目 录
一、中国农村信用社农村现状分析
二、当前农村信用社推广小额信贷的难点及现状
1、农村信用社经营过程对小额信用贷款思想偏善
2、农村信用社对推行小额信用贷款的内部管理欠缺规范
3、推行小额信贷过程中盲目追大，忽视小额信贷跟踪管理，贷款收回率比较低
4、农村信用社支农必须有效益的支农，强化小额信贷管理，建立对信贷员激励机制
5、小额信贷本辖区支农效果
三、深化农户小额信贷、内涵、发展农村金融
1、农村的长治久安是建立和谐社会的基础
2、建立农业发展长效机制，政府应有所作为
3推进改革，激发农信社的生机和活力
4、健全农户小额信用贷款运营体系
内 容 摘 要
自农村信用社推行小额信贷以来，有效解决农民贷款难的问题，发挥农村信用社是联系农村金融主力作用。但在一些农村信用社对农户小额信用贷款惜贷、俱贷现象时有发生，没有根本上解决农民贷款问题，认真解决小额信贷在实际工作当中难点。
论小额信贷问题的研究
摘要：文章针对小额信贷管理的现状，就如何解决小额信贷过程凝点、难点，指出服务三农是信用社办社宗旨，认真推行小额信贷是建设新农村建设的有力服务。
关健词：小额信贷 体制改革 内 容 摘 要
自农村信用社推行小额信贷以来，有效解决农民贷款难的问题，发挥农村信用社是联系农村金融主力作用。但在一些农村信用社对农户小额信用贷款惜贷、俱贷现象时有发生，没有根本上解决农民贷款问题，认真解决小额信贷在实际工作当中难点。
论小额信贷问题的研究
摘要：文章针对小额信贷管理的现状，就如何解决小额信贷过程凝点、难点，指出服务三农是信用社办社宗旨，认真推行小额信贷是建设新农村建设的有力服务。
关健词：小额信贷 体制改革
参考文献
（1）《中国农村信用合作》2006年5月 第2006期《化挑战为机遇》作者四川省遂宁市信用社课题组
（2）《中国农村信用合作》2006年6月第207期《找准信贷支农的支点》，作者李金安
（3）《中国农村信用合作》2007年7月，第220期 作者徐庆三
（4）《金融时报》作者王浩
对小额信贷问题的研究
中国农村信用社的目标市场是农村，目标客户是农民，找准中国农村信用社在市场中的定位，是开创工作新局面的先决条件。市场定位是指企业为了使自己生产或销售的产品获得稳定的销路，要多方面为产品培养一定的特色，树立一定的市场形象，以求在顾客心目中形成一种特殊的偏爱。根据市场定位的概念，我们首先必须搞清我们金融产品稳定的销路在哪里？我们的目标产品是为谁服务的？我们的目标客户是谁？当前，中国金融业竞争激烈，十几家大型商业银行、金融机构把原本有限的金融市场瓜分得所剩无几，各大商业银行金融机构，都有自己专门的班子，分析市场，制定营销策略，推出个性化的金融产品，以求占领更多、更广阔的金融市场，而中国农村信用社由于长期的条块分割，大部分的高级管理人员从未从全局考虑农村信用社的定位，从而没有根据农村信用社的市场定位，推出自己的金融产品，占领属于自己的市场，笔者根据农村信用社的现状，对中国金融市场进行了细分，发现中国金融业的竞争实质上只在城市进行，农村这块最大的金融蛋糕除信用社外几乎无人染指，可以说整个广大的中国农村金融市场尚未实现真正意义上的开发，而目前这个巨大的尚未开发的金融市场的唯一占有者就是中国农村信用社，中国是一个农业大国，农村人口占全国人口的80％，而中国到目前尚未实现现代化，其根本原因就是中国农村尚未实现现代化，中国农村蕴藏着巨大的商机，中国农村具有极其远大的发展前途，中国农村信用社不但占有整个中国农村金融市场，而且占有着一部分城市金融市场，中国农村信用社的营业网点遍及中国城乡，在中国金融业界中无出其右者，中国农村信用社只要统一整合整个系统，调动一切可以利用的资源，实现全国业务的大联合，则在中国无人敢于同中国农村信用社并肩。首先以“三农”为中心，努力经营打造好农村金融市场这块根据地，成为农村信用社稳固的战略大后方，尔后利用在城区的农村信用社的经营网点，逐步扩大在城市金融市场中的份额，以农村包围城市、逐步占领市场的经营战略，实现中国农村信用社称霸整个中国金融市场的宏伟目标，使中国农村信用社真正成为中国城乡之间的金融纽带，以资金流带动城乡之间的物质流、人才流，促进农村产业结构的优化升级，促进农村产业的发展壮大，从而最终实现农村信用社的发展及农业现代化的双赢结局。
