新型城镇化与农业保险
农业保险的内涵与发展状况
新型城镇化的内涵与产生背景
新型城镇化与农业保险的相互作用机制
新型城镇化背景下农业保险面临的机遇与困境
农村土地流转制度的变革
农村户籍制度对农业保险的影响
新型城镇化背景下农业保险面临的机遇
新型城镇化背景下农业保险面临的困境
国外发展农业保险的经验借鉴
（一）政策性农业保险发展模式——以加拿大为例
（二）商业性农业保险发展模式——以智利为例
（三）国际经验及借鉴
新型城镇化背景下农业保险走出困境的对策
（一）建立农业保险风险分散机制
（二）加大农业保险制度供给制度
（三）规范农业保险市场行为
（四）提高农业保险产品创新力度
（五）提高农业保险专业化服务
结语
内 容 摘 要
农业在国民经济中占据非常重要的地位，农业的发展为第二产业和第三产业奠定了坚实的基础。但是农业的性质决定了其风险类型较为复杂，对于管理水平要求较高。但是由于进行农业劳作的人群专业知识较为匮乏、对于先进的技术掌握程度不够，因此往往不能提前应对农业风险，进而对农业经营造成损失。
新型城镇化的发展促进了农业各方面的进步，使农业日益趋于产业化、现代化和科技化。随着中央出台各项政策，加大了对农业的扶持力度。但是随着经济的发展，农业经营趋于多元化，“三农”问题较为突出，农业风险市场发展不够完善。因此基于新型城镇化的背景，笔者重点对农业发展进行研究，并针对此背景提出相应的解决措施和建议。
【关键词】：新型城镇化、农业保险、风险分散
引言：
农业在我国占据非常重要的地位，但是农业本身高风险的特点决定了农业保险的重要性，因此对农业保险进行研究是促进农业发展的重要途径。今年党的十九大的召开，对新型城镇化的内涵和进程进一步提出了要求。需要看到的是，我国新型城镇化发展进入了新时期新阶段，农业保险的发展也达到了较高的水平。虽然发展的成绩很傲人，但是我国农业保险仍然存在许多问题。从整体上分析，目前对农业保险进行的探讨多是基于自身展开的，缺乏时代性，因此笔者将结合新型城镇化的背景深入研究其存在的机遇以及需要解决的问题等，希望通过本文对农业保险的研究做出一定的贡献。
新型城镇化与农业保险
（一）农业保险的内涵与发展状况
农业保险对于农业的发展至关重要，不仅在我国，在世界范围内有至少40个国家针对农业存在的风险制定了相当成熟的制度。纵观其主要的发展历程，农业保险主要以政策性保险模式为主，兼顾商业性发展模式。
农业保险定义
解释农业保险首先要解释保险的概念，从经济学的角度来看，保险制定的目的是为了避免风险发生时产生大额损失，客户通过与保险承包人制定相应的合同，在合同中明确各自需要承担的责任，当合同中约定的情况出现时，承担人需要针对具体情况来裁定需要补偿的金额。[1]通过保险的制定，可以将大额损失变为小额损失。而农业保险则是保险类中的一类，主要应对农业发展过程中的各种风险。
农业保险发展
二零一三年我国农业保险首次迎来了正式的法规，农业保险法规的制定使得其经营过程有了法律依据，在此之前我国农业保险的经营主要依靠政策进行规范。但是法律的制定只是一方面，需要看到的是我国农业保险仍然存在许多问题亟待解决，农业保险产品创新性不强、农民购买保险的意愿不明确、保险的赔付几率较大等。我们不应忽视后面几点问题，这些问题直接导致农业发展过程中出现了各种问题。
农业保险的相关理论
（1）城乡结构转换理论。此种理论与城乡经济结构发展密切相关，研究此种理论需要与城镇化发展相结合。我国是世界上最大的发展中国家，随着经济的发展，我国正处于传统农业经济升级的过程，但是由于经济发展不平衡，城乡之间在经济结构、基础设施水平、居民生活水平等方面存在较多不同，因此产生的城乡差距严重影响着我国整体的经济发展，同时也制约着农业的发展。[2]针对我国新型城镇化过程中出现的种种问题，需要我们借鉴西方先进国家的发展经验。
