金融行业本就是高风险行业，在农村经济脆弱的体系下更加显得更加风险巨大，而这种高风险的行业背后却是农村民间金融不规范的市环境。首先，制度体系够不着。在农村，很多民间金融组织是不公开的，比如亲情借贷，都是熟人交易，没有公开的经营场所，甚至就一个人拎一包即可办公，这种地下经营就使得无法进行正常的监管，有制度却够不着。其次，监管执行不严。最后，契约意识不足。在农村民间金融活动中，农民的契约意识本就是靠着“熟人+熟人”的模式形成的，通常情况下也是这样实践的，虽然违约率相对较低，而从法律角度看，这种模式存在着极大的风险。
四、加强农村金融服务体系的建议
（一）建立有中国特色的农村金融体系
论是发达国家还是发展中国家，农村金融服务体系的构建都应该根据本国国情以及农村发展现状而制定。中国农村金融体系的发展，也应该根据目前中国农村存在的问题及特点，构建具有中国特色的农村金融服务体系。例如中国虽然是发展中国家，但是有些农村居民的收入情况及发展水平甚至已经超过了城市，但是大多数农村的发展还处于落后状态，那么就应该分区域分情况构建不同的金融服务体系；而不同的行业对于金融服务的需求也存在着一定的区别，金融机构应该根据不同行业的不同需求，推出不同的金融服务方案，以满足各行业农业生产者的需求等。总之，农业是中国发展的基础动力，中国农村的发展状况、发达程度存在着很大的差别，所以金融机构应该根据不同地区的不同情况，构建具有中国特色的农村金融服务体系。
（二）建立健全农村金融风险防控机制
第一，要推进农业保险机构的多元化发展。目前，为中国农业提供保险服务的主要有专门从事农业保险的保险公司，如安华农业保险、国元农业保险等，还有一些综合保险公司，如大地财险等，也会提供农业保险服务，另外有一些外资企业也提供农业保险。保险机构的多元化，可以使更多农业领域、地区的农民或组织接受到保险服务，对农业保险服务的推进具有增速作用。但是对于保险公司而言，他们看重的还是自身的效益，这就可能导致在挑选保险对象时，条件过于苛刻，使得真正需要农业保险的人反而不能得到保险公司的服务。所以政府应该给予这些涉农保险公司一定的优惠政策或补贴，这样可以有效减少需要者得不到有效服务的现象的发生。
第二，建立确保农业保险长期稳定发展的保障机制。要想农业保险能够保持稳定健康的发展态势，需要具备两方面因素：一个是具备规模可观的参与保险的客户群体，另一个是在巨大灾难发生时损失不至于过大。要想具备这两个条件，就要在农村进行保险的宣传教育，提高农民参与保险的意识，同时政府应该给予那些没有能力参保的农民一定的保费补贴，为他们提供参与保险的资金支持，帮助农民解决保险难的问题；此外建立完善的风险补偿机制，例如为农业保险公司进行再保险等，为这些农业保险公司分担巨大灾害带来的风险。
（三）健全农村抵押担保机制
第一，扩大有效担保物范围，加强改革创新。首先，要加快农村房屋、土地等使用权的改革，使农村居民与城市居民一样，可以用这些房屋、土地的使用权进行抵押贷款。同时进行制度上的创新，即允许将土地、草场等经营权进行抵押。其次，对担保物的创新进行探索，采取措施令农产品成为有效的担保物，这对农民进行信贷极为有利。
第二，增强农民信用担保水平。中国农村金融业在不断发展前进中，随着这一进程的不断推进，农村信用良好的优质客户获得信贷融资将越来越容易，目前中国农村主要面临的问题，是农村贫困居民贷款难。要想解决这一问题，可以采取建立商业担保机构的方式，让农民参股，成立具有现代化特点的担保公司，为农村居民提供有偿的担保服务。入股的农民可以参与经营分红，在自己需要向金融机构贷款时，还能够获得担保。
（四）建立规范化的农村民间金融
首先，要创新金融服务产品。互联网金融已经在全国迅速发展，在农村金融体系中也可以稳步推进，用积极的手段打消老百姓对电子金融的不信任感，用市场方式创新适合农村金融需求的民间金融产品。
其次，内化约束体系。农村民间金融自身的经营中要有约束意识、规则意识，要在法律法规范围内、道德准则指导下从事农村民间金融活动，这是民间金融自身的内在保障要求。
最后，民间金融应积极参与正规金融的改革。农村民间金融虽然只是正规金融服务的补充，但这种补充作用也是整个农村金融体系的一部分，是国家没有禁止也不可能禁止的有效金融服务，因此，当农村金融体系在政策指导下进行改革时，民间金融也应该融入其中，将自身发展与整个金融体系紧密联系。
五、总结
提升农村金融服务质量，拓展和延伸农村金融服务范围，完善农村金融服务体系，对于现阶段急需大量资金支持的农村经济社会发展有着十分重要的意义。中国是农业大国，人口众多然而耕地有限，不能满足需要是基本国情之一，这就要求更多的资金能够流入农村，支持农村经济的发展。因此，必须建立起一套符合当今农村经济发展实际情况、适应城乡一体化发展的金融服务体系。只有建立完善的服务体系，才能使农村经济发展得到足够的资金支持，减少支农资金的外流，从而从根本上解决农村资金供给不足的情况，为农村经济健康稳定发展提供有利的平台。
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