商业银行中间业务作为金融深化与金融业竞争的必然产物，在金融管制放松、金融市场发展与公众需求的不断刺激下迅速发展，已成为当今国际银行业的主要收入来源。从我国近年来银行中间业务的发展情况看，虽然取得一定发展和成效，但总体来说我国商业银行对中间业务重视不够，仍存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题，这种状况与当前金融竞争形势发展的要求还有很大差距。
从我国近年来银行中间业务的发展情况看，虽然取得一定发展和成效，但总体来说我国商业银行对中间业务重视不够，仍存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题，这种状况与当前金融竞争形势发展的要求还有很大差距。本文作者深感我国商业银行发展中间业务的必要性和紧迫性，将“我国银行中间业务的发展与壮大”作为范文选题，在文中，通过对我国商业银行中间业务发展现状进行深入分析归纳的基础上，找出发展中存在问题，借鉴发达国家发展银行中间业务经验，结合我国实际，提出相应对策和思路，来解决存在问题，以期为我国银行中间业务的发展提供一些帮助。
范文分为四个部分。
第一部分“商业银行中间业务概述”主要阐述了中间业务的定义、种类、地位及其作用。 第二部分“西方商业银行中间业务的发展”介绍了西方商业银行中间业务的产生、发展情况，并从其发展过程中得出一些发展中间业务的经验。 第三部分“我国商业银行中间业务发展的必要性、现状和问题”。 第四部分“我国商业银行发展中间业务的策略”是本文的重点。
目录
论我国银行中间业务的发展与壮大4
第一章业银行中间业务概述4
一、商业银行中间业务的含义与特征4
二、商业银行中间业务的种类5
三、商业银行中间业务发展趋势6
（一)表外业务发展迅猛。6
(二)呈现综合化发展趋势7
(三)银行盈利的重点向中间业务转移7
四、商业银行中间业务的地位与作用7
2、发展中间业务是商业银行收益的重要渠道。7
第二章西方商业银行中间业务的发展8
一、西方商业银行发展中间业务的动因8
二、西方商业银行中间业务发展现状与趋势9
（1）西方商业银行中间业务的发展现状9
（2）、西方商业银行中间业务发展趋势10
（3）西方商业银行中间业务的创新10
三、西方商业银行发展中间业务的经验11
第三章我国商业银行中间业务发展的必要性、现状和问题11
一、我国商业银行开展中间业务的必要性11
二、我国商业银行中间业务发展现状12
2、中间业务的收入不断增加13
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题13
第四章我国商业银行发展中间业务的策略13
一、拓展我国商业银行中间业务的对策措施13
(一)加快金融体制改革步伐13
(二)完善中间业务的管理制度14
(三)转变经营理念14
(四)加快银行电子化进程14
(五)引进和培养中间业务管理人才15
二、加强对我国商业银行拓展中间业务的管理15
(一)转变观念，更新认识。15
(二)建立完善的内部管理体系。15
(三)逐步开发中间业务产品。15
(四)采用营销手段，促进中间业务的发展。16
(五)重视对中间业务人才的吸收和培养。16
(六)增加科技投入，加快银行电子化进程16
论我国银行中间业务的发展与壮大
第一章业银行中间业务概述
中间业务的产生和发展曾经引起了金融领域的巨大变革，对世界银行业的发展产生了极其深远的影响。在西方，商业银行的中间业务收入占总体收入的比重已经超过50％，中间业务在商业银行全部业务中的占比，已日益成为衡量商业银行现代化程度的重要标志。随着我国社会主义市场经济体制改革和金融体制改革的不断深入，银行中间业Z发展的大环境正逐步形成，商业银行正逐步由追求信贷规模而转向追求服务质量，由抢占信贷市场份额而转向服务功能创新。如何实现商业银行下一阶段的转变，其关键是大力发展中间业务。
一、商业银行中间业务的含义与特征
