目 录
内 容 摘 要3
一、银行理财产品的现状4
二、银行理财产品存在的问题4
三、促进银行理财产品发展的对策7
四、银行理财产品的未来发展趋势7
参 考 文 献12
内 容 摘 要
近几年，经济发展一日千里，居民对理财产品的多元化需求日益增长。作为一项极具发展潜力的中间业务，理财产品越来越受到各大商业银行及金融企业青睐。本文就商业银行理财产品的现状和种类进行分析，运用背景分析法研究理财产品的优势和不足，并就出现的一系列问题提出合理建议，同时展望理财产品未来新发展。
关键词：理财产品 商业银行 发展趋势
银行理财产品的现状及发展趋势的研究
一、银行理财产品的现状
想要了解银行理财产品的发展趋势，就一定要对其概念及种类等进行深入的分析，这是做好银行理财产品的基础，同时也是理财工作的关键。
（一）银行理财产品的概念
随着人民生活水平的不断提高，理财产品开始成为了目前人们处理财产的一个主要方式，总的来说，发行银行理财产品的部门多数为商业银行，而其实质则是对投资者资金的一种管理计划。想要实现这一目的，银行就一定要做好对目标客户群的分析工作，要从资产及适用的理财产品类型等各方面对客户群的特点进行分析，这样才能为其提供更加适合的理财产品。目前，我国银行的理财产品种类开始越来越多，不同的种类具有不同的特征，同时也适用于不同的人群，但每种理财产品中所包含的信息则是相同的，主要可以分为以下三种：首先，银行理财产品中需要包含开发主体的信息，及发行人及托管机构的信息；其次，银行理财产品中还必须包含目标客户的信息，同时还要对目标客户的群体特征，如资产规模、资金门槛等进行记录；最后，产品特征信息也是银行理财产品中必须具备的。
（二）银行理财产品的种类
目前，市场上银行理财产品的种类有很多，由于不同的理财产品在其具体特征方面也各不相同，因此，必须对每一种理财产品都进行深入的分析，并了解其具体特征，这样才能为理财产品的发展提供基础性的保证。具体而言，当前我国市场上的理财产品主要包括货币型理财产品、债券类理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品等很多种，以下文章主要就上述理财产品的特点进行了分析。
第一，货币型理财产品，顾名思义，是投资于货币市场的一种理财产品，相对于其他理财产品来说，这一产品具有投资期限短、投资回报快以及收益高等特点，同时，其安全性也能够得到一定程度的保证，因此，目前这一理财产品非常受投资者的欢迎。
第二，与货币型理财产品基本相同，债券型理财产品同样具有安全性高且收益相对稳定的特点，另外，债券型理财产品对于客户的专业知识要求很低，这就使得其很容易被客户理解，因此对这一理财产品进行选择的客户群体也相对较大。
第三，相对于前两种理财产品来说，股票类理财产品包含的内容更加广泛，但其收益相对来说却并不稳定，换句话说，其风险性是非常高的。股票市场上的每一次波动都会对投资者的收益产生影响，因此，在对这一理财产品进行选择时，投资者也是十分慎重的。
第四，信贷类理财产品主要是银行推出，并委托信托企业来对其进行发行的一个理财产品类型，投资者在购买信贷类理财产品时，也就相对于购买了信贷资产。
第五，组合投资类理财产品所包含的内容非常广泛，同时其投资品种也很多，与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现了两大突破，一是在投资渠道方面实现了突破，使渠道开始变得更加广泛；二是在理财产品销售形式方面实现了突破，使其销售形势开始向连续销售的方向发展。
二、银行理财产品存在的问题
每个问题我们都需要辩证看待。不可置否，理财产品的出现给我们带来了更高的收益，促进了社会经济的发展，但陆续暴露出的的一系列问题也不容忽视。
第一，理财产品缺乏政府的监管。市场作为宏观调控中看不见的手，容易造成理财产品在法律方面的漏洞。近年来，P2P 平台的兴起在金融市场掀起一阵巨浪，它的高盈利性让各大企业看到了希望，个个都想做时代的弄潮儿，纷纷向理财产品投出橄榄枝，商业银行更是瞄准这片市场，接连推出各类理财产品，如中国银行的“汇聚宝” “中银汇增”、工商银行的“稳得利” “灵通快线”、建设银行的“乾元” “利得盈”等等。正是由于理财产品的兴起，各大金融机构高收益的噱头使得投资诈骗泛滥成灾，且受骗者多为防备心较弱、贪图便宜的老年人
第二，理财产品缺乏创新。创新是理财产品的血液，原创性一直是理财产品创新的理念。我国金融市场上虽然理财产品的数量规模很大，但种类较少，而数量上的优势也因质量问题大打折扣。比如在一家金融机构推出一种新型理财产品，其他金融机构争相模仿，陆续推出各类相似理财产品。这就造成我国理财产品在创新上存在很大漏洞，缺少特色的理财产品永远无法在创意上赶超其他产品。创新不仅表现在产品种类上，还体现在理财的方式中。美国Betterment 证券公司采取自动式的投资服务设计，通过让客户连接他们的银行账户和债券、股票账户使其得到高效投资，简单的操作让复杂的投资交易也变得简单起来，同时账户中的资金不再征收个人所得税，对于客户支取其中资金的行为，也免收交易费用。客户也可以通过指令要求公司改变股票与资金的比例，在客户拥有该公司的股票和债券市场基金份额后，公司将负责处置该理财产品。这种灵活又便捷的投资方式，让更多想理财的群众加入到投资理财的行列中，由此带动经济良性循环，加快经济发展。
