1.引言
网络银行的概述
网络银行的定义。
网络银行的特点。
网络银行业务优势。
我国网络银行的产生与发展
网络银行的产生。
网络银行的发展状况与特点。
网络银行发展的衍生物。
我国网络银行发展面临的问题和对策
我国网络银行发展面临的问题和对策。
制定我国网络银行面临问题的对策。
4.总结
内 容 摘 要
时至今天，随着时代的不断进步，网络科技日趋发达，广大人民群众为了减少频繁出入银行的时间以增加办事效率，选择了网络银行来支付、转存等所需业务，所以网络银行就在人们追求便捷的土壤中应运而生并随着社会大流的导向而发展起来，相对于传统银行来说，网络银行是未来业务发展的趋势。同时，人们在享受着网银给我们带来各种便捷的当下，各种问题也滞后着网络银行的发展。本文探究的就是网络银行的产生和发展。从概括网络银行的定义到深入了解网络银行的特点，并阐述了网络银行相对于传统银行所具有的优势，由产生到现状，归纳出发展过程中遇到的五大问题。最终针对现阶段我国网络银行存在的方方面面，提出了相关对策。
关键词：网络银行；发展；对策
论网络银行的产生与发展
引言
宗旨 通过对网络银行的产生与发展的深入认识，对发展中存在的障碍进行分析研究，从而制定相应的竞争策略，探索出一条符合中国银行现实的网络银行发展道路。根据学者兰婷、赵丽云、张梦等研究归纳，我国主要存在着网络安全、相关法律和市场环境未完善、信用机制不健全、网络银行主体功能单一、监管力度不足等一系列问题，本文将会针对相应的问题，拿出相关的对策。
一、网络银行的基本理论背景
网络银行的概念
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用网络技术，通过网站等途径向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，致使人们可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以这样说，网络银行是在网络上建立虚拟银行柜台，让他们的客户有一个便捷处理银行业务的平台。
网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供各种不同金融服务，从而让客户便捷地处理手头业务，也让银行开拓了新的发展方向，所以在当今时代迅速发展起来。而网络银行包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多是第二层次的概念，即网络银行服务的概念。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其中的服务方式和内涵也发生了某些特质的变化，而且由于信息技术的广泛应用，不断又产生了全新的业务品种。
2.网络银行的特点
⑴、全面实现无纸化交易。
传统的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所替代；而原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所替代；原有的纸质凭证变为通过数据通信网络进行传递记录。
⑵、服务方便、快捷、高效、可靠。
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何时候需要都可以利用网络银行处理各种金融服务等，个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物，而企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。
⑶、经营成本低。
传统银行的销售完全依赖于物理上的营业网点,而网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统,以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别。传统银行的分支机构被计算机网络终端所取代, 可以节省巨额的场地租金,装修,照明及水电费用, 并且网络银行只需雇用少量人员, 运营成本自然随之下降
⑷、简单易用。
网络银行的操作易懂简单，不需填写很多繁琐表格，从而使无论什么年龄阶段都可以容易上手，轻轻一点，让你快速处理业务。这不但利于吸引和保留客户，而且等扩大客户群体，创造新的利润来源。
3. 网络银行业务优势
首先是效率地降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网络银行业务，主要利用网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，而且为计算机操作，大大提高了银行后台系统的效率. 其次是无地域限制，有利于吸引更多的客户群体。再次是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。这样多样化的盈利方式，在网络银行时代,既是为客户带来利益的重要保障, 同时也是商业银行自身盈利的重要资源。