（2）农业保护理论。农业在我国经济结构中占据基础地位，但是农业风险本身具有多元性、不规律性，因此与其他产业相比具备明显的劣势。农业风险之所以不规律是由其性质决定的，人们在进行劳作时需要考虑气候、工具等多种要素，除了自然因素之外，在进行农业产品销售时还需要考虑市场因素。而且工业生产具备严格的分工，程序较为明确，但是农业生产没有明确的分工，而且农作物生长具备特定的要求，即使效仿工业生产进行分工也无法节约时间。例如涝灾，我国涝灾多发生在降雨较少的地区，一旦涝灾发生，许多农户将会面临产量损失、食物短缺等情况。农业产品为人类创造了基本的生活条件，因此我们应该对农业风险做出研究，并进行适度保护。
（3）协调发展理论。协调发展理念强调的是多个系统之间的相互作用，针对其作用的对象不同，不仅需要区域与城乡相互协调，而且需要社会、生态等多个系统共同参与，通过多系统的参与可以促进经济健康发展。此种理论同样可以运用在农业风险研究过程中。
（二）新型城镇化的内涵与产生背景
1.新型城镇化的内涵
新型城镇化中的“新”主要体现的是对城镇化过程中“人”的关心，在城镇化的过程中，重视大中小城市、小城镇和农村社区之间相互促进、共同发展的城镇化。在新型城镇化的过程中着重解决城乡差距和现存的矛盾等问题。
2.新型城镇化的经济影响
新型城镇化最重要的是提出了以人为本的思想，提出城镇化不应该只是乡村变为城市的过程，更加重视“人”的城镇化。在新型城镇化的过程中，“农业、农民、农村”作为关键被放在了非常重要的地位，对这三部分存在的问题进行解决是新型城镇化的重要任务，也是城镇化进程健康推进的保障。因此以前以政府为主导的农业经济发展是不全面的，无法从整体上促进我国农业经济的发展，因此应当找准政府和市场的最佳结合点。
新型城镇化并非是一个简单的过程，从宏观上看，新型城镇化涉及多个领域，同时涵盖多个层次。通过新型城镇化的推进，可以有效改善我国的产业结构、调整城乡分布格局、优化城乡居民的生产和生活方式，从根本上促进人们生活水平的提高，充分享受国家发展带来的成果。基于此种前提，对于农业发展的研究是必不可少的。
（三）新型城镇化与农业保险的相互作用机制
新型城镇化的推进对农业保险业造成了影响，由于城镇化的进行使得农村土地日益趋于集中化，农民生产的农业产品趋于多元化和产业化，在此基础上对农业保险的要求也日益多样化。因此前者对后者的作用机制主要有以下三点：①土地集中化有利于集中管理，降低了农业风险损失，使得许多农业保险能够保证一定的收益。②由于传统农业逐渐升级到现代化农业，农业保险针对后者将会有更多的内容亟待丰富；③乡村户口向城镇户口的转化推动了农业保险种类的增加。
农业保险参与新型城镇化推进的过程，不仅可以促进农村和城镇的现代化建设，降低城镇化推进过程中存在的各类风险，也为城镇化建设过程提供了资金来源。其主要作用机制主要为以下三点：①新型城镇化重在中小城镇的城镇化、以及新农村建设等，农业保险可以长期稳定地为这方面的建设过程提供资金支持；②新型城镇化建设的推进需要政府提供大量的资金，但是这个过程中也存在大量的资金缺口，而农业保险则能够为其提供保障；③农业保险紧跟新型城镇化发展的脚步是我国进行发展的必要内容。
二、新型城镇化背景下农业保险面临的机遇与困境
（一）农村土地流转制度的变革
随着国家针对农村土地的多项政策的落地，土地流转方式趋于多样化，这直接促进了土地经营方式的创新。通过对农村基础设施进行完善，鼓励农民对土地进行规模化经营，为促进农业机械化奠定了基础。通过对其他国家农业保险的研究可以发现，农村土地的集约化生产为农业保险的推广提供了广阔的沃土。[3]由于大规模生产使得风险要素增多、损失的可能也加大，因此对于农业保险的需求也增加。所以我国土地流转制度的改变增加了对农业保险的需求。
（二）农村户籍制度对农业保险的影响
二零一二年，国务院针对户籍管理制度出台了相关文件，该文件为消除城乡矛盾、促进城乡一体化提供了依据。这一制度的出台也促进了农业保险的推广。
1.促进农村人员结构调整
通过对农村人员结构进行调整，可以进一步促进农村人口向城市人口的转化。剩余的农村人口有利于统一进行管理，这一举措也有利于农业保险的推进。[4]
2.资源重新分配，生产要素集中化
户籍制度的改革促进了农村资源的节约利用，剩余的农村劳动力可以分配到更多的资源。资源与农业经营人口的比例决定了大规模推行农业的可能性。这为农业保险的推广创造了充分的条件。
3.农业产业化发展趋势