一些农村信用社在经或思想、经营观念和经营方向上存在着一贯的偏差，有“脱轨”经营的问题，支农缺思路，在目前市场经济制日趋完善的利益驱动下，部分信用社员工有轻农重工，弃农重工的想法，因此，出现把有限的农业生产资金转移的做法，此外，缺少相应的政策配套措施，农户小额信用贷款业务作为一项国家信贷支农的重大政策举措，普遍推行后，有关部门没有紧跟着出台相产的出后相产的政策配套措施，没有为农信社营造宽松的改政策环境，这就不可避免地农信社产生后顾之忧。
内部管理欠缺规范，一是农村外额信用贷款具有金额小，覆盖面广的特点，业务人员难以对借款人身份进行有效识别，极易诱发冒名顶贷等韦规现象。部分外出务工人员长期不归，不仅逐户催收难度大，而且管理成本高，特困户，举家外出产贷款潜在较大困难，二是农户小额信用贷款管理跟进不力，二是农户小额信用贷款管理跟进不力，农信社虽然建立了农户信用状况档案但对农户信用状况动态变化掌握不够，致使部分农户授信不准确。农户小额信用贷款所经营项目又有生长同期长，还款来源单一。致使信用社和信贷员惜贷，惧贷现象严重。近年来，不信守用恶意逃度金融债务的现象时有发生，而目前的农村信用社，都实行了贷款本息，收回责任制；问责制；追究制；赔偿制，不少管理人员和信贷人员为此受到了经济和行政处罚：“有一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理，因此大多惜贷，惧贷。
推广农户小额信用贷款既有利于农村信用社改善支农服务水平，提高自身经营效益，又有利于支持农民脱贫致富，促进农村经济发展。近年来，各地农村信用社在支农工作中，加大了农户小额信用贷款推广力度，取得了良好的效应，受到了各级党政部门和广大农民群众的好评。为此，有一部分农村信用社经营管理者认为投放小额农贷越多越好，小额农贷规模越大越光荣，于是就给农村信用社下考核指标，要求小额农贷的发放面达到一定的比例，发放额度达到一定的规模，造成一些基层农村信用社盲目增加小额农贷规模，扩大小额农贷额度，重放轻收，重收息轻收本，重放轻管，小额农贷不落实内部责任制，有的农村信用社小额农贷的回收率仅为30%-50%，使小额农贷的发放量与风险管理要求不成正比。
支农是农村信用社的天职。但农村信用社支农必须是有效益的支农。为此，农村信用社在支农工作中，要管好用好小额农贷，实现社农双赢。一是规范小额农贷操作。对小额农贷不能下过高的考核指标，不能搞“一刀切”，要根据农村信用社自身实际和资金实力合理确定小额农贷发放规模，小额农贷发放面要根据当地信用环境情况确定。同时发放小额农贷要严格按照规定的程序规范操作，不得逆程序、省程序操作，不得擅自扩大贷款额度，造成贷款风险。二是加强小额农贷管理。小额农贷要“管放”，更要“管用”、“管收”。要重点加强小额农贷的贷后管理，跟踪检查贷款的用途和资金流向，实行常收常贷，到期收回不得低于98%，形成良性循环。三是落实小额农贷责任。农村信用社对小额农贷要实行 “包发放、包管理、包收回、包奖惩”的“四包”责任制，由信贷人员分片包干负责。同时要研究制定一套有效的奖惩办法，建立激励机制，对那些经营管理好、小额农贷到期收回率高的有功人员要给予一定的精神和物质奖励，对那些责任管理不到位而致使小额农贷出现风险的人员要给予一定的惩处。
