目 录
一、新疆少数民族保险业务发展基本情况1
（一）保费收入大幅攀升2
（二）保险保障力度不断增强2
（三）保险服务能力显著提高3
二、新疆少数民族保险市场发展中存在的主要问题3
（一）制约少数民族保险业务发展的主要因素3
（二）新疆少数民族保险业务发展面临的主要风险4
三、促进少数民族保险业务发展的政策及建议6
（一）因地制宜，多种模式促进少数民族保险发展6
（二）发挥经营主体作用，加快推进少数民族保险发展7
（三）高度重视少数民族保险工作，调动各方积极性10
参考文献 13
新疆少数民族保险市场的问题分析及其对策
内容摘要：新疆自恢复保险业务以来,少数民族保险业得到了长足的发展，但是受供求环境，竞争环境，经济环境，监管环境及社会环境等各方面因素的影响，新疆少数民族保险市场发展相对滞后。新疆是一个少数民族居多的地区，发展少数民族保险业务既是将保险发展成果惠及各族人民群众，落实国家民族政策的具体体现，也是全面贯彻落实科学发展观，推动边疆民族地区加快发展的重要举措，为少数民族地区的经济发展和广大少数民族群众的工作和生活提供必要的保险保障,不仅可以使广大少数民族群众日常生活得到充分保障,而且还可以拉动区域经济的可持续发展、促进少数民族地区的经济进步,增强民族团结和凝聚力,保持社会的长治久安，起了重要的作用。虽然其发展前景是广阔的，但是我国少数民族地区保险业的发展存在一定的问题，在分析结果的基础上，为了加快少数民族地区保险业的发展，我们要从经济上、宣传上、创新产品上、人才培养上加大投入力度，以更好的体现商业保险在少数民族地区的积极作用。
本文从三个部分分析了少数民族保险市场的发展及问题。第一部分根据新疆维吾尔族自治区的具体情况，对新疆少数民族保险市场的现状进行分析；第二部分通过分析现状，发现新疆少数民族保险市场发展的问题；第三部分针对其问题提出促进新疆少数民族保险市场良性发展的对策。
关键词：新疆少数民族 保险市场 问题 对策
新疆少数民族保险市场的问题分析及其对策
新疆少数民族保险市场的问题分析及其对策
一、新疆少数民族保险业务发展基本情况
2006年以来,新疆人保财险以科学发展为统领拓展新疆少数民族产险市场,大力推进新疆少数民族保险市场发展,努力为新疆社会经济发展构建和谐社会提供保险保障服务。
据目前统计,新疆总人口为2181.33万人,其中少数民族人口为1306.72万人,占人口总数59.90%。从数据显示，新疆经济发展还不够快,人民群众生活水平有待提高,一旦发生天灾人祸、疾病或意外事故,自救能力和经济承受能力很脆弱,虽然国家对少数民族地区给予了很多的优惠政策,但是我区与内地经济较发达地区的差距依然很大,这不利于新疆经济的协调发展和各民族的共同进步。大力开拓和发展新疆少数民族地区保险事业,为少数民族地区的经济发展和广大少数民族群众的工作和生活提供必要的保险保障,不仅可以使广大少数民族群众日常生活得到充分保障,而且还可以拉动区域经济的可持续发展、促进少数民族地区的经济进步,增强民族团结和凝聚力, 保持社会的长治久安。因此,大力开发少数民族地区保险市场,是新疆保险业发展过程中亟需探讨的内容。
