通行证 | 帐号: 密码: 注册 | 登录
网站地图
范文同学网


自动化 模具 机械 电子 通信 动画 英语范文 工程管理 金融范文 旅游管理 工业工程 生物工程 给排水范文 西门子PLC 历史学 三菱PLC
单片机 财务 会计 法律 行政 物理 物流范文 电子商务 制药工程 包装工程 土木工程 材料科学 汉语言范文 欧姆龙PLC 电压表 松下PLC
计算机 化工 数电 工商 食品 德语 国贸范文 人力资源 教育管理 交通工程 市场营销 印刷工程 机电一体化 数控范文 变电站 文化产业

  • 网站首页|
  • 文档范文|
  • 人工降重|
  • 职称文章发表|
  • 合作期刊|
  • 范文下载|
  • 计算机范文|
  • 外文翻译|
  • 免费范文|
  • 原创范文|
  • 开题报告

联系方式

当前位置:范文同学网 -> 免费范文 -> 金融专业 -> 对农村金融体制改革问题的思考(精选4篇)(四)
金融文章范文| 财务管理| 会计专业| 国贸范文| 市场营销范文| 电子商务范文| 财务会计范文| 电子商务| 会计范文| 财务范文| 金融范文| 电子商务范文| 经济范文| 营销范文
·电气自动化原创文章范文 ·学前教育专业原创文章范文 ·国际经济贸易原创文章范文 ·药学专业原创文章范文 ·英语专业原创文章范文 ·公共事业管理原创文章范文
·金融专业原创文章范文 ·广播电视编导原创文章范文 ·电子商务专业原创文章范文 ·法律专业原创文章范文 ·工商管理原创文章范文 ·汉语言文学原创文章范文
·人力资源管理原创文章范文 ·摄影专业原创文章范文 ·心理学专业原创文章范文 ·教育管理原创文章范文 ·市场营销原创文章范文 ·计算机专业原创文章范文
·物流管理专业原创文章范文 ·小学教育专业原创文章范文 ·行政管理专业原创文章范文 ·土木工程管理原创文章范文 ·财务会计专业原创文章范文 ·信息管理信息系统原创范文
·新闻学专业原创文章范文 ·眼视光技术原创文章范文 ·播音与主持原创文章范文 ·广告学专业原创文章范文 ·表演专业原创文章范文 ·动画专业原创文章范文
·视觉传达设计原创文章范文 ·数控技术专业原创文章范文 ·录音艺术原创文章范文 ·光机电应用技术原创范文 ·机电一体化原创文章范文 ·印刷技术专业原创文章范文
·动漫设计与制作原创范文 ·软件技术专业原创文章范文 ·书法学专业原创文章范文 ·应用电子技术原创文章范文 ·电子信息工程技术原创范文 ·机械专业原创文章范文
·酒店管理专业原创文章范文 ·旅游管理专业原创文章范文 ·文化产业管理专业原创范文 ·体育教育专业原创文章范文 ·通信工程专业原创文章范文 ·护理专业原创文章范文

原创文档范文点击进入 → 金融专业原创文档范文       现成文档范文点击进入 → 金融专业文档范文

对农村金融体制改革问题的思考(精选4篇)(四)

本文ID:LW475352 ¥
目 录一、我国农村信用社发展面临的重要问题与障碍二、深化农村信用社改革和发展的出路内 容 摘 要近年来,我国农村金融体制改革被提到重要议程,对农村信用社的改革与发展,不仅是经济金融问题,更是一个农业、农村发展、农民增收、农村稳定、实现农业现代化建设的重大问题。中央在“十五”规划中明确指出,要始终把农..
目 录
一、我国农村信用社发展面临的重要问题与障碍
二、深化农村信用社改革和发展的出路

内 容 摘 要
近年来,我国农村金融体制改革被提到重要议程,对农村信用社的改革与发展,不仅是经济金融问题,更是一个农业、农村发展、农民增收、农村稳定、实现农业现代化建设的重大问题。中央在“十五”规划中明确指出,要始终把农业放在国民经济发展的首位,保证农业在提高整体水平和效益的基础上,促使农民收入较快增长。中央这一决策进一步为农村信用社的改革和发展指明了方向,农村信用社为农村金融体制改革的主力军,加快信用社的改革,对我国农业和农村经济的发展具有重大意义。本文主要阐述了我国农村金融体制改革中所存在的一些主要问题,并针对这些问题进行深入思考,在思考的基础上提出了解决这些问题的一些对策与建议。
关键词:农村金融 体制改革 思考