中间业务是指银行不用或少用自己的资产，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这项业务是从银行办理资产负债业务的过程中衍生出来的，作为一种资产负债业务之外的银行业务。它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，而在资产负债表外有专门记载，所以人们又把这类业务称为表外业务。
中间业务具有以下几个方面的特征：
(1)中间业务一般不运用或不直接运用银行自己的资金；商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金，如结算业务、代理业务，以及信息咨询、技术服务等中间业务。但商业银行办理有些中间业务时虽然不直接运用自己的资金，却要间接地运用自己的资金，如贷款承诺、担保、承兑、承兑、信用证等业务。
（2）已接受客户委托的方式开展业务；商业银行办理中间业务的本质上是接受客户的委托，为客户提供相应的金融服务，是以接受客户委托的方式开展业务的，对银行来说，就一种委托业务，而不是自营业务。如现代商业银行的证券业务可以分为两类：一类是证券自营业务，称为证券投资，是银行一项重要的资产业务，银行要自己承担投资风险；另一类是证券委托买卖业务，它是银行接受客户的委托为买卖有价证券，银行不作为信用活动的一方，而是处于“中间人”的位置，既不运用自己的资金，也不承担相应的风险，只是收取一定的手续费，这是较为典型的一种中间业务。
（3）以收取手续费的形式直接增加银行收益；商业银行传统存贷款业务的收益是利息收入，中间业务则是以手续费收入为主要特征。中间业务收续费的性质比较复杂，基本性质是银行在从事中间业务，过程中所耗费的各种形式的劳动的补偿，既包括活劳动，也内含着物化劳动。但随着中间业务的发展，中间业务手续费的性质也在变化。
（4）风险程度低于信用业务；如果认为中间业务没有风险或风险很低，可忽略不计，这显然不符合实际。因为在市场经济中，任何以获取收益为目标的业务营业，都必须承担一定的风险责任，只是风险程度有所不同。银行中间业务的风险明显要低于信用业务，但也要承担一定的风险责任。
（5）中间业务是凝结了商业银行信誉的金融产品；一方面，中间业务的开展需要以商业银行的信誉为提前和基础，商业银行没有信誉，就无从开展中间业务；另一方面，商业银行在开展中间业务时所表现出的服务质量、服务水平、中间业务的种类及不同中间业务之间的相互关系、中间业务与资产负债业务间的相互关系等，也从另一方面体现了商业银行的信誉度，商业银行提高中间业务的水平，本身就是树立良好的社会形象以及提高商业银行信誉度的重要手段。
二、商业银行中间业务的种类
中间业务的内容十分丰富，种类繁多，即包括汇兑业务、票据承兑、代理收付、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等传统中间业务，也包括适应国际国内金融市场变化，电子技术的发展和世界贸易与国际资本的发展以及为了逃避金融监管和规避金融风险而出现的信用卡、担保、融资和金融衍生工具交易等一大批新中间业务。由于各国金融法规不同，对中间业务划分标准、范围也不一样，有关中间业务的类型也不尽相同。
商业银行的中间业务主要有四大类：第一类是传统的中间业务主要包括汇兑、代理、租赁、信息咨询、证券回购等业务。第二类是担保业务，包括商业银行对客户的偿还贷款的担保、汇票承兑担保跟信用证担保，有追索权的债权转让等。第三类是商业银行的贷款承诺，括可撤销的贷款承诺和不可撤销的贷款承诺。第四类是金融工具创新，包括外汇期货交易、利率与货币互换、远期利率协议、其他资产的期权期货交易等等。
我国商业银行目前开展的中间业务大多局限于传统的中间业务，可分为如下七大类：（1）托代理类。委托代理业务是指银行接受政府、部门、单位和个人委托，代理客户指定的经济事务的业务。（2）企业经济、工程经济咨询类。此类业务是传统财政职能的继承和外延。（3）银行结算类。结算业务是银行资产负债业务衍生的一种中间业务，它是银行利用一定的结算工具，通过一定的结算方式，为客户代收代付各种资金的业务活动。（4）银行保管类。严格地讲，代保管业务属信托业务的一种，是指银行利用自己的保管设施，代委托人保管各种珍贵物品。（5）担保类。商业银行开办的担保类中间业务主要是人民币信用担保，是银行以保人的身份接受客户委托，在一定的条件下，承担一定数额的支付或赔偿责任以对客户提供担保业务。（6）租赁类。商业银行的租赁业务是指银行出资或借资购置一定的财产设备，直接或者间接以出租人的名义将没备借给承租人在约定期限内使用，通过租金收回投资并获取收益的一项业务。（7）市场交易类。商业银行参与市场交易主要是组织房地产的交易，其主要作用是充当交易中介，包括开办房地产交易市场，提供房地产交易市场价格信息等等。