从新疆保险市场统计情况分析,新疆保险业发展迅速，服务领域不断拓宽，对促进新疆经济腾飞，维护社会稳定起到了积极作用。但从新疆保险区域结构来看，我区保险业务多集中在经济较发达城市，集中在汉族居民中，少数民族地区保险发展滞后，少数民族投保率极低，广大的少数民族群众得不到基本的保险保障。少数民族作为低收入群体，自身对不确定性的抵御能力弱，任何一种客观风险如死亡、疾病、火灾等都可能对少数民族家庭造成致命打击，而少数民族保险却存在极大空白。新疆少数民族群众参保率很小，远远低于平均水平。究其原因，一是少数民族地区经济较落后，少数民族群众缺乏负担高额保费的能力和保险意识。二是缺少针对少数民族群众的保险产品。近几年来,新疆各家保险公司针对少数民族地区保险业发展的具体实际,都在积极研究和探索开发少数民族保险市场的路子。公司在开发少数民族产险市场方面,部分地区组建少数民族营销团队和少数民族讲师队伍;组织懂专业的翻译将保险条款翻译成维文,并编印成简单易懂的维文宣传单进行宣传。
（一）保费收入大幅攀升
“十五”以来, 新疆保险业成为新疆经济社会中发展最快、最具活力的行业之一。从新疆保监局了解到，新疆保险市场持续保持“稳中趋快”的发展态势，保费收入持续攀升。截止2012年年末全区保费收入超过230亿元，达到235.56亿元，同比增长15.69%，增速排名全国第三。寿险的占比较大，其中财产险保险公司累计实现保费收入93.68亿元, 同比增长19.32%；寿险保险公司累计实现保费收入113.68亿元，同比增长10.52%；健康险累计实现保费收入19.19亿元，同比增长25.19%；意外险累计实现保费收入9.02亿元，同比增长30.25%。
（二）保险保障力度不断增强
新疆区社会保险业务持续全面拓展，保险覆盖面不断扩大，统筹层次不断提升，保障能力不断增强，社保待遇水平稳步提高，参保人员得到的实惠更多。现已基本形成了以基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险为主导的社会保险体系。
（三）保险服务能力显著提高
传统销售渠道间以及传统销售渠道与电子商务渠道、网络服务渠道间的协同增强。流程优化,提供便捷高效的客户服务，实行客户咨询首问负责制、理赔单证材料一次告知单等,从客户角度出发,减少客户获得服务的时间成本和精力成本， 将不与客户接触的理算、核赔进行集中,通过集中提高后台,运营效率。通过推行“一揽子服务”、“一站式服务”等提高服务效率，实施快捷理赔,升级理赔服务承诺,提高客户获得赔付的速度。服务环境标准规范化,营业厅标准化建设的投入力度加大,完善硬件的配备，明确营业职场装饰改造工作流程和各细节装饰标准,统一营业职场装饰风格,引入叫号、客户评价和自助查询等系统。
二、新疆少数民族保险市场发展中存在的主要问题
近年来新疆保险业有较快的发展,但新疆少数民族保险市场的开发仍处于初始阶段,与新疆的经济发展极不协调,广大少数民族地区还没有确定一定的保险保障。
（一）制约少数民族保险业务发展的主要因素
首先，就保险业发展的宏观经济环境来说，少数民族地区自身的经济发展水平相对于经济发达地区非常落后，甚至远远比不上全国平均水平。其次，保险业的整体规模普遍过小，同时保险业增长存在不稳定性，易受外部环境的干扰。第三，少数民族地区保险深度普遍低于全国平均水平，更比不上东部经济形势较好的省区，虽然保险密度较高，但也是受人口过少因素的影响。第四，少数民族地区保险业的内部结构不尽合理，不管是人身险还是财产险都存在这种问题。第五，社会观念、文化背景、意识形态等因素在一定程度上影响人们的保险消费心理, 特别是在新疆这样一个特殊的少数民族聚居的地区,表现地更为明显。新疆的少数民族人口约占全区人口大部分,且大多分布在南疆偏远地区,受教育程度普遍不高,对于保险缺乏基本的认识和了解。同时认为保险等同于高利贷和赌博,少数民族不易接受。因此,投保缺乏主动性,投保率非常低,特别是偏远乡村地区。第六，人口因素。在人均收入一定的条件下,一个区域人口总数越多,其保险消费需求和购买力总量就越大;一个区域人口密度越高,它的保险消费需求总额也越大。在人口总量一定的条件下,年龄结构、家庭生命周期,以及性别、职业、教育程度、民族和宗教等方面的差异越大,保险需求种类越多,保险需求的变化趋势便越复杂。新疆由于特殊的民族环境, 家庭成员相对内地发达地区较多。因此更多地以家庭作为保障,降低了对保险的需求。
