前言3
一、中国保险市场的现状3
(一)保险公司逐步多元化3
(二) 保险收入快速增长且潜力巨大3
(三)保险商品多样化、商品结构趋于合理4
（四）保险展业方式多样化4
（五）保险市场开放程度提高5
（六）保险法律与监管制度趋于完善5
二、我国保险业发展现状6
（一）保费收入规模迅速扩大6
（二）投资渠道稳步拓宽6
（三）保险监管水平提高7
三、我国保险市场与行业存在问题7
（一）社会大众保险意识有待提高7
（二）保险市场有效供给不足8
（三）保险市场的法律法规体系不完善 8
四、我国保险业发展前景8
（一）对保险业发展有利条件9
1.国内经济环境对保险业发展十分有利9
2.国内社会环境对保险业发展十分有利9
（二）对保险业发展不利因素10
1.市场门槛太低形成保险“洼地” 10
2.内控效力“层层递减”10
五、我国保险业健康发展建议11
（一）提高监管水平，防范风险11
（二）深化改革、完善公司治理结构11
内 容 摘 要
近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。
关键词：保险监管发展前景保险市场保险业；发展前景；高速增长
前言
随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。
中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：
一、中国保险市场的现状
(一)保险公司逐步多元化
至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家，其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底，保险公司发展到80家。
(二) 保险收入快速增长且潜力巨大
保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调，保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。
(三)保险商品多样化、商品结构趋于合理
基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，并逐步开始由储蓄型和保障性为主的险种向投资型为主的险种转变。同时，从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主。我国1982年恢复人身保险业务以来，人身保险保费收入占国内保费收入的比重明显上升，1982年为0.16%，1985年为13.32%，1990年为21.02%，1996年为41.73%，1997年和1998年由于下半年利率下降的影响，人身险保费收入的比重急剧上升为55.33%、59.05％；相应地，财险保费收入所占比重则从1982年的99.84%降为1998年的40.5％、2001年的32.5%、2003年的22.4%；而2000年和2003年人身保险的保费收入所占比重分别为62.5%和77.6%。预计今后5年将保持这一结构，但各自内部结构将有所变化。随着社会保险制度的改革，意外伤害保险、养老保险所占的比重将会上升；在财产保险方面，随着法律制度的完善，责任保险将有广阔的前景、保证保险所占的比重将会上升，汽车保险所占比率不会有大的变化，仍然为财产保险保费收入的60％左右，但其规模将会进一步扩大。
（四）保险展业方式多样化
中国自恢复国内保险业务以来，其展业渠道由最初的保险公司直接展业，转向保险代理人和保险经纪人展业。在恢复国内保险业务初期，最初展业渠道是保险公司的直接展业。这种方式展业成本高、信息渠道窄，导致保险业务量有限。自1996年开始实施专业代理人、兼业代理人和个人代理人相结合的保险代理制度；自1995年12月以来，先后由有关保险监督管理部门组织了数十次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格的近200万人。自1999年以来，由保险监管部门组织了多次全国保险经纪人资格考试。至2002年底，我国有保险经纪公司17家，保险专业代理公司127家，保险公估公司26家，保险兼业代理人约8万家；至2004年3月底，我国有保险中介公司1264家，其中开业的为776家，筹建的为488家，而其中：保险代理公司868家，开业和筹建的分别为552家和316家；保险经纪公司205家，开业和筹建的分别为98家和107家；保险公估公司191家，开业和筹建的分别为126家和65家。目前保险代理人所招揽的保费收入占保费总收入的70％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80％多，并且呈逐步上升趋势。
（五）保险市场开放程度提高
自改革开放以来，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场。1992年批准美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年底，已有中外合资和外资保险公司17家，并且已有200多家外资保险公司在中国设有代表处；到2003年底，已有中外合资和外资保险公司37家，并且外资保险公司已在中国设立代表处的有190多家。