三、商业银行中间业务发展趋势
（一)表外业务发展迅猛。
从金融发展的历史上看，传统的中间业务如货币兑换、保管、汇兑、代理收付等，孕育了早期的银行业；而票据承兑等带有风险性的中间业务，商业银行虽然早就开始经营，但由于工具数量不多，业务范围有限，长期以来只是作为表内业务的一种附属业务。自20世纪70年代以来，由于前面所述的六个方面的原因，中间业务不断创新与发展，已由传统的结算、信用证、代收代付、票据承兑等发展为信托投资、融资租赁、现金管理、信息咨询、保险代理、衍生金融工具交易等一系列新兴的表外业务，中间业务占银行总体业务的比重越来越大，商业银行之间围绕中间业务展开的服务水平和实力的竞争目益加剧，逐渐在世界范围内形成开发中间业务的新潮流。
(二)呈现综合化发展趋势
虽然我国金融实行严格的分业经营模式，商业银行因法律限制，不能从事广泛的、综合的金融业务，但国际上商业银行正朝综合化、全方位、全能型银行方向发展已是不争的事实。日本、新加坡、法国、英国等国家，也先后打破了金融机构的分业限制，商业银行中间业务也不再局限于汇兑、结算、保险箱、代理等传统领域，进而走向了融银行、证券、保险、信托与租赁等一体化的综合性金融服务。
(三)银行盈利的重点向中间业务转移
随着中间业务在银行总体业务中的比重不断上升，银行的盈利重点也开始向中间业务转移，银行的非利息收入占总收入的比重也呈逐年提高之势。
四、商业银行中间业务的地位与作用
中间业务与传统的商业银行资产负债业务不同，在商业银行的经营活动中具有特殊地位和作用。主要表现在以下几个方面：
1、中间业务由资产负债业务中衍生出来，但又有其独特市场空间，与资负债业务共同构成商业银行的三大支柱，且互相补充，互相促进，有机地融为一体。
2、发展中间业务是商业银行收益的重要渠道。
3、中间业务的发展状况，是衡量一家商业银行多功能综合服务水平和竞争实力的重要标准，直接影响着银行的社会信誉和形象。
4、中间业务的服务方式和效率与存贷业务相比，要求更灵活、迅速、便利，要求服务手段现代化程度更高，更能促进现代化科学技术与现代化管理手段的尽快推广和运用。
第二章西方商业银行中间业务的发展
一、西方商业银行发展中间业务的动因
商业银行中间业务的迅速发展起源于70年代末期金融自由化所引致的金融创新浪潮。但具体来看，中间业务迅速发展的动因主要在于以下几个方面：
l、社会经济活动对信用中介需求的发展。在生产力发展水平较低的时期，由于社幺经济活动比较简单，所形成的信用关系也比较简单，经济主体对信用中介的需求是低层次的，商业银行与其它经济主体的信用关系一般局限于债权债务的双边关系。在这种情况下，存款和贷款就成了作为信用中介的银行最主要的业务。很长的一段时间里，这种简单的、以存贷款为内容的银行和企业之间的债权债务双边关系，基本上满足了社会经济活动对信用中介的要求。
2.金融业竞争的加剧。50年代以来，各种因素使得西方商业银行的竞争环境变得更为严峻。这些因素主要有：大量的非银行金融机构的出现，货币市场利率的上升以及金融监管环境的改变。战后，西方各国对商业银行经营的限制较严，而对非银行金融机构限制较松，使得各种非银行金融机构在50年代大量出现。非银行金融机构利用其利率限制相对于商业银行较松的优势，以变相提高利率的手段从商业银行夺走了大量的存款。这种不公平的竞争使商业银行的存款大量流失，存款率不断下降，从而严重地影响了贷款业务的发展。与此同时，资本市场的发展扩大了经济主体债务选择空间，使得银行贷款市场相对萎缩。在这种情况下，商业银行传统的利润来源——利息收益大为降低。为了弥补利差收入的损失，商业银行纷纷寻找其他的收入来源。开展既不直接运用银行自身资金，又能为银行带来手续费收入的中间业务，就成了商业银行在这种不利的竞争环境中增加自身利润的重要途径。