新疆少数民族保险业务发展面临的主要问题
1.市场有效需求低,市场开发程度不高
从衡量保险市场发展水平的指标看,保险市场规模小,经营主体少,垄断程度高,市场竞争不够充分。年末,新疆保险密度和保险深度为元和,比全国平均水平,略高,但与发达地区仍有较大差距。
保险有效供给不足,不能满足经济发展需要
随着经济的发展,市场化程度的提高,社会竞争的加剧以及传统社会福利体制的变革,市场风险加大使保险的重要程度大大提高。尽管新疆保险产品险种有所增加,然而与风险种类多这一现实相比,目前保险业所提供的险种比较单一，产品不够丰富,各公司的产品多为抄袭、照搬个别公司设计的险种,创新能力不足,产品种类偏少,条款费率陈旧,经营缺乏特色,无法适应市场变化和个性需求。保险公司的业务集中在有限的一些险种的经营上,险种单一状况带来的保险产品的同构现象十分严重,相对于庞大的保险潜在市场而言,新疆保险业现有的规模和质量都远远不能满足社会的保险需求。
市场结构不完善，存在缺陷
主要体现市场主体和市场格局两方面,在市场主体方面的缺陷主要表现是保险中介机构虽然有所发展,但其在保险市场中的作用并没有突现出来。在市场格局方面的缺陷主要表现在目前新疆的保险市场,独家经营格局虽已打破,但距离成熟的、高效率的市场仍有很大差距。
市场主体行为不规范
首先,保险业经营仍比较粗放,违规经营行为比较普遍。如部分保险公司为争揽业务,盲目竞争,违规退费等,反映出部分保险公司高级管理人员依法经营意识比较淡薄,管理水平不高。其次,保险服务不到位,目前中资保险公司普遍存在服务质量不高的问题,假数据、假帐本、假报表等造假行为较为普遍展业理赔两张脸,瞒赔乱赔现象突出,寿险营销误导欺诈客户问题严重。最后，营销人员素质普遍偏低,为了公司甚至个人利益,低毁同业、夸大某些险种的收益、误导宣传、损害投保人利益,这些都损害了保险业的整体形象,削弱了保险业的发展后劲。
社会公众保险意识不强,缺乏应有的保险基本知识
保险纠纷较多目前,社会上反映保险条款理解难,而且,部分公众反映在购买保险特别是人身保险后发觉“上当”,理由是仅听了营销员的介绍,这固然与部分公司和营销人员的违规宣传或不如实告知有关系,但另外一个角度也反映出社会公众保险意识不强,甚至缺乏基本的保险知识。同时，保险宣传不够深入,保险业快速发展难以实现。
保险法律法规体系不健全
保险监管法规建设不适应形势发展的需要，保险监管人员的素质有待提高,展业方法陈旧,监管手段落后,无法适应日益深化监管的要求。
三、促进少数民族保险业务发展的政策及建议
（一）因地制宜，多种模式促进少数民族保险发展
更新观念，因地制宜，树立全新的保险理念与思考模式。保险公司管理人员、技术人员、营销人员都必须尊重少数民族的生活方式、风俗习惯、文化传统。保险产品的开发与营销要兼顾各种需求，既要能够提供低保费、低保额的低端保险产品，又要能够提供有一定投资价值的中高端保险产品。针对少数民族差异，易接受传统产品的特点，应开发与社会保障相配套，满足各少数民族同胞不同收入水平的系列产品；并根据不同地区的经济承受能力区别定价。在营销时，应将保险条款译成少数民族文字，增进产品的灵活性、机动性、易接受性。
全面推进的中心城市发展模式
在人口相对集中，经济较为发达的中心城市，保险公司内部要成立专门的民族营销部。
跟进产品和服务的农村发展模式