（六）保险法律与监管制度趋于完善
1983年国务院发布了《中华人民共和国财产保险合同条例》；1985年国务院发布了《保险企业管理暂行条例》；1992年中国人民银行公布了《保险代理机构管理暂行规定》，同年9月公布了《上海外资保险机构暂行管理办法》；1995年6月全国人民代表大会颁布了《中华人民共和国保险法》；1996年2月中国人民银行公布了《保险代理人管理暂行规定》，同年7月公布了《保险管理暂行规定》；1997年11月中国人民银行修订并公布了《保险代理人管理规定》(试行)；1998年2月中国人民银行公布了《保险经纪人管理规定》(试行)；1999年中国保险监督管理委员会（简称中国保监会，下同）公布了《保险机构高级管理人员任职资格暂行规定》和《保险公司管理规定》；2000年中国保监会公布了《保险公估人管理规定》(试行)，其后，修订并公布了保险代理机构、保险经纪公司、保险公估机构管理规定；同时与此相关的法律法规亦已颁布，2002年颁布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，2004年5月中国保监会公布了《外资保险公司管理条例实施细则》，2004年10月中国保监会和中国证监会联合发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》；2002年10月28日九届全国人大常委会修正并颁布了《保险法》。从而初步形成了以保险法为核心的保险法律法规体系。
二、我国保险业发展现状
（一）保费收入规模迅速扩大
保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是2002年的9.1倍；外资保险占全国市场份额的5.9%，比2002年增加4.4个百分点。2008年全国各地区实现保费收入97840966.41万元。2009年前三季度，全国实现保费收入8580.3亿元，同比增长8.1%。其中，财产险业务继续保持较快增长，保费收入2233.9亿元，同比增长21.4%；人身险业务在去年增幅较大的基础上实现稳定增长，保费收入6346.4亿元，同比增长4.1%。前三季度，保险公司预计利润总额391.9亿元，较去年同期增加457.7亿元。 在行业结构调整的同时，外资保险在华的格局也发生着变化，危机爆发后，在华保险企业看到了所处这片市场的更多优势。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。
（二）投资渠道稳步拓宽
2007年是保险资金投资渠道稳步拓宽的一年。受益于资产价格的持续上扬和投资渠道的拓宽，2007年1至11月份，保险资金运用余额2.6万亿元，收益率达10.87%，为近年来最好水平。自2007年4月保监会将保险资金入市比例从5%调高至10%后，保险机构在一、二级市场的活跃程度不言而喻，保险巨头身影频现，中小险企相继加入，各保险公司投资股票的比例直逼上限。当然，保险资金的投资渠道绝不会仅仅局限于A股市场。2007年7月，中国保监会公布的《保险资金境外投资管理暂行办法》明确规定，保险机构海外投资不得超过上年末总资产的15%，投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。
（三）保险监管水平提高
加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。与WTO规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时，还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。《保险代理公司管理规定》、《保险公估公司管理规定》、《保险经纪公司管理规定》等已经于2002年1月开始生效。在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化，从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。
三、我国保险市场与行业存在问题
尽管保险业保持较快的发展速度，但与国民经济发展相比，我认为还存在一些不足之处。
（一）社会大众保险意识有待提高
目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的需求不足。同时，有部分人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。
（二）保险市场有效供给不足
目前我国保险市场存在供给主体少、垄断程度高、保险商品少等情况。全国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。
（三）保险市场的法律法规体系不完善
我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与
四、我国保险业发展前景
中国保险业发展前景广阔。保险业置身于经济和社会发展的大局，面临着十分重要的历史机遇。
（一）对保险业发展有利条件
1.国内经济环境对保险业发展十分有利
