农村金融问题研究(二)

随着国家对“三农”问题的重视程度不断增强，政府对农村金融扶持的政策进一步加大。首先，政府加大了对涉农补贴进行奖励的力度，如果银行等金融机构增加了涉农贷款的总量，政府将给予一定的奖励，并且政府还对农业保险的保费进行一定程度的补贴。其次，一些省份的政府为了推进农村中小金融机构的稳定发展，对这些机构实行了免除监管费用的措施，这就增强了中小金融机构走入农村服务农村的意愿，为农户提供更多金融服务方面的选择。同时政府为这些机构设置了绿色准入通道，这样做可以有效的降低农户贷款所面临的风险的比例，保障机构的稳定发展。

（三）农村金融基础设施建设逐步建立

随着供给侧结构改革的不断深入，中国金融服务体系的首要任务，就是建设统一的金融基础设施。在政府的大力引导以及市场经济的不断刺激下，农村金融基础设施建设逐步完善，硬件条件逐渐提升，制度更加完善，新型支付方式——移动支付也想农村蔓延、金融供给能力越来越强。近年来一连串金融法规的颁布，也为农村金融业的健康稳定发展提供了法律上的保障，做到了有法可依。网上银行等移动支付工具以及理财产品在农村进一步推广，农村网络覆盖率不断上升，很多家庭已经拥有了互联网等设备，这为农民的生产、消费、销售、运输等提供了便利条件边境农商行甚至已经出现了对外办理各币种现钞的服务。一些省份已经有金融机构为农民建立信用档案，这进一步推进了中国农村金融的信用体系建设。

三、农村金融发展中存在的问题

（一）风险防范机制不健全

农业生产受外界因素影响较大，气候、温度、降水量等都将影响农业产量，从而影响农户的收入，而金融机构的经营目标便是盈利，金融资本天生所具有的逐利性，就导致其对贷款者具有十分严格的要求，金融机构不愿满足具有较高风险的农户的强烈的融资需求。一方面是农业生产的高风险性，另一方面是金融机构追求的盈利性，这种矛盾的存在，就导致农村很难吸引外来资金的投入，而农村本地的资本有非常容易外流。绝大多数的金融机构不愿意将自身的资金投入农业生产中去，从而导致农村资金需求较大，而供给却严重不足，这就阻碍了农村经济的发展，以及金融服务体系的完善。除此之外，中国保险业在农业方面的发展也十分落后，农业保险产品较为贫乏、覆盖率很低、农民投保意识不强等。综上，可以看出中国农村金融服务中欠缺完善的风险防控机制，这是阻碍农村金融服务体系健康快速发展的因素之一。

（二）信用体系建设落后

首先，中国在农村开展征信系统建设的步伐较晚，且进展缓慢。在农村建立征信体系时，发现了很多问题：对于征信的主体不明确，职责不清晰；没有统一的采集标准，缺乏准确性；承载征信信息的平台欠缺等。正是由于这些问题的存在，金融机构无法准确掌握贷款者真实的信用情况，不能做出正确的判断，增加贷款风险，这就降低了金融机构的出资意愿。

其次，缺乏信用文化。由于很多农村较为落后，长期以来欠缺信用文化的宣传教育，农民没有很强的信用意识。虽然中国已经有一些较为发达的农村开始实行信用体系建设，但是也只是出于起步阶段，农户中躲债、赖债的现象十分常见，特别是在较为落后的农村地区，这种现象更为明显。所以很多金融机构出于资金安全的考虑，将资金投入农村的意愿更低，甚至害怕将资金贷给农户。

最后，奖惩机制不够完善。现有的与农村金融相关的法律中，没有对信用方面的详细说明，既缺少对守信者的奖励办法，也没有对失信者的惩罚手段的明确规定，这就导致失信成本低于守信成本，失信者得不到应有的惩罚。现实中，农村的很多贷款者会出现恶意拖欠贷款、不按约定履行还款义务等现象，这就降低了金融机构实施惠农的积极性。

（三）缺乏竞争机制

首先，金融机构较少，缺乏竞争。随着国有银行纷纷进行股份制改革，改革以后这些国有银行逐渐将乡镇的经营网点关闭；虽然国家有农业发展银行作为支持农村发展的政策银行，但是他们的业务范围很窄，对于农村经济发展的支持作用不明显；而农村信用社的运营模式也逐渐走向商业化，一些农村信用社甚至已经改为农商银行，但是这些农村信用社的运营情况并不乐观，他们反而起到了将农村的资金向城市转移的反向作用。农民想从这些正规的金融机构获得资金的支持非常困难，所以很多农民就把目光转向了非正规金融机构。

其次，产品种类固定单一，缺乏有效服务。大多数农村正规的金融机构缺乏创新力，他们没有根据农村经济自身特点，开发出满足农民实际需求的金融产品，这就严重影响了供给的有效性。农村现有的正规金融机构很多都是只为农民提供生产所需的资金，很少有针对农村居民日常消费所需融资需求的服务。此外，针对农村地区的小额贷款通常额度较小且期限很短，这与现阶段农村发展需求不相匹配，阻碍了农村地区贷款服务的发展。

最后，缺少正规的金融中介机构。在金融服务体系中，金融中介机构有着十分重要的地位，金融中介机构的存在，可以增加供需双方产生交易的可能性，并且还能减少交易成本，提高交易效率。但是，中国农村金融服务体系发展较为落后，缺少正规金融中介机构，这就导致农民在信用担保、信贷保险等方面将会遇到很多阻碍，这样不仅无法提高农村金融供需双方交易效率，还会严重阻碍农村经济的健康发展。

（四）民间借贷市场不规范