本人所在单位是号称广西省“省尾”的老少、边穷的山区小县。离市、省府距离比较遥远，交通不便，这里农民种植农副产品，运输出去比较困难，农副产品又比较单一，销售渠道不畅通，信息也较闭塞，导致这里农民生产积极性不高，唯一到广东等经济发达地区打工。本人于2003年到某社任主任一职，这个乡镇地处云贵广三省交界处，农副产品主要以种姜为主的，这也是这里农民唯一增收渠道，这乡镇又是一个库区移民乡镇，农民上访闹事不断时有发生，农民没有心思搞生产，又加上前任主任对小额信用贷款金额小，发放面广，经济效益不高，轻农重商所以农户申请贷款比较困难，本人到任后，以推广农户小额信用贷款为着力点，为把农户小额信用贷款工作抓实抓细，本社信贷人员进入每个村屯，了解农户固定资产，家收入等情况，分户建立健全经济挡案，校定小额信用贷款额度，并核发贷款证。本人通过深入调查了解，因地利益，利用库区有利水面资源，重点扶植网箱养鱼，拦沟养鱼。在辖区某村，是本县远近闻名的上访村，人均年收入不足千元，通过发放小额信用贷款扶植10户作为网箱养鱼试点户，经过近一年试点，这几户年经济收入有子大副高提高，家庭年均人收入达2000元，通过以点带面，一下子把全村养鱼积极提高起来，截止2007年来这个村由原来20个网箱发展到2100箱，产均有10箱以上。人均年收入由原来的不足千元提高到人均年收入6000多元，这个村小额信用贷款由最初的核定贷款额度2000元提升到1至3万元不等。这个村贷款产180户，占全村产数85%贷款回收率达98%以上，县联社给这村受于信用村扁牌，这个村是整个百色市几个新农村建设试范点之一，该村支书也困此当选为全国人大代表。
农村的长治久安、农民群众的共同富裕是农村全面和谐的基石。各级政府应支持农信社，农村信用社更应立足农村，探寻农民增收与信贷支持的结合点，继续深化农户小额信用贷款内涵，全方位满足农民生产生活资金需求，改进支农服务，为富余资金寻找出路，增加对农村经济收入的信贷投入，引导和带动社员群众共同致富，充分发挥农村金融主力军作用。
建立农村发展长效机制，政府应有所作为。道德应构建良好的农村信用环境。建议各级政府以创建金融安全区和打造诚信环境为先导，重塑政府形象。探索“个人和中小企业征信系统”建设的有效途径，建立社会公共资源网络，对社会公众和经济组织的信用状况实施持续、动态、分类管理。制定落实有关措施，严厉打击逃废债行为，着力培养群众和企业的信用意识，净化社会信用环境。其次应有计划地引导农村剩余劳动力转移和土地流转机制的建立和完善。条件成熟时，应支持农民根据“自愿、依法、有偿、规范”的原则，采取多种形式支持农民以土地使用权入股、租赁等有偿使用流转形式，促使土地向有技术、有市场、有效前边的种养大户有农业龙头企业聚集，支持其成为农业产业化经营主体。同时理顺农业贷款的外部政策环境。建立与人民银行、监管与行业管理部门的定期工作磋商机制，沟通支农服务方面的政策措施；兑现农信社改革的各项优惠政策，对符合条件、审查通过的保值补贴、专项央行票据兑付应督促及时到位，确保支农资金需要，对农信社支农资金不足的，争取人民银行给予支农再贷款支持，在贷款期限、利率、对象上予以适当调整。对农信社发入的扶贫贷款、农村种养业贷款应实行财征贴息政策，对农户小额信用贷款利息收入应免征营业税。
推进改革，激发农信社的生机和活力。稳步推进农村信用社改革，争取国家扶持政策尽快落实到位。应充分考虑与建设小康社会的要求相协助，促进支农服务与“三农”发展相协调，并与财政、税收、计划、开发、扶贫、以工贷赈等政策相配套，在政策上体现出对服务“三农”主体的利益倾斜。省级行业管理部门可以建立起自身的业务服务体系与专门研究机构，指导农信社开展好服务工作。整合机构网点、完善信贷服务网络。农村信用社应增加信贷人员，并通过实行额户经理制加大对农户贷款的营销力度。并逐步形成农信社信贷服务人员覆盖县乡村社各层次的网络体系。探索完善信用贷款和联保贷款管理办法。增加“自主分类动态授信、适时调整服务方式”内容。
健全农户小额信用贷款运营体系。一要完善管理制约机制。建立科学的奖惩激励制度，完善管理制约机制，做到奖罚分明，通过严格奖惩制度来规范信贷人员的行为。二要建立科学的资信评价机制。同时加快电子化建设步伐，实现区域联网。三要改进服务，狠抓落实。充分发挥信贷杠杆作用，引导农民转变消费观念。农村信用社要配合政府利用信息平台，运用正确的舆论导向，引导树立全新的消费理念，建立正常的农村消息秩序，有效启动农村消费市场。结合“信用工程“建设，理顺农村信用关系。通过信用户，信用村、信用乡镇的评定，激发农民群众诚实守信意识，共创金融安全区。