2007年，我国国内生产总值达到246637亿元，比上年同期增长 11.4%。支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，标志着中国经济进入新的发展阶段。国际经验表明，在这个阶段人们的消费需求开始升级，生活要求出现多样化，对住宅、汽车、文化教育、医疗卫生、养老保健等改善生活质量的需求明显提升。
2.国内社会环境对保险业发展十分有利
国家统计局发布统计公报2007年未全国总人口为132129万人，为保险市场提供了丰富的潜在保险资源，我国的社会保障体制正在经历着重大变革。
近几年来，中国保险业发展相当快。以中国人寿为例，中国人寿保险股份有限公司是目前中国大陆最大的商业人寿保险公司，直接隶属国务院，公司总部设在北京。。经过50余年的发展，公司的机构网络已遍布全国，成为中国寿险市场的领袖。2003年12月，中国人寿是国内第一家同时在港、美两地同时上市的金融企业。2005年，美国《财富》杂志公布，中国人寿销售收入排名世界500强第212位，领先中国保险业。2009年金融时报全球500强保险公司排名国内品牌：人寿第一、平安第二 中国人寿吸收中国传统文化和世界先进文化成果的精华成为核心的新型企业文化。在目前的保险险种中，对于一些非强制性保险，人们的投保意愿在不断加强。而这里所说到的非强制性保险可指两个不同的方面：一是保险险种本身所包含的不强制性，而另一方面是指在一些强制性保险中的保额数量的不强制性。 在人寿险方面，人们的投保意识更强。而且，特别是养老类的保险。其中又以理财、分红类的保险为主。由于人们的生活水平不断在提高，“以钱生钱”的经济意识也在不断的增强。将资产投入到这一类的保险中，具有了保值增值、避税的功能。因此，人们对于寿险的重视程度远大于财产险，但总体比养老类少。因为如理财、分红类的保险，不但解决了投保人的养老问题，而且也是一种投资理财的好方法。保险业作为如此重要的一个行业，其从业人员也对它寄予了厚望。保险从业人员对于保险公司的发展和看法非常看好和认同。他们相信保险业是个十分具有潜力的企业，而且加入WTO后外商保险公司要进入中国，这对于保险业的发展十分有利。他们认为中国保险业今后的发展会不断进步，作为保险公司来讲，由于群众的认识加强了，保险业的竞争也促进提高了保险公司的质量，所以他们对保险公司的发展十分看好。 形成的对风险的态度，引发了人们对保险的需求，为保险业的发展创造了机遇。
（二）对保险业发展不利因素
1.市场门槛太低形成保险“洼地”
有力的班子、好的团队对于保险公司的起步、发展十分关键。从实践来看，团队组建得好，业务发展就比较快。一些机构为了尽快扩展业务、圈占保险资源，不仅降低人才选用标准，而且缩减人才培养投入，甚至用“恶意挖角”的办法招揽人才，难以形成团队与企业文化的充分融合，进而加剧从业人员的无序流动和短期行为。某省保险业近20%的从业人员仅有初中以下学历，具有大专以上学历的只占不到1/4。从业队伍中，有相当一部分是社会闲散人员，甚至包括被企事业单位开除的人员，从业人员素质良莠不齐、专业素质偏低的问题十分突出。而从业人员素质不高、无序流动问题，往往也是基层机构管控乏力，销售误导、违法案件频发的重要原因，不仅不符合金融机构科学发展的要求，而且不利于保险行业声誉的维护和形象的树立。形象问题、声誉问题又反过来严重削弱着保险业对优秀人才的吸引力、凝聚力，形成从业人员的“洼地”现象。
2.内控效力“层层递减”
保险公司分支机构承担了展业、查勘理赔、营销员的培训与管理等重要职责，但由于普遍缺乏完善的内控制度和执行力较弱，违规问题屡禁不止，不但影响本公司的社会形象，而且扰乱整个保险市场秩序，破坏了保险资源。一方面，内控制度不够完善。保险分支机构内控部门形同虚设或没有专门的内控部门，工作流程缺乏科学性、系统性，内控制度执行情况的考核指标不科学，无具体量化标准，缺乏可操作性。另一方面，内控执行不力。由于内控制度本身操作性不强、以长期形成的习惯代替制度等原因，造成了公司运营中内控形同虚设，在业务管理中不是依据内控制度执行，而是根据负责人的“人治”来开展工作。
五、我国保险业健康发展建议
（一）提高监管水平，防范风险
要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。
（二）深化改革、完善公司治理结构
我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。有侧重地批设专业性的养老保险公司、农业保险公司、健康保险公司。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式发挥专业经营优势逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。
参 考 文 献
［1］徐文虎，《中国保险市场转型研究》，上海社会科学院出版社，2010.
［2］《2006中国保险年报》，中国金融出版社，2007，8.
［3］王银成，《中国保险市场研究》，中国经济出版社，2010，3
［4］《2008年中国 保险业分析及投资咨询报告》，中国投资咨询网，2015.
［5］刘愈,《保险风险管理研究》，科学出版社，2015，9.