对农村金融体制改革问题的思考
近年来,我国农村金融体制改革被提到重要议程,对农村信用社的改革与发展,不仅是经济金融问题,更是一个农业、农村发展、农民增收、农村稳定、实现农业现代化建设的重大问题。中央在“十五”规划中明确指出,要始终把农业放在国民经济发展的首位,保证农业在提高整体水平和效益的基础上,促使农民收入较快增长。中央这一决策进一步为农村信用社的改革和发展指明了方向。农村信用社是我国农村金融体制改革的主力军,加快农村信用社的改革,对促进我国农业和农村经济的发展具有十分重大的意义。
 一、我国农村信用社发展面临的重要问题与障碍
 1、法人治理结构滞后,权力制约机制失衡。目前我国农村信用社法人治理结构的运行模式是:建立社员代表大会,作为信用社的最高权力机构,理事会是其执行机构,信用社主任由理事会提名报上级批准后由理事会聘任,理事长可兼任信用社主任;设立监事会,负责监督信用社的经营管理;社员是代表大会是最高权力机构,负责选举理事,监事会的组成人员,审议主任的工作报告,讨论信用社重大决策等。理事会和监事会全体成员由社员代表大会选举产生,对社员代表大会负责,社员代表大会由理事会主持召开,这是一个自相矛盾的程序,自己主持召开会议选举自己,选举监督自己的机构,审议自己的工作报告,一切环节都可以按照自己的意图来控制达到预定的目标,如果理事会不对社员代表大会负责,在监事会监督也失灵的情况下,由谁来处理这种局面呢?在理事会、监事会、社主任三者的关系上,究竟是层层隶属,还是彼此制约,这是信用社组织结构的一个根本性的问题。
 2、产权虚置,明晰难上加难。农村信用社的产权被人为地虚置,产权关系是模糊的。农村信用社要明晰产权,首先必须解决好为谁经营和利益归谁的问题,长期以来,股东与农村信用社的经营严重脱离,在管理上,农村信用社的管理者是由上级委派任命,农村信用社的决策经营则是由社主任和上级管理部门说了算,农村信用社出现的损失由股东来承担是不合理的;在经营上农村信用社很难独立,他离不开国家的税务部门、财政部门、人民银行、银监会的扶持,在市场经济的条件下,若离开了有关部门的扶持,农村信用社是很难经营好的;农村信用社的资金很难互助,虽然农村信用社是合法的金融组织,发挥农民的互助作用,社员入股是为了获得服务而不是为了分红利,但由于股金量偏小,营运的主要是存款,且贷款对象中相当部分又不是社员,资金的互助特点不明显,农村信用社的风险不能共担,根据国家的有关规定,一九九三年以前的股金实行保息分红,不论农村信用社经营的好坏,对社员的股金均按一年期存款利率保证股息,这样形不成股东承担相应的经营风险。
 3、缺乏保护机制,扶持政策不到位。对农村信用社保护和发展的机制迟迟未能建立。一是缺乏有效的法律保障,我国农村信用社自1996年与农业银行脱钩后,自立门户,但却没有理顺新的自律管理体制,合作金融法迟迟没有出台,制定的各种内部政策和行政规章又显得层次低,没有一定的权威性,不能从法律的角度来保护农村信用社的合法权益;二是农村信用社管理体制不明晰,地市以上由人民银行(银监会)作为临时过渡性管理机制,对外是农村金融体制改革领导小组,对内是农金科,即负责农村信用社改革,又管理农村信用社的业务,即当裁判又当运动员,给农村信用社一种失去领导,缺少保护,没有家的感觉;三是扶持改革看得见摸不着,农村信用社长期以来担任支农重任和对中小企业的支持任务,承担了相当部分的政策性风险和改革风险,本应得到国家的优惠政策扶持,但实际上却恰恰相反,利率、税务实行的是与商业银行同等的政策,保值补贴及改革成本,资本金的充实,不良资产的处置等却都只能靠农村信用社自行消化,不能享受国家同等优惠政策的扶持和帮助。
 4、农村信用社信贷资产低下,金融风险具有潜在性。农村信用社低质量的信贷资产,使金融风险日益积聚,呈扩张性,而且农村信用社的生存空间极其有限,多数地区以农业为主,又有相当一部分贫困地区,经济发展比较缓慢,相对地制约了农村信用社的发展,在同业机构激烈竞争的情况下,农村信用社的生存空间狭小,再加上过去农村信用社在管理方面比较混乱,风险意识比较淡薄,从业人员素质较低,文化水平不高,从而导致粗放经营、重贷轻存、重贷轻管,最终形成了大量的不良资产。尽管长期以来农村信用社对盘活存量付出了很大的精力,但步履维艰,效果有限,加之存量结构调整困难,存款市场低迷,有些农村信用社甚至面临支付的风险压力,金融风险具有很大的潜在性。