在城乡接合部要立足城市辐射广大乡村，让乡村群众也能享受到和城市群众一样的保险服务，同时也可以增加针对农村的保险品种。一是要积极开拓和大力发展农村地区保险市场,有针对性地开展保险知识的普及和宣传,研究开发适应农村地区需要的保险产品,深人挖掘农村地区巨大的保险潜力,为农村产业结构的调整做好保障,为农村地区小康社会建设服务。通过发展农业保险可以构筑农业保护体系,夯实农业基础。新疆是农业大区,但是新疆农业的基础比较薄弱,积极探索建立政府扶持,商业运做的农业保险机制,有利于加强对农业这一基础产业的保护,巩固国家惠农政策取得的成果。新疆农业保险的新发展要大力支持社会主义新农村建设,应做政府农业保险补贴政策,制定具体的实施方案,认真落实自治区政策性农业保险试点工作座谈会提出的各项工作部署,争取采用以县为单位的统保方式,由政府组织收费,彻底解决农业保险收费难的问题。健全农业保险防灾体系和承保档案管理体系,有效防范灾害发生,提高农民风险防范意识、增强减灾减损以及灾后及时赔付的作用。积极探索多形式、多渠道适合少数民族地区需求的营销模式,加快网络机构建设,健全县、乡(镇)、村三级农业保险代理或代办机构,具体办理农业保险业务,并采取以费养人的方式不断扩大代理人队伍, 实施低成本扩张。
重点推进的农牧区发展模式
根据农牧区少数民族群众生产、生活方式较为单一,收入水平较低的现实状况,以适销对路的重点产品推进发展，开发适合农牧区少数民族的保险种类。
宣传先导的少数民族居区发展模式
在少数民族聚居的地区，组建少数民族营销团队，翻译保险条款，推广保险知识。
（二）发挥经营主体作用，加快推进少数民族保险发展
1、加强少数民族从业队伍建设和管理
加强少数民族保险人才和营销队伍的培养,拓展少数民族地区保险市场。可采用当地高校委培与自身组织人员培训等方式，开发人力资源，建立一支高素质、懂“双语”、复合型保险从业人员队伍。加大培养专业的少数民族保险培训讲师和合格的少数民族管理人员，培养有素的少数民族专业的保险推销人员，这样销售的保单才能保证最大诚信，才能让少数民族客户真正的了解保险、熟悉保险。
投入资金和人力对保险条款、培训教材、宣传材料进行标准化翻译，加大对少数民族营销员的培训力度，在营销员管理上实行差异化管理，提高少数民族营销员的积极性，促进少数民族营销队伍的健康持续发展。
2、解决好少数民族保险发展的语言制约因素
新疆保险业拓展少数民族保险市场的首要条件要解决相关保险产品、保险合同、宣传资料的文字问题。大力发展少数民族和边远地区保险市场，保险企业要注重开发针对少数民族群众的保险产品,做好保险产品、宣传材料、培训教材的少数民族语言文字翻译工作。
我区保险公司的后援支持系统与少数民族市场的开拓还不适应。在我区少数民族市场销售产品过程中，使少数民族群众从心底接受和信任保险，并拥有一份“双语保单”，具有重大意义。但是，我区寿险公司的业务系统，均不支持少数民族语言文字，都在投保单上将民族姓名按照音译汉字进行录入，正式保单及收据都是以汉语形式下发。在保单信息中，我区各家保险公司均没有族别这一要素，也不支持少数民族语言文字。由于没有双语保单，一些少数民族群众看不懂条款和保单，仅凭保险营销员的口头宣传，容易产生误导现象。
应针对目前各保险公司的业务系统均不支持少数民族语言的问题，建立少数民族保险市场开发后援支持系统，是重要的基础之一，同时也需要各保险公司与上级部门联动起来，开发少数民族语言的业务系统，满足少数民族语言的录单、出单等业务流程，使少数民族群众真正拥有一份看得懂、信得过的双语保单。
3、建立和完善少数民族客户服务体系