3、国际对金融机构资本比例监管的加强。80年代以来，西方各国在放松外汇、利率等金融管制的同时，又普遍加强了对金融机构资本比率的监管。巴塞尔委员会对资本金的适应度进行了统一的规定，即著名的“巴塞尔协议”，其中规定银行资本对风险资产的比率要达到8％，其中核心资本不低于4％，附属资本不超过资本的100％；而且所有从事国际业务的银行资本充足率应达到8％一12％。这一要求使得商业银行的经营遇到了一个难题：如果增加资本金数量，不但存在着一个资本金的筹集问题，而且还会导致资本收益率的下降；但如果不增加资本金数量，则会使贷款业务和投资业务这两项传统的盈利性资产业务的规模受到限制，同样无法提高利润水平。于是，西方商业银行为了回避对资本比率的监管，转向不直接在资产负债表中反映的中间业务，有力地促进了商业银行中间业务的发展。由这类因素而产生的中间业务由于是出于监管机构有关资产比率的限制而立足于不增加资产负馈规模，所以往往有作为表内业务替代品的特点。如80年代出现的“四大发明”，即票据发行便利、互换、期权和远期利率协议，并不在资产负债表上直接反映，但又确实同表内项目关系密切。
4、银行经营风险的增加。70年代以来，以两次石油危机为标志，在全世界范围内出现了滞胀，大恶化了金融环境。在西方各国放松外汇、利率管制，积极推动金融自由化的过程中，伴随而来的一个十分严峻的问题是金融风险的不断增强。
5、科技的发展和应用。70年代末以来，随着电脑、电信通讯等高新技术的发展，带来了办公设备与通迅设备的现代化。西方商业银行为使其业务更贴近客户，在计算、信息处理、信息传递等方面广泛引进现代电信通讯技术，设计、开发适应金融机构日趋复杂的新工具，迎来了银行经营与服务的新阶段。科技的发展和应用一方面便利了信息传播，加快了数据加工，使得全球金融市场成为一个由各种信息网络联结起来的统～体，这种发展提高了银行的经营效率和经营潜能，使得银行能突破时差和地域的限制，为客户提供各种复杂的服务。
二、西方商业银行中间业务发展现状与趋势
（1）西方商业银行中间业务的发展现状
西方商业银行的中间业务自70年代产生以来。以惊人的速度迅猛发展。以美国为例，由于1933年的银行法和<Q条例>的规定，美国商业银行实行
分业经营与管理。这样，睫着大量非银行金融机构的出现，货币市场利率的上升以及金融监管环境的改变，使得商业银行的经营受到严重影响。因此，美国政府加快了银行改革的步伐，逐步解除了对商业银行利率上限、混业经营的限制，商业银行不断通过金融创新，开拓了更广的市场发展空间。
（2）、西方商业银行中间业务发展趋势
商业银行中间业务的发展梦商业银行发展趋势所左右。对西方商业银行中间业务影响比较大的商业银行发展趋势主要表现在三个方面：(1)商业银行利率管制的弹性化，导致利息收益的减少以及利息收益吸引力的减弱。(2)分业管理的软化，加剧了商业银行中间业务的创新。(3)《巴塞尔协议》的出台，标志着银行管理从经验走向理性、走向成熟。
（3）西方商业银行中间业务的创新
相对于传统的中间业务而言，近几年来，西方商业银行已实现了中间业务的多种创新，主要包括：(1)结算业务创新。即通过电子通讯系统实现银行同业同城及异地结算。随着电子计算机的广泛应用，资金的划拨和结算不再使用现金以及支票、汇票、报单等票据或凭证，而是通过电子计算机及其网络办理转帐结算，这就大大地满足了银行同业和客户对资金快速、敏捷划拨的要求。（2)信托业务创新。许多西方国家的金融管理当局曾经规定：银行经营信托业务必须与银行其他业务分开，严禁信托部与银行部门互通信息。(3)私人银行业务创新。私人银行业务是商业银行以获取高收益为目的，开发和销售成套金融产品以满只私人需要一类业务的通称。(4)现金管理业务创新。现金管理历来是商业银行的一项较为重要的业务，近几年来，随着银行业务电子化进程的加快．银行现金管理业务已开始步入计算机管理的时代，管理的内容不仅包括协助企业减少闲置资金和进行短期投资，而且还包括企业电子转账服务、有关帐户信息服务以及决策支援服务等多项内容。(5)信息服务创新。主要是银行信息咨询数据库技术和银行咨询专家系统的广泛应用。(6)自动化服务创新。主要内容有信用卡技术的改进、自动出纳机（AIM)和销售点系统(P06)的广泛应用和居家银行服务。