农业生产已经逐渐由传统型向现代化进行转变，因此应当充分考虑市场要素，多要素考虑农业生产过程。利用现代化的农业经营思想，从区域的角度入手，科学管理、完善服务。最终实现农业生产可持续发展。
（三）新型城镇化背景下农业保险面临的机遇
1.新型城镇化提升了生产者的保险意识
随着我国经济的快速发展，农业经营者收入随之增加，在农业保险投保能力上有所提升。农业经营日益趋于规模化和多元化，农业风险的类型也增多，风险一旦发生容易造成巨大的损失。因此农户愈来愈重视农业投保的重要性，进而促进其进一步发展。
2.新型城镇化的发展促进了农业生产者投保能力的提高
农户必须有足够的投保能力才有可能购买农业保险，因此只有在保证农户的基本生活水平才能满足农户投保的需求。过去传统农业以小户农业经营为主，农业产品基本只能满足农户的基本生活，不能支持农户进行农业投保。因此新型城镇化的推进有利于提高农民的生活水平，进而提高投保的概率。
3.新型城镇化的发展有效提高了农业保险的供给
新型城镇化的推进有效激发了投保的需求，在此之前有很多农业经营者对于农业保险持观望态度，这部分人群可以作为潜在需求促进农业保险的推广。
（四）新型城镇化背景下农业保险面临的困境
1.农业保险的多元化、集中化趋势明显
随着我国经济的发展和城镇化过程的推进，农业生产过程中可能遇到的风险类型增加，而且多种风险并发的几率明显增加。农业风险涉及好几个方面，不仅包括国家政策和市场供求关系，而且还包括机制、科学技术、策略制定等方面。在预防农业生产风险的过程中，应当综合考虑多种风险共同作用的过程。
2.农业灾害方面存在可变性要素
随着我国经济的发展和现代农业科学技术水平的提高，农业生产过程中可能遇到的风险类型也有所变化。传统农业经营方式使得保险公司对农业风险的管控水平有限，束缚了农业保险的发展。但是随着现代农业技术的发展，很多以前不能被列入投保范围的风险被吸纳。这种现象是农业现代化的结果，也深受农业机械化的影响。但是虽然投保的范围扩大，现代农业生产所产生的一些新灾种具有不稳定性的特定，例如农业生产中转基因产品的引入，使得灾害性质发生了质的转变，给农业保险带来了不利影响。
3.农业保险市场逆向选择与道德风险频发
基于全球化的背景，我国农业生产出了要应对国内市场风险的影响，还需要考虑国际市场变化带来的危害。农业规模化、集约化生产是世界趋势，以前的农业生产多是以家庭为单位，以满足家庭需要为主要的生产目的，但是随着农业生产日益现代化，农业生产规模化和集约化的特特点需要农民充分考虑市场需求。结合市场自身特点，结合农业保险预防市场风险逐渐成为农业生产中的关键环节。
4.农业保险相关产品过于单一
由于我国农业保险发展较晚，虽然近几年随着农业生产规模化有所发展，但是就整体而言，农业保险产品缺少创新能力。虽然保险产品类型较为丰富，但是由于保险公司缺乏核心创新能力，照搬传统农业生产时的范式，对于市场变化缺乏足够洞察力，因此不能充分抵御风险。[5]
5.农业保险专业化服务欠缺
由于农业保险针对的人群是农业生产者，因此生产者对保险认识程度和接受能力直接决定了保险的推广范围。这一环节还存在较大的缺陷，虽然有部分农民能够接受风险预防的思想，并且有投保的意愿，但是由于保险公司缺乏全面、专业的服务水平，容易出现以下三种情况：①保险公司工作人员不具备足够的知识储备，不能充分向农民解答关于此方面的内容，使得农民对投保持怀疑态度；②由于在风险勘定时需要专业人员，而保险公司普遍缺乏这方面的人员；③保险公司由于自身水平的限制，不能向农民提供及时的信息，使其经济损失严重。
国外发展农业保险的经验借鉴
政策性农业保险发展模式——以加拿大为例
在加拿大，政策性农业保险的显著特点是由政府直接参与，其针对牲畜和主要农作物进行保险，并依据《联邦农作物保险法》以及地方法规条例等提供多项服务和补贴，包括免税和再保险服务以及为鼓励农民参与农业保险而提供百分之五十的扶持补贴费用。[6]该农业保险由中央和地方政府共同主办，由省级农作物保险公司经营，对农产品可能产生的一切农业风险进行保险。
商业性农业保险发展模式——以智利为例
