目 录
第一章 小额信贷的涵义
第二章 小额信贷对社会主义新农村建设所发挥的作用
第三章 结合实际如何运行和推广小额信贷
第四章 小额信贷目前的现状
第五章 对小额信贷政策及建议
内 容 摘 要
农户小额信用贷款是巩固和发展基础农业的重要资金支撑。
农户小额信用贷款在整个农村经济、县域经济发展中，在支持“三农”服务中的作用非常重要。
农户小额信用贷款目前非常适用于农村中农民的现实需求，通过完善农户小额信用贷款，支持农业结构调整，实现“社农双赢”的局面。
完善农户小额信用贷款，适当提高贷款限额、简化贷款程序，满足农户生产资金需求，特别是要积极开拓种养业大户、科技示范户、个体工商户等的信贷业务，推动农业的适度规模经营和区域特色产业的发展。
在今后的发展中，要确保农户小额信用贷款投放每年增长20％以上，形成农户小额信用贷款可持续发展的长效机制。使广大农户的有效信贷需求基本得到满足。把银行卡功能与农户小额信用贷款授信有机结合起来，实现农户小额信用贷款的信息化管理。
对小额信贷问题的研究
第一章 小额信贷的涵义
农户小额信用贷款是新兴的一种贷款投放方式，一般指固定的小数目贷款。小额农贷以额小、灵活、简便、适应性强等特点深受众多农户的青睐。在农村经济中呈现出旺盛的需求活力和良好的运营状态，取得了广大农民、信用社和地方党政“三方满意”的良好效果，受到了社会各界的广泛好评和关注，是巩固和发展基础农业的重要资金支撑。同时，也成为农村信用社不可或缺的一项重点业务。
第二章 小额信贷对社会主义新农村建设所发挥的作用
农户小额信用贷款在整个农村经济、县域经济发展中，在支持“三农”服务中的作用非常重要。
我国是农业大国，由于农村经济发展基础薄弱,利用市场手段配置资金的能力相对于较发达的城市而言明显缺乏竞争力。因此，农村经济社会的全面进步需要金融的有效支持。实现农村经济金融的良性互动,始终是落实科学发展观,促进经济社会和谐发展的重要组成部分。农户小额信用贷款就是实现农村经济金融支持的有效手段。
通过几年的实践，小额农户贷款的功能逐步完善，其作用也十分明显。既促进了农业产业结构的调整，对农民致富、农村经济发展起到了积极的支持作用，密切了农村信用社与千家万户的联系，树立了农村信用社在广大农民心目中的形象，又改善了农村信用社自身的经营，提高了经营效益，为农村信用社走出困境、发展壮大夯实了基础。
第三章 结合实际如何运行和推广小额信贷
农户小额信用贷款目前非常适用于农村中农民的现实需求，通过完善农户小额信用贷款，支持农业结构调整，实现“社农双赢”的局面。
农户小额信用贷款的主要服务对象是农民、农业、农村经济这样的“弱势群体”，这类对象的资金需求金额不大，但是受农业生产周期的影响，资金需求时间相对集中，季节性较强。目前，制约小额农贷发展的因素有以下几个方面：一是个别农户信用意识淡薄。二是农业属于高风险、微利行业，农业保险发展迟缓，保险深度及保险密度低，一旦发生自然灾害，所形成的损失就难以转嫁，导致小额农户贷款风险相对较高。三是农户贷款担保机制缺失，农村金融服务机构缺失，农村金融贷款经营机制僵化，农村金融信贷管理力量弱。由于上述因素的影响，农村资金供求呈现脱节现象。一方面，农村金融资金相对闲置，县域资金外流源源不断；另一方面，却有相当一部分农户信贷需求得不到满足，农户贷款供需畸形，矛盾突出，金融机构和农户出现“两难”局面。因此，应做好以下几项工作：
一、改善农村金融生态，建立起农村金融良好的信用氛围，为小额农贷的发展营造良好环境。一是大力实施农村信用工程，为小额农户贷款的科学合理投放搭建一个坚实的平台。二是完善个人信用信息基础数据库，以个人信用为突破口，有效解决农村信用低下的问题，从而带动农户贷款业务的拓展。三是以市场需求为导向，以培育支柱产业为着眼点，抓好生产基地建设，培育农业产业化龙头企业，拉长农业产业链，提高农产品的深度和精度，为小额农户贷款的合理投放奠定市场基础。
二、进一步改进小额农贷的管理方式。根据农户合理需求灵活确定贷款额度和期限，特别是应区分农户贷款需求种类，对不同种类的贷款，根据实际资金需求，确定不同的贷款额度和贷款期限，对小额农贷实行“精细化”管理，“精细化”操作，改变当前不切实际的“一刀切”，甚至盲目确定贷款额度的简单做法。应根据信用、风险、期限等多种因素，实现有差别的利率政策，避免利率执行“一刀切”甚至一浮到顶，尤其要适当降低小额农户贷款利率，特别对社员贷款要给予一定的优惠，积极培育扩大小额农贷市场。
