我国小微企业融资难问题及原因分析…………………………………… 3
融资难的问题表现……………………………………………… 3
1.满足不了融资需求……………………………………………… 3
2.融资渠道窄……………………………………………………… 3
3.融资成本高……………………………………………………… 3
4.信用环境差……………………………………………………… 3
（二）融资难的原因分析………………………………………………… 3
1.小微企业自身的原因…………………………………………… 3
2.金融机构的原因………………………………………………… 3
小微企业解决融资难的对策及建议…………………………………… 4
（一）提升自身的经营水平……………………………………………… 4
1.完善内控管理机制……………………………………………… 4
2.保持良好的信用记录……………………………………………… 4
3.重视人才培育……………………………………………………… 4
4.提高产品竞争力…………………………………………………… 5
5.培育知名品牌……………………………………………………… 5
6.主动寻求融资渠道………………………………………………… 5
（二）完善金融服务体系建设……………………………………………… 5
1.加快发展中小型金融机构………………………………………… 5
2.创新金融服务产品………………………………………………… 5
3.制定差别化的融资政策…………………………………………… 5
4.引进民间资本，拓宽融资渠道…………………………………… 5
5.利用互联网金融融资渠道………………………………………… 5
6.加强融资风险管理………………………………………………… 6
7.建立贷款考核机制………………………………………………… 6
8.深化改革，加大信贷投入………………………………………… 6
（三）提高政府的政策支持力度…………………………………………… 6
1.构建小微企业发展的法律、政策服务体系……………………… 6
2.培育相关的担保机构……………………………………………… 6
3.打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展……………… 6
4.努力构筑县域经济金融协调发展的平台………………………… 7
5.充分发挥政府的指导作用………………………………………… 7
6.引导民间借贷规范健康发展……………………………………… 7
三、结束语………………………………………………………………………… 7
内 容 摘 要
经过40多年的改革开放，我国的经济结构不断完善与发展，目前，我国的大中型企业在国民经济中的地位占据了重要地位，但是小微企业在国民经济中的地位也不可忽视。虽然小微企业的规模及资金不大，但是其数量是非常好庞大的，成了市场经济的活跃部分。但是，由于受到融资难的问题困扰，成了其发展的重要障碍，因此，本文根据小微企业融资难的问题提出对策研究，以促进小微企业的发展。
关键词：我国；小微企业；融资困难；对策
我国小微企业融资难问题及其对策研究
改革开发以来，小微企业在我国国民经济的地位日益重要，是现在我国的地方财政当中最主要的的税收来源，是目前解决我国就业困境以及促进经济快速发展的重要因素。但是，由于受到我国经济体制和小微企业本身的因素的影响，我国的小微企业面临融资难的问题，从而制约着小微企业的发展。因此，只有解决好融资难的问题，突破融资困境，是的小微企业有充足的发展资金，小微企业才能实现可持续的发展。
一、我国小微企业融资难问题及原因分析
随着我国市场经济的不断深化，小微企业大量发展，在国民经济增长、提供就业岗位、市场化建设中发挥了重要的作用。在我国，小微企业融资渠道主要有银行贷款、自筹、民间借贷、向亲友借贷等，而银行贷款所占比例较小，加上银行贷款成本高，从而导致了融资难、融资贵的问题。
融资难的问题表现
1.满足不了融资需求
在现行的金融体制下，小微企业大多不具备金融机构所要求的贷款条件，能够活的金融机构贷款的小微企业数量非常有限。根据调查，小微企业资金主要来源是企业主个人的自筹，而银行贷款只能满足小微企业的20%的资金需求。加上，小微企业生产的场地分散，遍布各地，而金融机构的数量有限，难以满足所有小微企业的融资需求。