 5、农村信用社业务经营受政府干预现象并没有从根本上得到改善。过去农村信用社承担着一种半商业性、半政策性的任务,也就是说由于政府一再强调农业的重要性,所以压给农村信用社不少的政策性金融任务,资金价格也一直压得比较低。农村信用社搞得不好,不仅有经营不善的问题,而且还存在着行政干预的诸多因素。因此,在一个混合的目标下,一个机构很难真正遵循商业原则把财务质量搞好,具体表现就是不良贷款比例较高、亏损严重。如果按照严格的贷款分类,在亚洲金融风波之后的两三年内,农信社总体不良资产比例最高曾经达到50%左右。农村信用社作为一个整体,其净值是一个严重的负数,这个负值是过去农村信用社账面资本金的两三倍。在这种严重负净值和高比例不良资产的情况下,农村信用社缺乏持续为农业服务的能力。与此同时,中国农业银行正朝着商业化的方向改革,由于农村业务不赚钱,净负担太重,所以农业银行逐渐撤出农村,撤退到县一级,其业务重点逐渐走向城市。而农村金融的另外一支力量——邮政储蓄,则在农村拥有很多的邮政储蓄网点。这些邮政储蓄网点在农村这快阵地上,依靠其独特的经营方式和优质的服务手段,吸收了大量的农村存款,使农村信用社在吸收储蓄存款方面面临着巨大的压力。而邮政储蓄部门所吸收的储蓄存款并没有用于发放贷款,支援地方经济建设,因为邮政储蓄部门受国家政策限制,没有贷款功能,所吸收的农村资金自然也不可能用于农业方面,而是走了别的上存渠道。邮政储蓄吸收存款对于农村信用社来说显得很有竞争力,主要是与政策照顾和机制有关。但有人认为农村信用社竞争力太差也是一个重要的原因,它与邮政储蓄相比缺乏竞争力,所以资金从农村流出去的现象很显著。很多人说,邮政储蓄是抽水机,把资金从农村抽走了。在这种情况下,为了保证对三农的基本服务,在新增资金方面,主要是由中央银行用利率较低的再贷款支持农村信用社。再贷款资金使得农村信用社在亚洲金融风波以后,特别是在1999年以后,能够在一定程度上扩大对三农的贷款总量。众所周知,中央银行再贷款在原理上不能用于此用途,这样的再贷款能否收回也成问题,因此运用中央银行再贷款支持农村金融,是一种“体外”的支持,并不是一个长久的、可持续的、最终解决问题的办法。如果说政策性金融可以理解为一种“体外”支持,商业性农村金融和三农之间则是“体内”相互依存的关系,是共生共存的关系。这种关系就要求把农村商业性金融机构办好,办成健康的、可持续发展的金融机构。中国可能有1096或稍多一点的地区由于特别贫困,商业性金融难以存活,需要政策性金融发挥作用,但是大多数中国农村地区有能力也有必要支撑持续增长的、财务上健康、有活力的商业性金融的发展。
二、深化农村信用社改革和发展的出路
 1、改革农村信用社法人治理结构,建立行之有效的权力制衡机制。设立社员代表大会的常设机构,负责代表会闭会期间的事务处理,使社员代表大会真正独立行使职权,包括召开社员代表大会,选举理、监事会成员,任命理、监事会主任、付主任,审议理、监事会工作报告,接受和处理社员代表议案,审批理、监事会报酬,利润分配,入股退股,修改章程,发布决议等,同时要赋予监事会更大的权力,包括对理事会全体成员的弹劾权,对理事长,主任重大决策的否决权,对管理人员和员工的监察权,对信用社业务、财务的审计权,并代表信用社起诉违法理事和高级管理人员权,监事会要依法行使职权不受制于理事会和主任,对社员代表大会负责和全体社员负责。
 2、改革产权制度,降低农村信用社风险。农村信用社作为一个农业法人,必须是一个独立的产权主体,即拥有属于自己的资本金、股金是信用社的基本产权,公积金是信用社的从属产权,首先,产权制度离不开农村信用社的存在范围,农村信用社由于历史的因素具有很强的地域性,加之服务对象也具有固定的地域特征,因此农村信用社在进行产权制度改革时,权利主体应以在其地域范围内为最佳,因为这样便于权利的行使。其次,“三农”宗旨决定了农村信用社服务对象,而服务对象又反过来影响了农村信用社产权制度的形成,所以产权制度改革必须考虑服务对象,考虑农户和农村中具有法人资格的经济组织。其三,是农村信用社产权制度改革还应考虑政策性因素,农村信用社的存在很大程度上受国家政策影响,同时国家通过各级联社来实现对农村信用社的控制,农村信用社按政策经营好,农业基础地位得到增强,国家经济实力也会有明显提高,反之,国家的经济实力会明显下降,社会就会不稳定,因此在相当大的程度上,农村信用社在进行产权制度改革时,必须考虑国家政策因素。