智利采用的农业保险模式为商业性保险，主要针对水果和谷物类进行保险，但仅限于规模较大的农场，并不针对一切风险。[7]该种保险由国民保险集团进行经营，针对部分规定的农业风险进行保障，其中包含30%的免赔率。
国际经验及借鉴
通过分析不同国家所采取的农业保险模式，可以看出各种保险模式各有其优缺点，采取何种农业保险还需因地制宜，例如保险的组织体系可根据不同地方特点适当综合多样化。此外，我们不难发现在农业保险中，行政主管部分发挥着至关重要的作用，因此政策性保险成为农业保险的最基本保障模式，同时在保险之上辅以财政上的补贴将为其后续发展提供有力保障。
新型城镇化背景下农业保险走出困境的对策
建立农业保险风险分散机制
1.构建综合风险管制机制
农业上一旦出现风险，往往存在多样性和连续性，为规避其风险的集中和减少投保人的经济损失，构建农业综合风险的分散机制不失为一个良好的应对措施。为了提高该机制的运行效率，就投保人一方而言，不仅要有效分散其承担的风险还要为其提供有力的基金保障，如由政府进行财政上的支持，当农业上出现巨大灾害时可得到超额赔付；就保险人一方而言，还要考虑适当扩大可提供农业保险的范围以充分保障投保人的利益。
2.提高对风险管制的重视
农业保险分散机制的建立需要强烈的风险意识来支撑，提高对风险管制的重视尤为重要。由于农业保险在农业风险的管制中占据重要的地位，所以促进农业保险的发展对提高风险管制具有重要意义。就目前的农业危害管制而言，市场起到了一定的作用，但只有市场的作用远远不够，无法推动农业保险在风险管制中6发挥最佳效用，因此，最好的管理方法是要让市场和政府两只手共同起作用。其中政府的作用主要体现在财政补贴上，因此，推动农业保险成为农业风险管制行之有效的手段可从两方面考虑，一是要完善农业保险的法律制度，使投保人在对农业风险投保时可得到有效的法律支撑和保护；二是提高政府对农业的风险补贴，由于农业保险进入WTO农业补贴的“绿箱”政策中，所以在国内推动农业保险的发展具有很大的空间，因而政府可加强对农业保险的支持，提升对农业的风险补助，既可使农业保险法制化更加完善又可减少农民的经济损失，并使农户在进行农业风险管制时更加信赖农业保险。
改善农业保险制度供给制度
1.增加农业保险需求
农业保险的需求量对于推进农业保险发展具有重要的推动作用，而提高农业保险的需求量需从提高农民的保险意识着手。首先广大农民基本都具备对农业风险的防范意识，然而如何防范风险，如何减少农业风险带来的经济损失需要对农户进行广泛而深刻的保险意识宣传，使农户意识到农业保险是真正为农民着想，通过共同投保来减少个人损失，是对农业风险进行分摊，对每个农户具有经济保障的一种风险管制方式。其次要让每个农民了解到农业保险有法可依，每个投保人的参保和索赔也均有法律保障，可放心参与投保。
2.推动农业保险立法进程
在市场经济的发展中，市场发挥着重要作用，却也有失灵的时候，当市场作用失灵时，需要依靠政府的作用进行弥补，即利用法律法规来规范和约束各种市场行为，当今社会经济社会发展迅速，更加需要完善的法律制度来维持社会的稳定。农业保险能够稳步前进同样也需法律的保障，推动农业保险法律的完善是我国农业发展和社会稳定的重要保障。我国改革开放至今，关于农业保险的法律仅限于农业和保险有关的法律法规，而正式的农业保险的法律有待出台落实和完善，例如关于农业保险可投保的农业类型和风险保护的类型、补贴政策、保险办法等均需更加详细的法律说明，因此，新时期农业保险如何走出困境还需通过完善其法律体系来进一步推动。
规范农业保险市场行为
1.建立多部门协调机制
农业保险的规范和进步，不仅需要保险机构的努力，还更加需要农业部门、保险监管以及财政等有关部门的共同发力。为协调各部门综合运作，可建立由政府主导并给予财政支持的第三方管理机构，如农业保险委员会等，对有关农业保险的各部门进行协调管理，负责对农业保险整体运营计划和实施措施的安排，提高各部门的运转效率；此外，该机构可负责构建农业灾害和农业风险的数据库，并根据每年农业情况进行更新，落实各地农业受灾情况，并为各种农业灾害寻找合适的保险机构，与此同时，通过给予保险机构一定的补助来鼓励其扩大对农业灾害的保险范围，提高对参保农民的责任赔款。