2.融资渠道窄
企业融资有银行贷款、股权融资、信托、并购、租赁等渠道，但是由于小微企业本身的实力相当薄弱，缺乏大中企业的实力，因此在融资渠道上，还是只能选择传统的银行贷款渠道。
3.融资成本高
由于融资渠道本来就窄，银行贷款又难，所以小微企业为了取得资金，只能通过民间借贷、向亲朋好友借款。众所周知，民间借贷的利率高，造成融资成本贵。向亲朋好友借贷，多是靠人情、走关系，利息不一定低于民间借贷。因此，小微企业的融资成本是高的，如果小微企业要背负较高利率的贷款，同时还有担保、质押，一旦经营不善、资金回收不力，势必增加自身的资金压力，面临着财政危机。
4.信用环境差
部分小微企业信用观念淡薄、偿债意识差，甚至恶意悬空和逃废银行债务。目前，小微企业信用意识差、还款意愿不强的现象十分突出，一些企业存在长期拖欠银行贷款本息的情况，少数企业多头开户，逃避银行信贷监督，有还款能力确有意拖欠不归还，致使银行业金融机构不愿意甚至不敢与小微企业打交道，一定程度上挫伤了银行业支持中小企业的积极性。
（二）融资难的原因分析
1.小微企业自身的原因
（1）小微企业自身经营风险
由于大多数小微企业的创立时间比较短，多处于初级发展阶段，经营模式尚未成熟，小微企业主的管理经验比较匮乏，缺少企业经营的创新理念。加上小微企业人才不足，资源有限，业务流程相对简单，没有条件招聘专业财务的人员，而且融资能力的管理水平也有限。而且小微企业提供的产品缺乏多样性。产品单一，受到市场环境的影响。这些问题的存在，造成了小完善内控管理机制微企业经营的风险。
小微企业管理的信用度低
当前，我国小微企业融资渠道单一。一直来，小微企业借款不还、拖欠工人工资、生产假冒伪劣产品等问题常常被曝光，这无形中让社会对小微企业融资担保的信心大打折扣。失信加还款率低使得银行对小微企业房贷失去信心，银行不得不采取提高企业信用条件来保证收益。因此，小微企业按照现有的条件无法达到银行的标准，是目前小微企业融资的关键问题。
（3）缺乏担保物
由于大部分小微企业的规模较小，抵押物、担保物、书面资产等证明较少，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。小微企业难以符合银行要求，导致企业的正常生产受到一定影响。例如，部分小微企业大部分未办理土地证、房产证，可提供的抵押物变现能力差。
2.金融机构的原因
（1）金融服务不完善
当前，小微企业融资渠道比较单一，小微企业的多渠道融资方式还不健全，股权融资、项目融资、债券融资等多种方式尚未广泛应用，小微企业难以通过资本市场满足融资需求。由于对于小微企业的评估不准确及全面，银行通常通过提高贷款利率、提高信用担保条件等方式来保证收益平衡，从而导致小微企业的融资成本提高。其次，小微企业行业覆盖广、不同行业的小微企业需要的融资产品不同，这要求银行要提供差异性的融资服务。
（2）政策层面的原因
小微企业与大型企业本质上存在差异，国家的政府政策大都倾斜大型企业，而对于小微企业却不适用，所以在很大程度上影响了小微企业的发展，间接地影响了小微企业的融资。同时，由于小微企业可供抵押物少，其他担保组织又因小微企业的银行还款率低，而不愿意为企业担保，没有担保也椒小微企业融资难的主要问题所在。在这情况下，国家信用担保机构的力度不够，小微企业的融资就难上加难。并且目前政府对金融企业担保的补偿政策缺失，银行机构作为营利性组织，如果支持高风险的小微企业，无疑是将小微企业承担的风险转嫁到自身。没有担保补偿政策的支持，金融机构也无法承担这样的风险。
二、小微企业解决融资难的对策及建议
提升自身的经营水平
小微企业自身管理、发展水平低下是融资难的问题的所在，所以提升自身的经营管理水平是解决融资难的关键，这样将会提升自己的实力，有利于吸纳外界的投资。因此，小微企业必须重视内控、治理结构等深层次的问题，采用现代的经营理念、打造核心竞争力，获得融资优势。
1.完善内控管理机制。小微企业要重视财务管理工作，健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度，经得起银行、合作方和政府有关部门的审核。要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力采用现代的内控管理机制，实现科学管理，解除家族式的经营束缚。