第三，理财市场不具有完备性，不能为投资者打造最具需求性的理财产品。具体表现在技术不够先进，投资人才不够充足，信息不够对称等等。好的理财产品是需要根据客户需求而制定。投资者无法从现有的理财说明书中获取足够的理财信息，向理财人员咨询就成立投资者投资理财产品的重要渠道。而理财人员在回答投资者问题的时候为了吸引更多投资者的注意，更偏向于介绍理财产品的预期收益、稳定性和安全性，忽略产品的风险和零收益的情况，造成事后纠纷不断。
第四，同质化较严重。 1、产品目标客户单一。当下国内大部分商业银行中的目标客户均定位在拥有资产总额在十万之上的大客户；2、理财产品的收益率差距不明显。大部分理财产品的平均收益率一般均在同期存款收益率之上的某个标准上；3、产品不具备一定的附加值；4、产品营销模式与营销渠道存在很多相似的地方。这种粗放式营销模式很大程度上阻滞了理财产品市场的发展。
第五，产品创新落后市场需求。因为受到诸多因素的影响，比如政策和环境的影响，商业银行在新产品上的开发水平和速度和市场需求不相符合。商业银行在理财产品上进行了大量的发行，但是依然无法满足市场中对理财产品的需求。一部分银行将现有理财产品进行组合再次推向市场，能够对产品进行真正创新的银行非常少。
第六，高素质的理财产品经营管理人员匮乏。理财产品是否能够成功的打入市场，和理财产品经营管理人员的素质存在联系。假如这些人员不具备较高的职业道德素质，不具备系统的专业知识以及丰富的操作经验，则是无法有效的将理财产品成功的推向市场的。
第七，法律法规监管体系不完善。在商业银行理财产品监管上，现有的法律体系不完善，大部分是凭借“条例”、 “规定”、 “意见”、 “办法”等文件的身份存在的，这些文件并不具备较强的法律效力，自然也无法对理财产品进行全方面监管。
三、促进银行理财产品发展的对策
(一) 加强理财产品的创新力度
投资理财越来越朝着个性化的方向发展，银行应该利用自身的某一优势，设计出属于自己品牌的理财产品，并且要保证投资期限的合理性，进而满足消费者对于金融产品的的不同需求。利用产品的差异性不同将客户进行划分，并开展相应的业务。具体可以通过货币种类的多样化、期限的多元化等来满足客户的多方要求，提高产品的创新性，进而吸引更多的客户。
(二) 提高产品信息的透明度
虽然银监会对银行提出要及时公开相关销售以及盈利的情况的要求，但是，银行只是通过不定期的在网点通报某一产品的收益变动情况等，很少涉及到银行业务的运作方面，就会造成各支行对银行的实际运营状况不了解，不能对客户做出清楚的解释，运作的透明度较低。对于发行、销售的理财产品，银行应该将产品的效益、风险以及投资的方向等均详细的告知客户，可以通过完善说明书内容与工作人员介绍相结合的方式，帮助投资者做出一个较为合理、科学的决策。
(三) 完善相关监管制度
各监管部门之间应该加强合作，建立起一个较为统一的理财产品的平台。由于理财产品在运作过程中会涉及到很多方面，如货币市场等。因此，在产品进行运作的过程中，容易出现监管不到位的现象，使潜在的风险增加。在理财产品的快速发展时期，必须要对采取行之有效的方法来促进监管部门之间的交流，使银行理财产品的运作更加的合理。加强监管部门之间的沟通与合作，为构建完整统一的银行理财产品市场平台扫清障碍。目前，我国依然实行金融分业监管的体制，而银行理财产品的运作要涉及证券市场、外汇市场、货币市场等多个市场，这可能会导致产品运作过程中的监管重复或监管缺位，有可能形成风险的积累。因此，在理财产品快速发展的背景下，需要以更有效的方式加强监管部门之间的沟通、交流与合作。
(四) 加强对投资者风险意识的教育
银行对投资者进行教育是为客户提供宣传相关理财政策、解析理财风险、帮助客户树立依法维权意识的活动。对投资者进行教育，有利于促使投资者树立较为科学的理财观念，进而加快银行理财业务的发展步伐，使得金融市场的运行效率增强。为了保障投资者能够对理财产品的优势充分认识、深入了解，必须结合自己的实际情况，拒绝与自己条件不相符的理财产品，养成自觉接受科学、规范的理财产品。
（五）加强理财产品研发
国内商业银行在推出新的理财产品时，需要注重研发力量的投入，来结合市场需求提供更为详细的理财产品，进一步实现理财产品与客户需求的契合。产品创新，需要结合产品结构、客户需求、银行特征以及投资方向这四个角度进行分析。
（六）完善金融法律监管体系
