论银行保险业务在我国发展和完善
摘 要
国外银行保险业务兴起于20世纪70年年代，已处于一定的发展水平，而我国银行萌芽探索阶段处于20世纪90年代，本文结合国内外银行保险业务发展历程概况及现阶段所存在的问题进行分析与探讨。
首先就国内外银行保险业务的起源与定义和发展历程做简要分析与概述，对比国内外银行保险业务的不同与区别。
其次就国内银行保险业务存在的几点问题进行分析，我国银行保险业务仍然处于发展初期，相较与国外银行保险业务，还是有很大的不同，通过分析找出主要存在的问题，根据具体的问题探讨实际解决方案与建议。
结合自身工作，通过学习获得的巨大收获与进步。
关键词：银行保险业务 问题 发展 完善
目 录
第一章 绪论4
1.1选题背景4
1.2研究方法4
第二章 国外银行保险业务的产生背景及运行模式4
2.1国外银行保险业务概述4
2.2国外银行保险业务发展历程5
第三章 我国银行保险业务定义及发展历程5
3.1我国银行保险业务的定义及概述5
3.2我国银行保险业务发展历程5
第四章 我国银行保险业务所存在的问题6
4.1产品单一且侧重收益6
4.2费用和成本高6
4.3营销模式单一6
4.4监管水平有限7
第五章 促进银行保险业务良性发展的重要建议及措施7
5.1优化产品设计7
5.2加强培训创新控制费用8
5.3适应市场快速反应8
5.4强化监管完善银保8
第六章 总结9
6.1我国银行保险业务的发展历程9
6.2银行保险业务的完善10
6.3自身感悟10
致 谢12
第一章 绪论
1.1选题背景
国外银行保险起步较早，发展到现在已经具有一定的规模和水平，伴随着经济全球化的趋势，我国银行保险也在20世纪90年代应运而生。我国银行保险业务的出现，对金融格局也产生了重大而深刻的影响，除了保险公司自身取得了一定的业绩突破外，银行保险的出现也冲击着银行本身业务的快速发展。
在取得快速发展的同时，银行保险业务所暴露出的问题也存在于很多方面。各个保险公司间为求极速发展而恶性竞争、误导销售、夸大收益等等问题日益突出，同时，由于发展过快，我国监管机构同样也存在一些经验不足的问题。本文将结合自身工作经验从我国银行保险业务的产生及近年来发展过程所面临的问题做简要探讨，希望能为银行保险业务的发展带来一些好的意见和建议。
1.2研究方法
通过两年多对专业知识的学习和理解，结合自身工作中遇到的问题和总结，本文将通过历年保险行业协会信息及数据进行整理分析，从中探讨银行保险业务所存在的问题，再结合当前经济发展形势对银行保险的影响做经验总结并分析。
第二章 国外银行保险业务的产生背景及运行模式
2.1国外银行保险业务概述
国外银行保险业务通常是指诞生于20世纪70年代的法国，银行保险业务的诞生是经济全球化和一体化的必然趋势，是两个完全独立的行业通过资源互补的产物，银行保险业务既能提高双方发展水平又能满足客户多方面的金融需求。
理论界通常将银行保险业务分为狭义的银行保险业务和广义的银行保险业务。狭义的银行保险业务是指保险公司借助银行已有的客户资源或渠道进行销售保险产品销售，银行作为保险公司的兼业代理人。广义的银行保险业务是指保险公司和银行间相互合作，通过创新和融合将彼此更好的结合在一起，从而为客户提供更全面的多元化金融服务。由此可见，银行保险业务必将涉及到两个行业的信息交换、资源共享和优势互补，通过双方的不断创新与进步，才能为客户提供更好的金融服务。
2.2国外银行保险业务发展历程
国外银行保险业务从20世纪70年代到现在经历了40多年的长足发展，已经形成一定的运营模式。西方国家的银行保险业务现在一般是银行主动介入保险，利用自身的渠道和客户资源优势进行产品销售。而我国现阶段的银行保险业务还处于保险公司依托银行渠道销售产品，虽然国有几大行都有自己的保险公司，但经营模式仍然是依托于银行渠道，因此我国的银行保险业务还处于发展初期，还有很长的发展道路要走。
第三章 我国银行保险业务定义及发展历程
3.1我国银行保险业务的定义及概述
在我国银行保险业务通常是指银行本身与保险公司相互融合、相互合作，双方结合彼此优势从而实现共赢的一种合作模式。
