摘 要
金融危机后的信贷业务更受人关注，分析我国商业银行贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面：
一是信用风险。即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能。
二是市场风险。即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险、汇率风险和价格风险等。
三是操作风险。即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的风险。
信用风险是最常见的，给商业银行带来的损失也是最大的。操作风险主要是由于银行点多面广，且管理水平、宽严程度不一等原因造成的，也是较容易出现的风险。市场风险的产生主要是由于我国的汇率和利率管理还没有完全放开，这方面造成的损失是较小的。
从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。
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一、
二、
引 言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加••••••这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
一、我国银行信贷业务的现状与发展趋势。
1、我国银行信贷业务的现状
随着金融制度改革的深入，国有商业银行信贷业务的利润贡献占比逐步下降，非信贷业务收入占比不断提高。在金融市场变化加剧、市场竞争日益激烈、 金融创新层出不穷的新形势下，正确认识银行信贷的一般规律及在未来商业银行经营发展中的地位、作用及发展方向，将直接关系到我国银行业改革与发展的战略和策略。本文通过对国有商业银行信贷管理制度的历史考察，及对不良贷款和信贷发展的认识，运用科学发展观，提出银行信贷在一段相当长的时期内仍是企业融资的主渠道，应逐步实现信贷业务调整，更有效地发挥好信贷在银行经营及社会融资中的主导作用，在发展中实现信贷的新
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