二、我国网络银行的产生与发展现状
1、网络银行的产生。
自1995年10月18日世界首家网上银行美国安全第一网上银行诞生以来，它标志着一种新的服务模式产生，对几百年传统的金融行业产生前所未有的冲击，致使全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。１９９６年２月，中国银行开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。随后，各大银行相继建立网站，在互联网上开通银行服务。１９９７年４月，招商银行建立网上银行“一网通”推出网上银行个人版，正式拉开了国内网络银行发展的序幕，后来我国网络银行如雨后春笋般发展起来，直到目前最新的数据显示。2017前三季中国网上银行交易规模达到1523.8万亿元，最新第四季度统计数据还没出来，假设同2016年四季度536.3万亿元持平，那么2017年中国网上银行交易规模将超过2000万亿元。同比增长5% 虽然每年的普及率逐年攀升但较手机银行9%增长率要低。2017年我国电子银行替代率90%以上。虽然我国网络银行快速发展，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。
2、网络银行的发展状况与特点分析。
我国网络银行的发展起步虽然较晚，但是发展十分迅速。自１９９６年以来，中国网上银行经历了萌芽期、起步期、发展期以及如今的成熟期，培育出一系列深受欢迎的服务品牌。总体而言，我国网络银行的发展现状表现为以下几个方面。第一，业务规模的扩大。具体而言，主要表现在为网络银行的数量和网上银行业务交易规模两个方面。从１９９７年招商银行第一家开设网络银行，到如今国有银行、城市商业银行、股份制银行在网络银行业务领域的全面开花，网络银行的发展，对商业银行的业务扩展产生了积极影响。根据２００８年国内主要上市商业银行的中期报告，建设银行电子银行交易额为７７．６４万亿元，工商银行为６８．０７万亿元，招商银行为１１．４３万亿元。工商银行、建设银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势，网银用户数量位居前列，招商银行位于第三。第二，业务种类的增加。从起步至今，我国网络银行业务的发展只经历了十几年的历程，但金融服务已形成一定规模，可以提供的服务类型已经越来越多样化，基本可以满足各种客户的多重需要。企业网银、个人网银、代缴学费、银证通、外汇买卖、网上购物等一系列网上银行新业务，逐步满足了多类别客户的多层次全方位的服务需求。一些银行还可以向企业集团客户提供资金监控、资金划拨、财务管理等服务，对个人客户提供国债买卖、外汇交易等服务项目。第三，安全方面的问题。我国电子化技术并不是完全成熟，一些系统设立上的漏洞可能给日常经营带来安全方面的隐患；目前网络发展迅速，日趋专业化的黑客广泛存在，大量木马及其变种都是针对用户的盗号木马，使得金融机构电子化系统十分容易遭受到攻击而无法正常工作，严重威胁着网络银行的安全。
西方国家的各种发展历程, 可以为我国网络银行的发展趋向提供很好的指引。我国网络银行虽较起步晚, 但像是西方国家网银发展之路的微缩, 其大体发展过程是类似的。当然,事物各有矛盾, 各具特色, 我国网络银行, 自有自身的特点, 这是在国外网银发展过程中不曾体现的。其一, 我国网银的业务功能单一, 不存在纯虚拟银行。即以前的银行有什么业务, 网络银行就有什么业务。并未做到推陈出新。故为传统所制约, 未能有新的突破。其二, 网站缺乏独立性, 部分网络银行在发展初期受到技术约束, 无法建立自己的专门网站, 而是将广告宣传放在其他网站之中, 未使用银行专有的域名和网站这使得用户在使用时不能很好地判断该网页是否是网络银行的官方网站, 形成了安全隐患。其三, 早期的网络银行处于一般网站的动态交互式咨询检索阶段, 随着我国银行业务方式的演变, 迅速转变为具备在线业务信息查询功能的专门银行网站。并且与电子商务的发展紧密结合。其四, 以跳跃方式完成发展。相较于外国银行从传统银行发展成为网络银行所经历的三个阶段, 我国的商业银行几乎跳过了内部网络电子银行的发展阶段, 直接从银行办公自动的衍生物。
网络银行发展的衍生物分析。
互联网金融迅速发展，使金融活动摆脱了传统的时空和地域的限制。第三方支付平台在此背景下应运而生，成为网络银行发展的衍生物，其中以支付宝发展最突出，而微信的支付平台也开始因为聊天工具的便捷，也日益增大使用量。所谓的第三方支付平台是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货; 买方检验物品后，就可通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在现代生活中，第三方支付方便快捷，致使用户开始选择第三方的平台，而减少网络银行的平台，对商业银行业务也带来了冲击。具体体现在以下几点：
对商业银行的资产负债业务产生影响