 3、正视并解除农村信用社历史包袱。农村信用社过去形成的不良资产,既有行政干预、行政命令的原因,有乡村镇财政缺口向农村信用社透支的原因,也有自身经营和价格机制上的原因。这些贷款非常分散,处于基层,监管部门虽然在基层也有一定的力量,但力量有限。按理说,为了防止道德风险,应该逼着农村信用社首先把自身经营已形成的风险加以化解,收不回来一定要惩罚,为后面的改革打好道德基础。但实践上并不存在一个很有效的分清历史责任的办法,也不存在一个有效的监督回收损失的操作机构,损失掉的就已经损失掉了,只有依靠国家想办法承担这些历史包袱,把农村信用社放在一个新的起点上,希望其为三农提供金融服务并且能逐步成长起来。由于这些不良资产很分散,回收可能性也很小,即使想回收也要靠当地的人员去回收,因此,可以约定谁回收谁受益。正视农村信用社的历史包袱是在改革转轨期间,在早期政企不分、价格不对的状况下产生的,就要求必须加快农村金融改革。只有正视和解决历史包袱,才可能创建新的起点。
消化历史包袱有两种办法:一种是继续对农村信用社发放低价的再贷款,使农村信用社依靠存贷款利差逐步消化历史包袱。另一种是使用中央银行票据,由国家承担农村信用社净值损失的一半,另一半由农村信用社自己消化;同时农村信用社不良资产处置回收国家并不拿走,以增强农村信用社不良资产的消化动力。在中央银行资金支持后,农村信用社要依靠自身的力量增资扩股,通过股份制改造来提高资本金,改变公司治理结构,完善内部管理。
4、从立法入手,建立农村信用社发展的保障机制。加快合作金融的立法,不仅是促进信用社生存、发展、改革及维护,保障信用社合法权益的迫切需要,更重要的是确定其金融市场定位,巩固其在农村领域的地位和发挥在农村经济中主渠道作用,维护农村社会稳定的必然选择,农村信用社必须在总结近50年的发展历史基础上,提请人大尽快制订和颁布《合作金融法》将实践证明有效的政策法律化,依法确立和巩固信用社的地位和发展方向,确立合理的管理体制,管理程序及同地方之间的法律关系,规范各自的权利,义务和职责范围。进一步解决对农村信用社执法监督检查混乱,执行主体多头,执行管辖职责不清,运用法律偏差,重复检查和处罚等实际问题,解决农村信用社作为微观金融主体,在微观经济社会的实践与社会贡献,从根本上捍卫其合法的权益。
5、农村信用社必须坚持“以人为本”的理念,努力培养和造就一支高素质的干部职工队伍。过去,农村信用社从业人员的素质普遍较低,文化水平不高,从而在一定程度上给农村信用社的业务经营带来了一些负面的影响。随着我国经济、金融体制改革的不断深入和发展,以及现代科学技术在银行应用的普及,客观上要求金融从业人员必须具备较高的文化素质和业务技能,才能适应实际工作的需要。从现实情况来看,现阶段农村信用社在经营活动中所面临的竞争压力是很大的,若要实现自身的经营目标,进一步提高经营效益,就必须从根本上培养和造就一支高素质的、积极进取的职工队伍,才能够应对压力,才能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟,才能够立于不败之地。因此,农村信用社在经营管理中必须坚持“以人为本”这一准则,树立“人才第一”观念,把培养和造就高素质人才放在各项工作的首位。要通过各种形式的教育培训,努力提高干部职工的综合素质,要建立和健全科学的人才竞争机制、激励机制和约束机制,采取得力的措施,切实调动广大干部职工的工作积极性和创造性,并通过制定合理的职业计划,来规划员工的职业生涯,激励每一个员工保持积极向上的工作状态和精神状态,营造团结向上、爱岗敬业的工作氛围;促使职工不断更新金融业务知识和业务技能,鼓励他们进行业务创新,一专多能,促使他们成为适应新形势发展要求的高素质人才。
6、进一步落实对农村信用社的扶持政策,促进其健康发展。一是要继续加大对农村信用社改革的扶持力度,进一步落实化解农村信用社历史包袱的政策,农村信用社要采取相应的措施适度提高呆帐准备金计提的比例,以增加自身处置不良贷产的能力;二是农村信用社自身要切实加强管理,改善经营,严格控制各项费用开支,逐年降低费用率,大力改善经营管理水平,进一步增加收入;三是调整利率和税收政策,降低税收水平,减征或免征其营业税和所得税,增加农村信用社自身积累和经济效益水平,加紧实施信用社存、贷款利率市场信息,允许农村信用社实行灵活的利率浮动政策;四是商业行享受的贴息政策,只要农村信用社承担了相应的业务和义务,就应保证农村信用社同步享受;五是合理地调整金融机构布局,把农村信用社的阵地真正还给农村信用社,进一步收缩商业银行在农村设置的农村基层机构,同时撤并县以下邮政储蓄网点,充分利用和发挥农村信用社现有的人力、物力、财力,让农村资金有效地回流到农村信用社,以壮大农村信用社的资金实力,进一步支持和促进地方经济的发展。
 