保险公司借助银行的网点和客户资源销售产品，而银行则从中赚取中间收入。双方是甲方和乙方的相互合作关系。
3.2我国银行保险业务发展历程
我国银行保险业务极速发展于2002年前后，当时的银行保险业务竞争激烈、发展迅速，当然也伴随着一些问题，期间由于银保发展过快，保险公司人员需求量也极速膨胀，各个保险公司为抢占资源及客户，纷纷派驻大量人员在银行网点进行驻点销售，并且部分保险公司人员素质参差不齐，也便有了大量的误导销售及问题件产生。2010年银监会90号文《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险合规销售与风险管理的通知》银监发[2010]90号，明确规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，至此银行保险业务发展放缓，政府及监管部门对行业的良性发展倾注了更多的关注。
我国现阶段的银行保险业务基本上还是处于保险公司依托银行渠道销售产品的初级阶段，保险公司过于依赖银行。虽然国有几大商业银行都已成立自己的保险公司，但经营模式仍然是依托于银行渠道，借助银行销售网络和广泛的客户资源进行保险产品销售，因此我国的银行保险业务还处于发展初期，还有很长的发展道路要走。
第四章 我国银行保险业务所存在的问题
4.1产品单一且侧重收益
我国银行保险业务产品普遍存在产品心态单一，选择面少，过分侧重于收益等问题。目前在银行广受好评的仍然是短期固定收益型产品，这些产品与银行定期存款及理财相似，不仅不能促进银行发展，反而与银行构成某种竞争关系，不利于两方共同长足发展。
相较于保险公司本身产品而言，银行保险业务产品在客户选择保险产品的市场竞争力上表现不是很抢眼，暂无法为客户提供全面的综合保障，不能满足客户多元化的保障需求，因此，在产品上银行保险业务还需不断改进和提高。
4.2费用和成本高
现阶段银行保险业务经营模式普遍还是银行作为保险公司的兼业代理人，因此保险公司需要向银行支付相应的手续费，根据产品心态和年限的不同而费用比例高低不同。这在一定程度上提高了银行保险业务的运营成本，从而部分限制了银行保险业务的发展。
虽然近年来保险公司产品在逐渐向网络渠道销售转移，这在一定程度上可以节约一定的产品开发和人力成本，但目前还是需要大量人力进行银行网点维护和产品的培训及销售。
4.3营销模式单一
受以上成本及费用的一定限制，银行保险业务营销模式略显单一。虽然近年来各保险公司大力发展网销电子渠道，但主力仍然还是在银行网点代理渠道销售。这种代理模式双方缺乏长期稳固的共同利益合作关系，并且容易成为各个保险公司激烈竞争的原因。
从最先的1+1模式（即一个银行网点只能选择一个保险公司合作进行代理保险产品销售），到后来的1+3（一个银行网点可以选择三家保险公司签订代销协议），再到现在的3+N（一个银行网点可以选择三家银保通代理的保险公司和N家网络渠道代理的保险公司），由此可见，银行保险业务在保险公司之间的竞争越发白热化，各家公司在产品收益及保障上的优势越来越不明显。谁若能在营销模式上尽早的发现问题，并做出应对，谁就能在未来的竞争中处于领先地位。
4.4监管水平有限
由于我国银行保险业务起步比较晚，发展时间相较于西方国家还是偏短，国家相关职能部门及监管机构仍然还在不断完善中。在银行保险业务不断发展过程中遇到相关的问题，再根据当时的市场环境及突发状况出台相应的政策和补救型措施或文件，监管的不完善在某种程度上也给了某些公司或个人一定的可乘之机和空子可钻。并且我国的银行保险业务监管分属中国保险监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会及其他部门，因此在发展初期阶段可能会存在空白区域。
第五章 促进银行保险业务良性发展的重要建议及措施
5.1优化产品设计
我国银行保险业务发展至今经历了几次产品的更新，但产品设计还是停留在过于迎合银行客户上，普遍存在期限短、收益高和保障低等特点，这与保险产品是提供保障的本质相违背。虽然是银行保险业务渠道，但如何结合双方优势进行产品开发，尽最大可能的发挥银行保险业务产品的保障功能而非理财功能是保险公司需要思考并解决的问题。