三、西方商业银行发展中间业务的经验
国外商业银行中间业务能迅猛发展，成为利润的增长点，在其中间业务的发展过程中有以下经验是比较成功的。
（1）西方的商业银行业务的中间业务收入构成来源广泛，已经在其他收入结构中占据显著地位。西方商业银行比我国多的主要有投资银行、信托业务、衍生金融工具等中间业务收入，其中资本市场收益占比较高，且有上升趋势。从利差收入结构的变化上看，目前，已经从传统收费（支付工具给用）和证券相关收费为主格局转向传统收费、证券业务收费和代理保险、养老金和住房基金收费等多元格局。
（2）保险、证券、投资银行等非利差产品销售方面注重策略联盟。在欧洲，由于金融竞争和金融自由化等原因，金融业三大支柱—银行、证券、保险策略合作、；联手经营的姿态引人注目。
第三章我国商业银行中间业务发展的必要性、现状和问题
一、我国商业银行开展中间业务的必要性
当前，我国经济的发展使银行的经营环境发生了很大变化。国家金融监管的强，银行自律管理程度不高，金融界的剧烈竞争使银行传统业务的风险增大，收减少，与此同时。经济迅猛发展又为银行提供，。无数盈利的机遇。鉴于当前中国度变迁和改革开放的宏观背景，商业银行在支持国企改革和促进国民经济持续、速、踺康发展中的举足轻重作用以及目前银企改革中面临的现实难题，国有商业行大力发展中间业务具有十分重要的现实价值。
发展中间业务有利于推动两个根本性转变的步伐，加快社会主义市场经济的发展。中共中央和国务院提出了实现经济体制由传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制转变，经济方式由粗放型向集约型转变的要求，“两个根本性转变”的实现，必然依赖以金融制度的转轨和金融集约增长为先导的效率驱动，而金融制度的转轨和金融集约增长在很大程度上依赖于商业银行制度模式和信贷资金经营方式的转变。
发展中间业务有利于支持国有企业改革与发展的顺利推进。国有企业的改革与发展离不开商业银行的支持，商业银行通过金融手段积极推动国有企业的改革与发展是其义不容辞的责任。
发展中间业务有利于商业银行适应金融管理。<中国人民银行关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知>规定：商业银行的资本充足率不得低于8％，其中核心资本(包括资本金、未分配利润)不得低于4％，附属资本不超过资本的100％。目前各商业银行经营的主要资产业务是风险系数较大的各种贷款，按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这又必然会使本来就不理想的盈利受到影响。
中间业务的开拓有利于扩展商业银行的竞争空间。商业银行传统业务的竞争可以说是一种低水平的竞争，它使银行竞相提高筹资成本吸引资金，降低利率和贷款条件发放贷款，这种方式一方面导致存贷利差逐渐缩小，另一方面也使银行信贷资产状况日益恶化，不良贷款增加。
中间业务以银行信用为基础，利用自身的机构、技术、人才、信息和设备诸方面的优势，对现有资源进行补充、重组和充分利用，进而开拓非利息收入来源、优化盈利结构。同时，中间业务不仅把商业银行的业务经营范围从信用业务扩大到各种非信用业务，而且银行在信用业务中形成的良好信誉、雄厚的实力、丰富的经验以及庞大的客户群，为商业银行在新的业务经营领域中开辟竞争空间打下良好的基础。因此，1994年金融体制改革以来，中间业务迅速成为同业竞争的新领域，其业务品种和规模均得到一定程度的发展。拓展中间业务可以使银行竞争走向以金融创新和优质服务为核心的银行综合实力的竞争，从而改变我国银行为追求利息收入而展开不正当竞争及其造成的金融秩序混乱的局面。
第五，中间业务的开拓有力于促进资产负债业务的发展。商业银行的中业务和资产负债业务是紧密相连的，两者相互促进、共同发展。中间业务非信贷资金投入方式服务客户，虽然它不直接增加资产负债总量，但它却资产和负债业务的延伸。