做好售前售后保险服务，积极探索有地方民族特色的保险宣传方式、业务处理方式和赔付方式。如在少数民族节日期间，民族营销员可身着民族服装，在县城、乡镇等热闹地方开展保险服务，提供现场产品说明，现场理赔等演示活动，对于少数民族的赔付要求，应反应敏捷、快速，树立诚信意识，提高理赔速度与质量，在第一时间处理好善后事宜工作。
4、结合市场实际，开发特色保险产品
要充分认识到，我区少数民族保险市场的发展，既有与全国保险市场一致的地方，又有其特殊性和复杂性，突出地表现在保险产品的开发上。因此，设计和开发适合少数民族群众的区域性产品，应有实质性的进展。需要各保险公司上下联动起来，建立少数民族保险产品及适合民俗的保险产品开发信息平台。开发针对少数民族地区特点和符合少数民族群众消费习惯的区域性产品，以保险产品为导向，制定适合的营销策略，加快少数民族保险市场的发展步伐。
不断推进保险产品创新，满足少数民族群众的投保需要。保险产品的创新是社会发展的现实需要，是保险公司扩张其规模，增加其经济效益的有效途径，是保险业发展的灵魂。只有不断推进产品创新．开拓出技术含量高有特色并且集多种功能于一体的新险种是化解目前保险市场激烈竞争的有效手段之一。当然。要开发针对少数民族的特色保险品种，就要有专业保险产品设计人，在充分调查满足各类少数民族人群对保险产品的需求基础上设计出新的险种。综上所述，各家保险公司在固守现有市场的同时，应积极地在少数民族相对集中的聚居地设立分支机构，不断培育少数民族的保险资源，扩大业务发展的空间。要深入细致的研究少数民族群众的保险消费心理，文化习俗和保险需求，积极推出适合少数民族群众的保险险种，提高少数民族群众的保险意识，以此推动民族团结和边疆少数民族地区的社会稳定。
（三）高度重视少数民族保险工作，调动各方积极性
1、强化行政推动力
发展我区少数民族保险市场是一项涉及面广的系统工作，不仅需要保险机构的努力，更需要政府及社会各界的大力支持和帮助。加强政府各部门的沟通和协调，研究出台加快少数民族地区保险市场的意见，加大少数民族保险市场发展的宣传力度，普及保险知识，提高少数民族群众的保险意识。各保险总公司要高度重视少数民族地区保险业的发展，加大对少数民族条款翻译、人员培训、后援支持等方面的资金投入，对各项业务实行差异化管理。
充分发挥政策优势促进保险业发展。自治区“十一五”规划纲要,是确保保险业健康发展的政策指引。一要正确处理政策支持与自力更生的关系,用足、用好国家的各项优惠政策,争取各方面的政策支持,为加快少数民族保险市场发展创造更有利的条件。二要增强发展少数民族保险市场的信心,时刻把群众的利益放在第一位,着力服务于涉及人民群众生产生活切身利益的突出问题。三要处理好均衡协调发展的关系。坚持城乡以及区域协调发展,在巩固和加强城市业务的同时,更多地关注各族农牧民群众,加大对农业、农村、农民的支持,更加关注贫困地区,促进南北疆均衡协调发展,逐步形成城乡相互促进的全面发展格局。
2、加强和改进保险监管
加强和改善保险监管,增强同业行为保险监管要紧紧围绕加快发展这个主题,树立市场观念,创新观念和服务观念,转变工作作风,在提高监管实效上下功夫,切实为保险业发展服务。随着中国加入世贸组织,必须改进监管方式,完善监控手段,使保险监管制度和监管方式逐步向“松散监管”方式转变,以确保保险公司以偿付能力为中心,详细规范财政资金控制为手段,具备完善的会计评估原则和会计报告制度。要进一步发挥行业自律的作用,明确同业协会职能,发挥其在自律、协调、维权、宜传和服务等方面的作用,积极探索市场经济环境下行业协会的运行机制,逐步建立起企业内控、行业自律、政府监管和社会监督“四位一体”的保险监督体系。