在新型城镇化的背景下，国家对农业的重视和保护使得农业保险市场有充分的发展潜力，而农业保险市场在整个保险市场中的地位不断上升也使得如今不完善的农业保险构架亟需得到完善。中国保险监督管理委员会负责管理我国的一切保险市场，需要权衡各种保险的发展，而农业保险作为其中一部分，保监会能为其提供的帮助并不很多，所以，农业保险市场的发展需提高各方关注度，并将上述所说农业保险构架的完善应提上日程。
2.找到政府与市场的最佳结合点
市场经济的可持续发展需要市场和政府共同作用，二者互为补充，相辅相成。农业保险市场作为市场经济的组成部分，其长远发展亦离不开市场和政府的共同作用，不仅需要保险机构对农业风险的经营管理，也需要政府在财政补贴和农业保险制度等方面的支持。目前，政策性农业保险作为农业风险的基础性保险，推动其发展的主要手段即为综合政府和市场的作用，寻求二者结合的最佳点，合理配置农业保险市场资源，以此为保障农业安全、提高农民经济效益和降低灾害损失贡献力量，不断推进我国农业和农业保险市场的发展。
此外，纵观各国农业保险市场的实践，法律制度是保障其长久有效运转的不可或缺的因素。因此，政府的作用不仅要体现在资金支持和政策支持上，还要落实到对农业保险的法律规范上，通过完善相应的法律法规，促进农业保险市场的健康发展并为农民参保提供更加有力的保障。
提高农业保险产品创新力度
1.加强专业人才培养
农业保险，是农业和保险两个名词的组合，是两个行业的碰撞，因此农业保险的专业人才需要更加综合，由于农业保险的业务流程涉及方方面面，有对农业灾害的审查、与农户的交流，对保险赔付的计算审核等，所以需要一支更高素质和更高水平的完善队伍来应对保险业务中可能出现的各种情况。农业保险产品的创新需要从实践中来，落实到农民中去，因此，专业的农业保险团队是开拓业务、创新产品的重要前提，政府有关部门应高度重视对农业保险专业人才的培育。
2.积极发展农业再保险
由于农业风险往往会出现集聚多样的特点，当巨大灾害发生时，如果单凭一家农业保险公司进行理赔，其理赔资金很难保证弥补投保人的经济损失，而保险公司也可能面临巨大的经济亏损。[8]所以，为了保障农户和保险公司双方共同的经济利益，积极发展农业再保险，不仅可以有效分散农业风险，使各地区实现资源共享，共担巨灾风险，减少保险公司财政损失，还可为参保农户提供更高的理赔资金。
提高农业保险专业化服务
1.革新专业化服务模式
农业保险服务模式的优化可从三方面着手，第一，从业务流程上着手，强化各方面服务水平，提高信息技术在业务流程中的应用；第二，简化理赔流程；第三，以有效的方式大力宣传农业保险，并通过企业与农户合作提升农户参保率。
2.提高农业保险产品创新力度
农业保险的周到之处应为考虑各种农业风险，提供多样的保障需求。由于不同地区、不同农业类型以及不同农户对农业保险的情况各有不同，所以农业保险产品的创新可采取多样化的保险手段以满足不同保险对象的需求，亦可对农业保险提供更加细致的分类，如农产品质量、产量或价格等保险。[9]
结语
农业保险市场的进步对我国农业未来发展有着不可小觑的作用，农业保险市场发展空间不断放大为农业保险的发展提供诸多机遇，同时也带来多方挑战，只有不断提高对农业风险管制的意识，完善农业保险制度和法律，提高农业保险产品创新和服务水平，才能更好的抓住机遇、应对挑战，迎接更好的未来。
参 考 文 献
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邹平. 现代保险理论综析[M]. 中国商业出版社, 2014.
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何礼平. 新型城镇化背景下我国农业保险发展的机遇与挑战[J]. 长沙民政职业技术学院学报, 2017, 24(1):76-79.
王立飞.辽宁公益性农技推广体系构建对策研究.://.docin.com/p-1430472383.html
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