参 考 文 献
[1] 周小川:《关于农村金融改革几点思路》,《金融与保险》2004年第11期
[2]  刘忠清:《谈农村信用社的发展障碍与出路》,《济南金融》2004年第6期
[3] 韩秋月:《行业波动与国有商业银行信贷风险研究》,《农村金融研究》1999年第10期
[4] 杨子强:《完善农村金融体制改革》,《中国金融》2004年第6期

首页 上一页 1 2 3 4 下一页 尾页 4/4/4

对农村金融体制改革问题的思考(精选4篇)(四)相关范文
对农村金融体制改革问题的思考
金融监管与竞争
论银行组织存款策略(精选4篇)
对小额信贷问题的研究(精选3篇)
对农村金融体制改革问题的思考(精选2篇..
对农村金融体制改革问题的思
论助学贷款的发展及存在的问题
农村理财现状情况及理财需求调研-以温岭..
私募股权基金投资对公司绩效影响的实研..
论我国互联网金融理财之P2P网贷发展
上一篇:论网络银行的产生与发展 下一篇:论银行组织存款策略(精选4篇)
点击查看关于 农村 金融 体制改革 问题 思考 精选 4篇 的相关范文题目 【返回顶部】
精彩推荐
电气工程自动化原创范文  电子商务原创文章范文
人力资源专业原创文章范文 土木工程原创文章范文
工商管理专业原创范文    药学专业原创范文
汉语言文学专业原创范文  会计专业原创文章范文
计算机技术原创文章范文  金融学原创文章范文
法学专业原创文章范文   市场营销专业原创范文
信息管理专业原创文章范文 学前教育专业原创范文
公共事业管理专业原创范文 英语专业原创范文
教育管理专业原创范文   行政管理专业原创范文
浅谈跨国公司的外汇风险管理
最新金融专业文档范文选题,
09年金融学专业文档范文题目参考
经济全球化对中国企业的机遇和挑战
免费的 开放度对经济增长地区性差异的影..
农业板块上市公司竞争力评价体系
中国的动画产业的当前形势和发展现状
发展我国商业银行个人理财业务的思考
商业银行市场营销
论中国银行业个人理财业务的发展
广告位
合作加盟

关于我们 | 联系方式 | 范文说明 | 网站地图 | 免费获取 | 钻石会员 | 硕士文章范文


范文同学网提供文档范文,原创文章范文,网站永久域名www.lunwentongxue.com ,lunwentongxue-范文同学网拼音首字母组合

本站部分文章来自网友投稿上传,如发现侵犯了您的版权,请联系指出,本站及时确认并删除  E-mail: 17304545@qq.com

Copyright@ 2009-2024 范文同学网 版权所有