3、加强宣传和教育工作
扩大保险宣传,增强全民保险意识,培育成熟理性的保险消费主体。一是要加强保险基础知识及其职能作用的宣传普及,使各界群众了解保险的基本原理,明白风险与保险、保险与储蓄、保险与投资、商业保险与社会保险的关系,增强对保险的重要性和必要性的认识；二是加强保险业务及产品功能的宣传,通过开展深入细致的“便民”宣传工作,使保险更加深入人心,贴近群众；三是加强保险法律法规的宣传,让广大被保险人知法懂法,科学理性消费,依法维护 自身权益,依法监管保险企业的经营和服务。
除采用以往的现场赔付、召开理赔兑现大会等传统宣传形式以外, 通过诸如产品说明会、投资理财分析会的形式为客户提供个性化的保险服务。将专业性很强的各类保险条款和宣传单, 翻译成简单易懂的不同少数民族语言文字资料进行分发,并利用少数民族地区村村通广播的有利条件进行广泛宣传。通过宣传来提高全民保险意识,让一部分有威信、有知识、有能力的少数民族群体先“保”起来, 以先“保”带动后“保”,激发少数民族群众投保热情。
新疆少数民族保险市场已进入了一个加速发展时期，虽然市场份额小、起点低、起步晚，影响因素多，但呈现出的强劲增长态势是不容置疑的。与此同时，随着其保险市场的成熟与完善，也必将推动国内保险业的进一步持续、稳定发展。
注释：
中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司
新疆维吾尔自治区2010年第六次全国人口普查主要数据公报；新疆维吾尔自治区统计局
新疆保监局
实行“首问负责制”，即在办公场所、公务处理过程中，首先受到来访咨询或接待办事的中心工作人员，要负责给予办事或咨询一方必要的指引、介绍或答疑等服务，是指最为迅速、简便地得到满意的服务。
同构现象是视觉美学中的一个概念，就是指某个共同的元素为多个元素所共用的现象，是奇妙的视错觉现象。
参 考 文 献
[1]新疆自治区人民政府《新疆维吾尔自治区城镇体系规划（2000--2020年）.
[2]蒋琳.贵州省少数民族地区保险业发展的现状与对策.贵州民族研究-2006年1期.
[3]陈滔 完颜瑞云.中国少数民族地区保险业发展的现状探析—以民族和宗教因素为视角[J].《保险研究》.2009一12一20 .
[4]费玉娥.欠发达少数民族地区政府助推农业保险的实践考证及启示.新疆财经-2008年2期.
[5]谷战涛.论新疆少数民族地区县域保险市场的开拓与发展.集团经济研究-2006年12X期.
[6]韩宁 杨军.大力发展少数民族保险服务新疆经济社会建设.证券与保险[J]，2007,（3）.
[7]杨华柏.适应时代变化促进保险业健康发展.中国金融,2008,(6).
[8]祁恒琚.少数民族地区农村社会养老保险问题思考——以甘肃省甘南州为例.开发研究2006年3期.
[9]朱江平. 树立和落实科学发展观推动新疆保险业健康发展.新疆保险信息,2007,(1).
[10]张艳萍. 影响新疆保险业发展的因素分析[J].证券与保险,2007,(6).
[11]秦建文,黄蕤.我国保险业发展与区域经济增长相互关系实证研究.2009,31(2):39-43
[12]新疆维吾尔自治区统计局,新疆统计年鉴2012年.
[13]颜黎明．我国东西部保险业的差异及发展对策［J］．西南金融，2009(7)．
[14]卢爱珍.新疆保险业发展回顾[J].新疆财经,2009(6)
[15]元明 姚金杰.浅谈新疆少数民族地区保险市场存在的问题和发展对策 商情,2009年27期
[16]甘哲斌 新疆大力推动少数民族保险保障 中国保险报，2012（10）