2.保持良好的信用记录。坚决杜绝不良信用记录，培育良好的信誉形象，争取更优质的金融服务。小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
3.重视人才培育。加快产权改革，吸收具有现代经营理念的优秀管理者，做到所有权与经营权的分离，提高小微企业的决策水平。
4.提高产品竞争力。关注战略新兴产业，发展高新技术产品，提高产品质量与核心竞争力。小微企业要走创新发展之路，重视产品创新和工艺创新，引进、吸收、开发新技术、新工艺，不断开发新技术、新产品，着力满足消费者需求和市场变化，用高新技术推动产业转型升级，提高企业竞争力。
5.培育知名品牌。小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。当前的市场竞争，已经不单是价格、品质和服务的竞争，更激烈的是品牌的竞争，想要不断开拓自己的市场，就必须要有拳头产品，要有知名品牌，不断提升品牌在消费者心目中的知名度、美誉度和信任度。
6.主动寻求融资渠道。小微企业要积极学会各种金融工具，依据企业自身的发展需要，有针对性的选择融资方式。如从内源看，可以通过自有资金、增资扩股、留存收益、闲置资金变现、应收账款转让等方式筹集资金。外源可以通过短期拆借、融资租赁、担保融资、信托融资等。
（二）完善金融服务体系建设
1.加快发展中小型金融机构
在加强监管、风险可控的前提下，进一步完善金融服务体系，放宽对中小型金融机构的准入条件。同时，商业银行增设机构网点，原有网点省级改造，扩大商业银行的服务网，覆盖小微企业的范围。有条件的金融机构，开设专营小微企业的分支机构，设立绿色审核通道，拓宽抵押品的范围，为小微企业提供金融产品服务。重视农村信用社的改制工作，升级改造后的农村商业银行保持支农支小微的定位不变。
2.创新金融服务产品
为满足小微企业的融资需求，要针对小微企业融资的“短、急、频、快”的特点，创新金融产品和服务，以能满足小微企业的资金需求。这样既可以准确地反映融资贷款盈亏状态，又可以找到有发展前景的小微企业，发挥在小微企业融资贷款的时间上、灵活性上、审批速度上的优势。建议增加信贷、应收贷款质押贷款、仓库保全贷款、联保贷款，发展公司理财、财产信托、融资租赁业务，增加县域中小企业贷款机会。积极探索推广法人代表个人财产担保贷款、知识产权抵押贷款等模式，大力发展仓储金融、不动产质押企业联保等信贷模式，为小微企业融资开辟新途径。
3.制定差别化的融资政策
结合小微企业的经营特点制定差别化的融资服务政策，不仅仅依靠企业的财务报表、抵押品来核定融资额度，而更多考虑小微企业的现金流、经营水平等评定小微企业的信贷额度。同时，应该根据小微企业的成长各个阶段的资金需求特点，制定不同的融资对策，满足小微企业的发展。
4.引进民间资本，拓宽融资渠道
目前，在小微企业融资结构中，民间资本所占的比重比较小，积极鼓励民间资本进入正规的金融机构，拓宽民间资本在信贷领域的投资渠道，成为金融机构可利用的资金源。也可以让民间资本与小微企业之间的借贷关系转为股权关系，为小微企业提供长久的资金支持。
5.利用互联网金融融资渠道
由于受制信息不对称所导致的成本收益约束，传统银行信贷模式一直无法满足小微企业融资需求，而互联网金融所采取的大数据征信和评级模式为银行破解信息不对称难题带来的新的思路。借鉴互联网金融模式，运用大数据技术创新银行的小微企业信用评级体系，通过互联网技术优化银行的小微融资业务流程，将成为小微企业融资的重要渠道。因此，互联网金融拓宽了小微企业的信贷融资渠道。
6.加强融资风险管理
建立健全小微企业融资风险管理体系，将小微企业信用评级体系纳入社会信用体系中，加强风险识别能力和控制能力。根据小微企业融资的特点，建立能够反映企业真实的风险水平、发展潜力的评估系统。同时，增强对小微企业融资贷款的售后跟踪服务，提高对贷款的有效管理和监控，提升金融风险防控能力。
7.建立贷款考核机制
商业银行对小微企业的支持不能只停留在口头上和政策上，而要体现在实际行动中，要分层次、分地域制定支持小微企业的信贷投入的保底目标和争取目标，作为上级银行对下级银行工作考核的硬性指标，并在年度考核时，邀请地方经济部门参加，共同考核下级银行支持中小企业的实绩。
8.深化改革，加大信贷投入