三、建立小额农贷风险补偿机制。要加快发展农业保险业务，尤其应加快建立政策性农业保险机构，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，分散农业风险。建立农业信贷风险补偿机制，在财政预算许可的情况下，每年从财政预算中拿出一定比例的资金，建立农业信贷风险补偿基金，用于对农业信贷现实风险的补偿，也可以尝试把现实财政支农资金的一部分直接用于对农业信贷风险的补偿。鼓励社会各方出资建立农村贷款担保服务组织，解决农户贷款担保难的问题，为金融机构大力开展农户贷款搭建风险控制平台。
四、加快农村信用社改革进程，切实把完善法人治理结构、转换经营机制作为农村信用社改革的重心，进一步增强其支持“三农”的能力，真正为小额农贷发展、为农村经济发展提供优质高效的金融支持。
第四章 小额信贷目前的现状
随着农村经济结构调整的深入以及农村金融改革发展，农村资金供求呈现出新的变化。农户贷款需求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，发展小额农贷亟须突破诸多瓶颈制约。
完善农户小额信用贷款，适当提高贷款限额、简化贷款程序，满足农户生产资金需求，特别是要积极开拓种养业大户、科技示范户、个体工商户等的信贷业务，推动农业的适度规模经营和区域特色产业的发展，是目前农村信用社发展农户小额信用贷款的紧要工作。
一、农村信用环境差，部分农民对小额农贷认识有误。近年来，由于自然灾害和社会信用观念不强，信用社发放的小额农贷，不能及时清息还贷，从而形成了信贷风险。部分农户认为小额农贷“不贷白不贷”，贷款可以不还，不付利息，助长了农村信用环境的恶化。
二、农户资信度评定缺乏统一标准。由于农户经济统计及再不权，经济收支模糊，信用状况变化难以进行动态监控，给资信评估带来较大困难，授信额度有较大随意性，给农信社的农贷带来风险。
三、农村信用社内部设置力量不均衡，开展小额农贷人力不足。信用社承担农贷营销任务的外勤人员较少，考核任务重，小额农贷额度小、业务量大、管理操作方式落后、效率低、成本高，不利于小额农贷营销。农信社机构分散，管理区域广，贷款管理回收难度较大。特别是推行贷款管理责任制以来，对信贷员所发放贷款实行“包放包收包效益”的责任制，导致了信贷员出现“惧贷”、“惜贷”的思想压力，一定程度上影响了小额农贷的推广。
第五章 对小额信贷政策及建议
根据党的支持“三农”（即农民、农业、农村）建设，实现尽快建成小康社会的宏伟目标，农村信用社作为支持“三农”的主力军，应该从实际出发，提升自己的营运层次，做好本职工作。
一、协助各级党委政府大力改善农村信用环境。首先乡镇村三级党政领导要坚持市场经济导向，淡化行政干预，倡导宣扬诚信，改善投资融资环境；其次发挥社会监督和法律的力量，把破坏新用、赖债、逃债的行为列入党纪政纪监督范围，违纪者严肃处罚，同时运用媒体宣传的方式予以公示；最后建议建立乡村镇经济信用监督、协调、仲裁机构，协助党政处理信用就分及问题，支持农信社按照信用原则，吸存放贷，搞活农村经济。
二、农信社应加强管理，严格信贷监督。
（一）外勤人员要及时掌握农户的信用状况及变化，对不守信用的赖帐户采取经济法律等手段积极催收，同时登记在册，并通过媒体公告，使其受到经济和名誉上的双重制裁；对守信用的农户，应颁发信用证书和信用优秀户牌，并在贷款授信额度和利率上给予优惠。同时，应采取多种手段，提供各种帮助，盘活清收不良贷款。
（二）改革现行放款政策，科学调整贷款期限，积极适应市场需求，维护信用社和农户的正常关系。坚持创建“信用村户”工程，在坚持评定标准、条件、方法和相关政策的基础上，不断作出动态调整，逐渐形成良好的诚信氛围。
三、改革农信社内部管理和组织方式。在新的营销理念和实际状况下，合理调整存贷款业务的结构，改变重存轻贷观念，尽力杜绝贷款风险。积极推行客户经理制，充实一线信贷营销人员，提高其工资福利待遇。坚持贷款“三查”制度，制定科学的考核机制，奖惩合理，提高工作积极性。同时对明显 “惜贷”、“惧贷” 的人员，因给予适当处罚，以改善资金运用，提高经济效益。
在今后的发展中，要确保农户小额信用贷款投放每年增长20％以上，形成农户小额信用贷款可持续发展的长效机制。使广大农户的有效信贷需求基本得到满足。同时，把银行卡功能与农户小额信用贷款授信有机结合起来，实现农户小额信用贷款的信息化管理。
参 考 文 献
1、《农村信贷资金问题研究》[J].金融理论与实践，2002（8）。
2、《完善农村信用社法人治理结构的思考》[J].金融理论与实践，2002（11）。
3、《小额信用农户贷款存在的问题及对策》[J]. 南方金融，2002（6）。