第六，发展中间业务有利于商业银行防范经营风险。当传统业务由于资产质量下降，负债成本升高，给商业银行带来更高的经营风险时，作为风险小、成本低的中间业务，就可以成为商业银行经营效益新的增长点。
第七，大力拓展中间业务，有利于商业银行充分利用现有的人力资源，缓解银行内部改制中的矛盾。我国的商业银行尤其是国有商业银行，管理机构庞大，员工数量多且分布结构不合理，人均资本、人均资产、人均利润与国外大银行相比差距甚大。
二、我国商业银行中间业务发展现状
我国自建国以来，长期实行计划经济，只有人民银行独家经营。随着社会经济的发展，到了80年代初才逐步从人行分离出各家专业银行，到90年代才逐渐转制为商业银行，形成多家银行并存的市场经济竞争格局。因而银行中间业务在建国初期的计划经济阶段基本上未涉足，专业银行成立后，也只重视资产负债业务的经营与管理，中间业务仅仅限于几种传统业务的收费服务，其在整个收入中所占比重也很小。随着改革开放的深入，市场经济的发展，银行业的竞争日趋激烈，才进一步促使各家商业银行摆脱计划经济经营模式，向多元化经营方向转变，借鉴国外先进的银行管理经验，发展中间业务，开发新的金融业务品种，从而使中间业务得到长足的发展，其收入在整个收入中所占比重得以提高。具体表现在：
1、各国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，利用自身优势，大力开拓中间业务领域，比如农业银行的代理农业发展银行业务，中国银行的国际结算以及外汇买卖业务，建设银行的资产评估业务，工商银行的代收代付业务都取得了长足的发展。
2、中间业务的收入不断增加
3、各家商业银行都纷纷推出了自己的信用卡，提供ATM自动提款机和pos销售服务终端，并且与国际金融界加强相互合作关系，相继加入了SWIFT系统，与世界各地的银行建立代理行关系，为企业走向世界和中国走向世界提供服务。
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题
随着经济金融体制改革的不断深化，虽然我国银行中间业务有了可喜的展，但与社会经济的发展对银行发展中间业务的要求、与西方银行发达的间业务相比，无论是在规模上还是在质量上都有较大的差距。（1）从总体上看，业务量小，品种单一，范围狭窄。（2）从地区上看，发展不平衡，各地间差距很大。（3）从经营上看，．没有把开拓发展中间业务摆上重要位置，有些行甚至还没有提上议事日程。（4）从管理上看，中间业务管理机制不健全，缺乏明确的业务范围和发展目标。（5）从人员上看，严重缺乏从事中间业务的专门人才。（6）从工作上看，努力程度不够，宣传动员较差。（7）从技术上看。装备落后。
第四章我国商业银行发展中间业务的策略
一、拓展我国商业银行中间业务的对策措施
(一)加快金融体制改革步伐
中间业务的发展不仅是商业银行新的利润增长点、新的发展契机，而且还是商业银行现代化的标志，是金融理论创新的具体表现。因此推进我国商业银行的体制改革需要中间业务作为必要的催化剂，而中间业务的长远发展也离不开商业银行体制改革的深化。从我国二十多年的改革经验来看，体制性因素往往是影响我国经济尤其是金融改革的关键，作为商业银行功能创新标志的中间业务拓展也难以例外。西方发达国家金融创新的一个重要条件是金融机构具有独立的市场主体地位，这是商业银行业务创新的内部驱动力。而我国商业银行，尤其是国有商业银行的市场地位并不明晰，这主要是由于国有商业银行产权主体的虚置、法人治理结构不健全、政麻过分于预等问题未得到彻底解决所造成的，导致我国商业银行金融创新存在严重的先天不足。在这群情况下，利润不是国有商业银行的经营目标，无疑会使我国商业银行业务创新的内部动力大打折扣。