各银行在立足防范金融风险的前提下，建议上级行适当下放县域银行对中小企业流动资金贷款审批权限，结合当地经济发展实际情况，适当调整信誉评价标准和风险评估标准，确定合理的授信额度，给基层银行一部分信贷调控余地，增加贷款业务的主动性，增加小微企业贷款计划，适当降低贷款利率，提供适合县域中小企业发展类型的贷款。
（三）提高政府的政策支持力度
1.构建小微企业发展的法律、政策服务体系
政府要采取对小微企业具有明显针对的法律、政策服务，通过出台税收优惠政策、扶持政策等一系列有利于减轻小微企业生产经营负担的政策，切实地帮助小微企业长期、稳定地经营。完善政府的政策服务体系，为小微企业顺利融资保驾护航。由财政局牵头，金融办配合，对小微企业提供财务咨询、培训等服务，帮助小微企业在经营管理上加强企业内部管理机制，完善内控机制，规范财务制度，提高企业财务管理水平和信息透明度，增加小微企业融资的条件。广泛开展多种形式的银企推荐活动，加强向各银行推荐符合国家产业政策，有市场、有技术、有发展前景的企业，争取银行加大对小微企业的信贷投放力度。
2.培育相关的担保机构
担保问题在很大程度上影响了小微企业的融资。鼓励、支持国家信用担保机构、商业担保机构等为小微企业融资担保变得越来越重要。国家要实行市场化的公开运作原则，并接受政府机构的监管，不以盈利为目的，而是以各成员企业信用担保为目的。同时，协会担保机构在企业与政府部门之间起到桥梁作用，促使政府部门与企业多方位的对话。进一步完善我国的担保体系。
3.打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展
一是加政策宣传，营造良好的诚信合作环境。各金融部门及司法、市场、税务等部门要加大对信贷政策的宣传力度，使企业树立依法经营、诚信经营、依法纳税的责任意识。同时，要加大对金融环境治理力度，切实转变合作意识，大力营造诚信氛围，大力改善投资环境和诚信环境，努力打造农村信用工程、城镇信用工程、企业信用工程和社区信用工程，继续在公共场合公布失信被执行人名单，严厉打击恶意逃废银行债务行为，创造良好的金融发展环境。二是金融部门应建立统一适合小微企业信用评级和授信制度，在对企业评级的基础上，将企业法人及股东个人的信用评级与企业挂钩，增加信用评级的全面性。取消金融机构目前“各自为政”的信用评价方法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设健康发展。三是制定信用奖励机制，对信用良好的企业和个人进行奖励。
4.努力构筑县域经济金融协调发展的平台
加强银政沟通与合作，建立和完善经济金融信息共享机制，加强经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。一方面，经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。建立经济发展的项目库，及时向各金融机构发布，最大限度的发挥信息资源作用。
5.充分发挥政府的指导作用
进一步加大对中小企业的扶持力度，加强财税扶持，如财政补贴、税收优惠等。政府可以根据财力出台务实的扶持政策。一是建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。财政预算中安排用于专项扶持小微企业发展资金，扩大小微企业贷款贴息资金的规模，对符合条件的小微企业贷款进行贴息；二是建立一定规模的小微企业贷款风险准备金；三是对符合国家产业政策、产品科技含量高、市场前景好的小微企业在财税政策上予以更多的优惠。
6.引导民间借贷规范健康发展
认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低企业融资成本与风险。
三、结束语
小微企业是我国现在国民经济当中非常重要的组成部分，但是现在我国的小微企业与世界上的小微企业一样，有着融资难的困难，并且因为各种原因，我国小微企业融资难问题更加的显著。总之，要想切实地解决我国小微企业生存与发展问题，不仅要重视融资难等具体问题，更要重视自身发展、政策、制度等方面的深层次问题。只有充分落实政府政策、积极挖掘金融机构的潜力并且完善社会征信建设等政府扶持手段，多管齐下，才能促使小微企业的发展迈向新阶段。
参 考 文 献
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