近年来无论是保监会主席还是国务院总理，都分别在政府工作报告中明确指出要大力发展商业保险，促进商业保险发展，构建社会保险和商业保险相结合的多重保障体系，从而促进社会环境稳健和谐发展。
商业银行也应借助政策支持，深化与加强和保险公司的合作，在产品设计上尽可能的配合保险公司结合银行的特点，设计出更适应市场，更具保障，让客户更满意的产品。
5.2加强培训创新控制费用
针对银行保险业务现阶段过于依赖于银行人员的情况，保险公司应加强自身员工培训与锻炼，力争建立更强的讲师团队，只有自身人员作战能力强了，通过培训自身团队新人和银行人员，为银行私人银行、网点客户经理及柜员提供不同层次和级别的讲座或是培训，只有银行和保险公司人员综合作战能力都提高了，整个银行保险业务才能更好的发展，才能谈得上费用的控制。
保险公司人员要争取与银行深度合作，要具备协助银行人员筛选客户，配合银行人员分析客户需求及给客户做金融配置的能力，当然这就需要保险公司在人力培训上多花功夫。
5.3适应市场快速反应
近年来我国经济处于利率下行通道期间，市场经济体制下行业动向瞬息万变，保险公司应时刻保持敏锐的洞察能力，要想不被市场所遗忘就得随时做好应对准备。以前是一个银行网点选择一家保险公司合作，而现在是一个银行网点可以选择十多家保险公司合作，如果还是像之前一样故步自封，反应迟钝的话，必将会被银行所遗忘。
2016年以来，部分激进保险公司所开发的产品更是收益远超同期定期存款和理财，这样的产品一投放到银行网点便被客户踊跃抢购，虽然这些保险公司做法有待商榷，但这同样给我们提了个醒，说明客户现阶段的需求仍然是趋利性的，广大客户的保障意识还有待提高，因此，作为保险公司以及银行更应密切合作，积极挖掘客户需求，真正做到让保险回归保障。
5.4强化监管完善银保
现阶段我国银行保险业务行业存在一些问题，在产品研发和中后台维护及前端销售都或多或少存在一些瑕疵。不管是银行还是保险公司都应该在实践中及时积极的总结过去的经验和教训，不断发现问题并想办法解决问题，银行保险业务才能更好的发展。
保险公司内部应加强自身团队建设与管理，从提升员工综合素质入手，做好公司内部培训工作，做到服务于银行网点的每一名保险公司工作人员都能熟悉监管制度与产品形态，做到在传达与培训保险产品是不夸大不误导的合规操作。银行同样需要加强网点销售人员的培训与管理，在给客户讲解产品时做到合规销售，不误导不夸大，杜绝出现模糊概念及“存单变保单”的情况发生，真正做到让客户放心。
对于监管机构需要进一步完善监管体系和各职能部门的协调配合，无论是银行还是保险公司，各个衔接环节做到密切合作与信息共享，从而促进银行保险业务业稳健健康发展。
第六章 总结
6.1我国银行保险业务的发展历程
国际上银行保险业务发展已有几十年历史，而我国银行保险业务起步较晚，到现在发展仅十余年，纵观我国银行保险业务行业的发展历程主要经历了两个重要阶段。
萌芽探索阶段，时间主要集中上世纪90年代末，部分股份保险公司的崛起和个人保险使得整个保险市场竞争异常激烈，这个时候各大商业银行广泛的银行网点及分支机构成为了各个保险公司争相追逐的资源。保险公司与银行签订代销协议，银行从中赚取中间手续费，保险公司从中收取保费。这段时期甚至会出现一个银行网点多个多家保险公司人员驻点销售保险产品的情况，但由于没有良好的银保产品，销售难度大，因此很多误导问题件产生于这段时期，中国广大老百姓对保险普遍存在骗局也主要产生于这段时期。
极速发展阶段，从本世纪初开始，银行保险业务行业迎来快速发展的春天，但这一时期销售的保险产品普遍是分红险，因为各个保险公司存在激烈竞争，各自急需获取保费扩大规模，都以降低费率牺牲自身运营利润为代价，使得各保险公司本身几乎没有利润可言。一直到2005年左右监管开始发力，以及各个保险公司纷纷转变营销思路，银行保险业务发展开始放缓。