第三方支付拥有大量客户资金沉淀，其理财产品的销售也抢占了银行的份额，这对商业银行的资金规模和存款结构产生了影响，导致商业银行存款量下降，另外余额宝的出现满足了大众对理财的需求，吸引散户存款，对银行的定期存款和理财产品收入形成分流，因此冲击了商业银行传统的负债业务。
⑵ 对资产业务产生的影响
商业银行的贷款业务主要针对大中型企业，贷款数额大且效率低，而第三方支付平台的业务数量大，每笔业务金额小，效率高，相应的其主要客户也集中为个人和小微企业。由第三方支付发展出来的贷款业务和虚拟信用卡业务也对商业银行的贷款业务产生了影响。
⑶ 对中间业务产生影响
1) 替代商业银行的支付结算、代理结算业务。第三支付机构的核心业务包括转账付款，信用卡还款，水、电、天然气缴费等服务，属于银行中间业务的范畴。随着第三方支付平台的快速发展，其对商业银行中间业务规模的扩大产生了极大的影响。此外第三方支付纷纷推出自己的基金业务，如余额宝能够以较小的费用和相似的服务吸引商业银行的中间业务客户。
2) 通过转账成本等方面，影响消费者心理。2013 年12 月4 日前，支付宝充分利用其免费支付和电商平台方便快捷的优势，吸引了大量客户。之后开始在PC 端收取0. 1%的转账手续费。另外购物、转账、生活缴费、理财等方面都可以通过第三方支付完成，这极大提高了第三方支付的用户黏性，影响着消费者心理。
⑷ 对客户群产生影响
1) 垄断客户信息。随着用户的增加，第三方支付可以统计到庞大的交易数据，他们可以通过大数据分析等方法得到用户的交易偏好和消费习惯，进而完善其平台。但对商业银行来说，用户信息是其开发金融产品和实现差异化经营的保证，第三方支付使其在客户群的占比方面面临不利局面。
2) 降低用户黏性。相对而言，商业银行主要依赖自身网点和营销部工作人员对客户进行管理，成本高，且无法满足个人要求。用户往往与多家银行建立业务关系，黏性本身不大，再加上第三方支付的发展，其用户黏性大大降低，极易流失客户。
3) 青年层客户流失。青年人接受新事物的能力强，加上第三方支付平台的方便快捷、高利率、低门槛( 1 元起存)等特点有着极大的吸引力，最容易流失的客户为青年层客户。
4) 未来中年层客户流失。第三方支付平台培养了一批年轻的潜在客户群，随时间推移，这一批年轻客户群将成长为掌握社会财富的中坚力量，银行的主要客户群体或将集体转向第三方支付平台，极有可能陷入意想不到的困境。第三方支付的快速发展在存贷款业务、中间业务、客户群等方面对商业银行产生了冲击，影响了商业银行的利润。
三、我国网络银行发展面临的问题和对策。
网络银行能够利用互联网的便利性，使客户足不出户，只需一台能上网的电脑或一部手机，不管在公司或是在其他任何地方都能方便地与网络银行相连。虽然我国的网络银行业务经过近几年的发展，取得了不少成果，在银行业务中所占的比重也不断提高。但是，与此同时网络银行的发展也面临着诸多问题，危机重重，这些问题对我国网络银行的整体发展已经产生了很大的影响。
1.我国网络银行发展面临的问题分析。
⑴ 安全性有待加强
网络的安全问题成为网络银行业务顺利开展的最关键问题，由于安全方面的原因带来的诸多问题，大大制约了我国网络银行的发展。这是国内外网络银行中普遍存在的一个急需解决的问题。在我国, 盗窃案件接连不断, 而且有愈演愈烈之势，成为社会焦点。与传统的金融业务相比较，网络银行业务具有“虚拟”的本质，系统受安全技术的影响较大，一旦出现安全问题，带来的后果很可能是灾难性的。安全支付系统是建立在ＣＡ 安全认证系统之上的，目前我国网络银行的安全认证没有权威统一的认证中心，给网络银行业务的发展造成巨大的不便，对此网上银行服务项目的安全漏洞, 是我国网络银行需加强的地方。
⑵ 相关法律问题
同传统银行相比, 网络银行传递信息采用的是电子化方式。在一个虚拟的世界里，它模糊了国与国之间的自然界限, 信息之间很容易实现跨区域、跨国界的传输，致使客户可能要承担由于法律滞后而造成的各种风险。而且中国网络的法律问题还不完善, 在网络经济方面的法律条文也少之又少，如果没有一个成熟的法律制度，仲裁、纠纷难以解决，消费者还不能很放心的进行网上交易,从而影响了网络银行的发展。目前，我国整个法制建设还处于一个逐步完善和健全的阶段。
⑶ 信用机制不健全, 市场环境不完善
个人信用联合征信制度在西方国家已有悠久的历史, 而中国才刚刚起步。和传统的银行一样，网络银行也是一种与客户之间的信用关系。目前，我国社会信用环境并不理想，企业间的拖欠仍是影响信用的重要因素，同时企业为了扩大发展在银行的贷款不还也时有发生。这使得网络银行更加注重社会信用环境。对于互联网具有充分开放,管理松散和不设防护等特点, 网上交易, 支付的双方互不见面, 交易的真实性不容易考察和验证, 更应尽快建立和完善社会信用体系, 以支持网络经济的健康发展。
⑷ 网络银行主体发展滞后,功能相对单一。
