创新，充分利用后发优势，采取有效的对策和政策，开展积极有利的竞争，大力推进保险业务的发展，实现中华民族保险业的振兴。
参 考 文 献
再补充一点！
1、中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上的讲话
2、中国保险报 2005~2006
3、中国人寿四川省公司《生命绿洲》