我国银行与保险公司的合作是一种甲方与乙方的关系，这种关系极其不稳固，由于各个保险公司之间存在保险产品与手续费率的差距，这造成了银行选择保险公司的偏向性。并且银行处于主导地位，银行代理中间手续费率抑或年年攀升，这无形当中抑制了银行保险业务的良性发展。再加上监管明文规定不允许保险公司派人进驻银行网点进行产品销售，这就直接决定了保险公司的业绩收入主要依靠于银行仍有，但银行人员普遍存在有各项业绩指标压力重，保险销售专业能力参差不齐等诸多问题，因此，现阶段银行保险业务发展仍然存在各种阻隔与压力。
近年来银行保险业务也取得了一定的突破，无论是银行收购保险公司股份还是银行开设保险子公司都很好的说明了这一点。2016年人身保险公司原保险保费收入情况中，中国建设银行控股子公司建信人寿保险股份有限公司原保险保费收入4611692.35万元，位居全国保险公司第7,平安养老1529366.80万元列第13，农银人寿1828941.33万元列第21，这充分说明银行系保险公司近年来凭借自身发展优势取得了不俗的成绩，更加说明银行和保险公司并非传统的简单合作关系，而是可以更加深入战略合作。
6.2银行保险业务的完善
虽然近年来各大商业银行纷纷成立自己的保险子公司，取得了一定业绩发展，但这毕竟只是银行保险业务的冰山一角，银行保险业务行业仍然存在一些问题，若要取得更好的发展，无论从监管还是银行以及保险公司都应当不断创新与改革，相互协同与合作，才能不断进步取得更好的发展。
首先是产品方面，对于客户来说无论是在保险公司去买保险产品还是到银行网点买保险产品，如果产品本身没有区别，相信对于客户来说到银行网点更具便利性，并且客户对银行更信任。所以，现阶段需要急需解决的问题是，保险公司在银行保险业务这项上如何降低费用成本，设计出更好更适合银行客户的保险产品，首先解决了产品问题，银行保险业务就迈出了长足发展的第一步。
其次是锤炼队伍，强化服务。银行保险业务虽急需转型与创新，但现阶段仍然是依托于银行，服务于银行。由于监管限制保险公司人员到银行网点销售，由之前的驻点变为巡点维护，这就需要保险公司客户经理必须具有更强的培训与沟通能力，能够为银行解决实际问题，才能更好的获得支持与发展。
深入合作，互利共赢。银行系保险公司无疑是深入合作的最直接典范，当然不是所有的银行与保险公司合作都会以这种形式出现，但无疑给我们指明了一条新的道路。因此，思路和方向值得借鉴，双方如何加强合作，分担风险，提高效率实现最大盈利才是最好的合作方式。
6.3自身感悟
本人从事这份光荣的银行保险业务工作已有四年多，通过在西财网院的学习更加坚定了继续从事这份工作的决心！如本文所述，银行保险业务可能现阶段仍然存在一些问题，因此更需要有思想有干劲的有志青年为之奋斗不息。这也恰恰迎合了像我一样渴望自我提高，久而久之实现整个行业综合素质的提高，才能更好的服务于客户，造福于民。在接下来的工作中我将结合自身认识，请教前辈，不断学习与努力，争取自身和行业一起取得更好的发展。
参 考 文 献
[1] 太平洋保险在线商城.我国银行保险业务发展现状,2014.10.27
[2] 贾林青.保险法（第五版）.中国人民大学出版社，2014.7
[3] 张照贵.市场调查与预测.西南财经大学出版社，2015.2
[4] 许谨良.风险管理（第五版）.中国金融出版社，2015.8
[5] 魏巧琴.保险公司经营管理（第四版）.上海财经大学出版社，2012.8
[6] 王静.保险会计学.西南财经大学出版社，2014.11
[7] 刘彦斌.人人都该买保险.中信出版社，2011.7
[8] 刘诗白.社会主义市场经济理论（第二版）.西南财经大学出版社，2011.12
[9] 谢明.公共政策导论.中国人民大学出版社，2015.7
[10] 林义.社会保险.中国金融出版社，2010.8
[11] 中国保险行业协会.行业数据. 2016年人身保险公司原保险保费收入情况表，2017.2.22
致 谢
本人在西南财经大学学习近三年来一直备受多方帮助与支持，在此感谢学校各级领导及老师们的悉心教导！感谢给我们提供良好的学习环境和资源，更要感谢本文的指导老师林雪佳老师的悉心指导，在范文的选题背景及指导中给予了大力的帮助！再次衷心谢谢各位的无私付出！