理财属于经济活动，则需要为这项经济活动的开展打造一个有效空间，减少或者规避人为因素的影响。监管组织要在监管上下功夫，针对某些给市场正常发展带来扰乱的行为进行制止和管制，为理财产品的有效发展提供健全的空间。完善法律、规章以及规范性文件等制度建设，为银行理财产品市场的平稳发展保驾护航。我国商业银行理财业务发展时间较短，相关配套政策和措施都需要逐步完善，中国银监会陆续出台了规范性文件和管理办法，如《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银行业从业人员职业操守》、《中华人民共和国外资银行管理条例》、《期货交易管理条例》、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《证券投资基金销售管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》、《个人外汇理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》等。商业银行对于个人理财业务的开展、运营与管理都必须遵守中国银监会的相关规定
（七）培养专业理财人才
人员素质的提高上有两个方式，第一是是针对内部现有的工作人员展开培训，第二是引进外部优秀人才。在内部理财人员的培训上，需要不断丰富其业务知识，健全其知识系统，不断推动其职业道德素质的提升和执业能力的提高。在外部人员引进上，需要健全职业资格准入制度，实现人员的持证上岗。国内金融机构要加快引进和培养高级专业人才，以适应未来商业银行理财产品的研发设计需要。要加快调整充实和提高现有人员的知识结构和技能水平，以适应未来商业银行理财产品的营销需要。要加快完善内部机构设置与业务流程，以适应未来商业银行理财产品规范发展和高效发展的要求。根据银监会的要求，商业银行应当建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的处罚和推出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育。建立问责制度，对发生多次较为严重的误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。
四、银行理财产品的未来发展趋势
银行理财产品的发展趋势主要体现在投资渠道、风险控制、质量规模以及保险策略等四方面，以下文章展开来对上述发展趋势进
行了分析。
（一）投资渠道趋于拓宽
投资渠道的拓宽是目前我国银行理财产品发展的一个明显趋势。在过去，我国多数银行所采用的都为信贷类理财产品，这一产品虽然具有风险小、收益高，且较受投资者欢迎的特点，但其则流动性方面却相对较差，因此，为使流动性能够得到提高，银行理财产品的投资渠道必将被拓宽。
（二）风险控制工作趋于完善
受美国次贷危机的影响，我国各大商业银行理财产品的风险较过去相比都变得越来越高，这无论对于投资者还是对于银行都十分不利，因此，做好风险控制工作已经成为了目前银行理财产品发展的一个主要趋势。
（三）理财产品的质量和规模必将得到提高
目前，我国银行理财产品的种类正在逐渐增多，种类的增多使得银行开始更多的去关注理财产品的质量以及规模的良性发展。
（四）保险策略趋于完善
银行的理财产品能否更加稳健主要取决于其投资组合是否合理，银行应在资金投放于风险资产时，调整有关比例，同时不放弃资产升值潜力。
（五）结构性理财产品将是设计推广的重点
结构性理财产品，顾名思义，是银行为了调整理财产品的总体结构而推出的一种理财产品，这种产品的既定结构与市场中的实际需求之间的契合程度决定了该理财产品的收益水平，所以这种理财产品是否实现有效发展，很大程度上由理财产品市场的总发展态势所决定。
（六）投资标的上倾向于更专业化
银行理财产品的发展一定程度上受到银行管理人员对金融市场判断的影响，管理者是否能够对金融市场进行科学的判断，关系到理财产品的获利与否。所以需要银行在对理财产品进行设计的时候能够将主要的精力放在某几种产品的开发上，而不是十几种甚至几十种理财产品的开发，这样才能够保证对金融市场分析工作的精准化，才能够实现理财产品向着专业化的方向迈进。
（七）浮动收益部分倾向于增加
在几年前，有的投资者就算是眼睁睁的看着所拥有的股票因为市场价格下跌而大幅度受损，也不会购买低于银行存款收益的银行理财产品，但是在最近的几年中，理财产品知识在得到推广后，更多开始意识到银行的理财产品和银行存款不是一回事，其收益不可能永远高于存款收益这个道理。
参 考 文 献
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[2]李东卫.我国商业银行理财产品.广西金融研究.2008 年第五期.
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