因此，要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而推进中间业务的拓展创造各种必需的条件。通过改革，使我国商业银行尤其是国有商业银行不断接近现代商业银行的模式，建立良好的行为规范，以利润化为最大化作为商业银行的基本经营目标，切实将效益性、安全性和流动性作为商业银行经营必须遵循的基本原则；通过改革，健全市场体制，完善市场体制和市场关系，创造良好的信用环境和公平竞争的市场环境，使市场信号能灵敏、及时地反映市场供求状况；通过改革，逐步完善中间业务发展所需癸的各种主客观条件，渐进地由以政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主导的金融创新模式，使市场需求成为金融创新的导向；通过改革，促进我国保险、信托、证券等各个金融行业的发展和成熟，从而为政府放松对银行业务的管制、扩大商业银行中间业务领域创造条件；
(二)完善中间业务的管理制度
完善的法律法规、明确政策规定、统一的业务管理规范，是我国商业银行业务得以长足发展的重要前提。中国人民银行已颁布实施商业银行中间业务暂行规定明确了银行开办中间业务的范围、中间业务准入制度，简化了业务审批程序，明确了中间业务的收费要求，这对于鼓励我国商业银行中间业务创新、完善银行服务功能、提高盈利能力和竞争能力、有效防范金融风范风险产生了积极影响。目前当务之急是尽快出台商业银行收费管理办法，规范中间业务收费市场，为商业银行中间业务开展提供良好的政策环境。针对目前商业银行中间业务收费标准不统一的问题，通过与国家有关物价管理部门协调，制定《商业银行中间业务收费管理办法》，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，将部分中间业务的定价权下放给商业银行，减少商业银行发展中间业务可能受到不必要干扰；同时，积极发挥银行同业公会的作用，对商业银行自主定价的中间业务，应坚持成本补偿原则、风险补偿原则、收益性原则，明确商业银行中间业务的费率标准，以防止恶性竞争，进一步规范银行业中间业务的发展。
(三)转变经营理念
伴随着金融国际化和自由化，商业银行必将趋向服务全能服务全能化、手段现代化和功能多样化，只有顺应这样的潮流，商业银行才能不断地发展和壮大。商业银行中间业务的本质和内涵，决定了中间业务应成为商业银行实现功能转变的“开拓者”。 为确保中间业务顺利发展，必须从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义，切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。努力克服商业银行业务固守存、贷、汇业务的传统观念，理顺和调整经营思维和经营策略，牢固树立“中间业务与商业银行发展息息相关”的经营理念，把中间业务看成商业银行提高竞争力、增加收益、降低风险的有效途径。
(四)加快银行电子化进程
以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。商业银行应集中科技力量攻关，要花大力气投入一定资金完善开办中间业务所需的硬件设施，尽快全面实现储落、对公存款、各类信用卡移电话银行戬及与大客户的自动对帐服务网络的联网，并在实现区域性、系统性联网的基础上，根据业务发展和客户的需求，不断开发新的软件系统，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，从而为中间业务的发展提供相应的物质基础和技术保证。
(五)引进和培养中间业务管理人才
中间业务的核心是服务，服务质量关系到中间业务的生存与发展，而服务质量的提高关键在予先进科技术服务手段和高素质的专业人才。
二、加强对我国商业银行拓展中间业务的管理
(一)转变观念，更新认识。
银行各级领导要从商业银行发展战略的高度来认识我国商业银行拓展中间业务的重要意义，转变经营观念，正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾，同时开拓的发展思
(二)建立完善的内部管理体系。
首先要完善有关机构设置和人员配置，成立专门的中间业务管理部门，负责制定中间业务的发展战略规划，明确战略目标，提出政策导向；负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系；负责中间业务新品种的研究开发、设计推广；负责中间业务的宣传介绍和推销；负责总结开展中间业务的经验，调查运行中的问题，研究对策；负责选拔培养中间业务的专门人才等等。其次是制定中间业务的管理制度。一是制定中间业务综合管理条例，确定机构设置、人员配备、主管机构职能、业务发展战略和产品开发与营销规划等内容；二是制定有关合同协议管理条例，规范银行与客户的业务行为，明确责任和义务；三是制定安全管理措施，防止出现诸如计算机操作错误等工作的失误；四是制定收费标准和有关管理条例，规范业务运作。
(三)逐步开发中间业务产品。
1、我国商业银行在开发中间业务产品时，应主要考虑以下四万面的需要：一是企业经营、发展的需要；二是个人金融服务的需要；三是同业竞争的需要；四是我国经济体制改革和经济国际化的需要。在做法上应集中在以下几个方面：代理业务，结算业务，私人银行业务，企业现金管理业务，银行自动化服务，咨询与情报服务，金融保证业务，贷款承诺和贷款销售业务，基金托管业务。
2、商业银行可根据内在条件和外在需求分三个层次由易到难、由低级到高级发展中间业务。
(1)规范管理传统中间业务，包括结算、收付、汇兑、信用卡、票据贴现、信用担保、委托、租赁、保管箱、咨询、工程造价审查、资产评估、审计、证券、外汇买卖及外汇结售汇、信用证等，使之成为商业银行新的利润增长点。
(2)积极开拓新的中间业务，实现商业银行金融功能更新。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可积极借鉴和吸收国外经验，引进国外商业银行已经开办的、适合我国实际的、具有推广价值和市场前景的业务品种，并在消化吸收的基础上加以改造。积极发展企业收购、兼并、资产重组策划，项目融资，公司理财和财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务，适时推出金融衍生业务等高层次品种。
(四)采用营销手段，促进中间业务的发展。
中间业务产品的开发必须坚持以客户需求为中心，以市场前景为导向的原则，重视调查研究工商企业和社会公众对金融服务的实际需要和对有关中间业务的售后评价，以此为基础进行中间业务产品的开发和改进。具体而言：1、在分析市场需求的基础上，制定中间业务的市场营销战略。2、大力运用促销手段。在新的中间业务产品开发出来以后，应有选择地先在个别分行进行试销，并作好宣传、广告和公关工作，及时反馈工商企业社会公众对新产品的态度及评价，并在财务上核算其盈利前景。3、合理定价。中间业务产品的定价要综合考虑市场需求规模、产品成本、客户类型和竞争状况等多种因素。
(五)重视对中间业务人才的吸收和培养。
对中间业务人才要吸收和培养并举，双管齐下。首先要加强对员工的教育培训，对不同层次的人员提供不同的学习内容，提高现有员工业务素质，以适应业务的需要。其次是从现有从业人员中选拔一批年富力强，具有相当水平的同志进行培训．采取送出去．请进来的办法，学习中闻业务知识以及外语、计算机、经济理论及公关艺术等方面的知识，为开拓中间业务奠定基础。再次是面向社会和大专院校，沿海发达城市的商业银行，引进一批具有较深理论知识和丰富实践经验的中高级金融人才，从事中间业务管理。从而使整个中间业务队伍配备齐整。
(六)增加科技投入，加快银行电子化进程
电子化程度越高，越有利于银行提高业务工作效率，降低服务成本，同时也为银行中间业务创新创造了条件。因此，必须加大科技投入力度，加快银行电子化进程，把先进的技术装备与银行中间业务的开发密切结合起来，不断开拓出更多的满足客户需要的中间业务。具体来说，一是加大高新技术投入，强化银行直接服务，根据金融产品现代化要求，重点发展个人计算机、A1M、FOS等的组合服务，做到快捷、简便。二是加快网络化进程。目前，商业银行在会计结算、信用卡、项目咨询、国际结算业务方面，网络化建设尚处于初级阶段，制约了中间业务发展。要逐步实现四级联机并网，加强中间业务计算机软件的开发工作。当前亟需开发代理业务通用系统，包括代发工资一银行转帐一购物消费、评估软件和基本客户数据库系统等，将中间业务的设计、科技开发与业务操作有机地结合起来。
参 考 文 献
殷孟波主编《商业银行经营管理》中国人民大学出版社
李云庆 主编《商业银行中间业务》 兰州大学出版社
曹龙骐 主编《商业银行业务经营与管理》华南理工大学出版社