目前我国网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的, 通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务挂靠的网络银行系统, 大多只满足存款, 汇款, 汇兑等业务, 只是一个简单化得传统业务挂靠, 缺乏根据互联网特点的新的金融创新,其实只能算照搬柜面业务的网上银行,所以对客户的吸引力较弱。由于金融监管的因素,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少, 而很多银行是将其网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询, 转账, 代缴养老三样大行其道, 成为各网上银行的主流业务, 所不同的是形式上的包装, 就产品而言更缺乏对顾客的吸引。
⑸ 对网络银行的监管有待加强
网络银行以其方便, 快捷, 不受时空限制等特点, 通过计算机网络,可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端, 大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动。央行如何监管网络银行的行为成为了当务之急。它对网络银行监管必然涉及到电子货币发行管理, 金融认证管理, 电子货币工具管理, 安全电子交易管理, 电子货币运行监督管理等诸多因素要去规范。而目前央行事前风险预警防范不够,监管水平不高, 而网上银行跨国界运行的特征无疑对央行又是一次重大考验。因此，监管机构在引入新规则和政策时，应注意在保
证网络银行安全、可靠运行的同时，不抑制创新和银行的竞争力。
2. 制定我国网络银行面临问题的对策
网络银行在世界各处正处在快速发展时期。这种现象在我国呈现得更加明显, 各项指标增长明显。但快速增长的背后也隐藏着很多隐患。如果这些问题不得到妥善处理,网络银行的发展势必会受到影响。以发达国家在网络银行方面的发展经验,结合我国发展趋势遇到的问题而制定完善的对策，致使网络银行能健康发展。对策如下：
⑴ 设立专门监管部门, 建立制度框架。
建立专门监管部门,可以分为内部监管和外部监管。针对内部监管, 要做好对从业人
员的工作情况的监督, 进行日常的系统维护以确保网络银行的安全状态。检验每一笔操作是否符合相关规定等。对于外部的监管, 应由独立第三方来执行。通过充分考虑网络银行的特点, 使监管工作更具效率和针对性, 强化监督力度。避免监管部门因思路不同, 造成其对市场的规范和风险的判断不一致。针对网络银行的不同特点制定政策, 可以很好地处理相关问题要点, 从而建立起全面高效的监管体系。
⑵ 建立健全的网上银行市场准入制度和信息安全系统。
根据2006 年《电子银行业务管理办法》有关信息系统安全的规定，网络银行应当保障运营设施设备、安全控制设施设备的安全，应当对重要设备和数据采取适当的保护措施。而对于需访问网上银行的客户应当制定严格的登记制度、安全区域的条款。法规的制定和执行，
做到有法可依，有法必依。随着社会的进步，一站式服务的金融日益受到广大客户的喜爱，为了提高我国银行业的竞争力，我们要加快金融法规的修订及金融监管体制改革的步伐，加强网络服务创新的管理，营造良好的金融安全信息环境，这样更好地保护消费者利益，从而促进发展。
⑶ 完善现行法律法规和相关金融监管办法。
首先, 要弥补现有法律的漏洞, 从民事和刑事两方面, 对现有法律的某些部分
修改和完善, 使其可适用于网络银行发展遇到的争议点。让大众使用者能感觉到, 即使在进行网银操作时出现问题, 也能通过正当有效的途径维护自己的权益, 从而更加放心地使用网银。针对银行提出的某些霸王条款, 通过立法的途径加以规范限制。真正做到保护消费者的合法权益。其次, 要体现立法的前瞻性, 应用发展的眼光看待问题, 考虑到网络银行的未来发展可能发生的情况, 将眼光放得更长远, 着眼于更广泛的领域, 对网络银行监管制定具有前瞻性的规定。
⑷ 针对客户需求，加强产品创新.
我国网络银行业务的同质性较强，缺乏贴合不同客户不同需求的个性化产品与服务。为增强在日益激烈的金融市场竞争中的竞争能力，应努力加强产品的创新，开发不同的品种，满足不同类别的客户需要。特别是第三方平台的发展，冲击着商业银行业务，只能开展更多的便捷利民的服务，才能真正促进发展。
四、总结
总而言之，在网络经济和电子商务的飞速发展下，网络银行成为商业银行开发金融产品、扩大市场份额、增大市场竞争力的有力手段之一。一直走来，取得优异的成绩，但也遗留下问题，而随着人们对服务多样化而又便捷的追求，第三方平台的产生既利于商业银行网络业务的发展，但也需警惕第三方支付“挖墙脚”的行为，只有银行足够重视，并在技术上不断创新和开展新的业务便捷功能，才能使网络银行在各个领域真正地迅捷发展起来，而达到它最终的意义：便捷于民，促进我国经济的发展，令我国立足于世界，并迈向世界先进的行列。
参 考 文 献
1.张菁，危思亮 第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究
( 山东大学( 威海) ，山东威海264209)
2.石博夫 网络银行安全问题研究
（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）
3. 谢媛 网络银行风险监管制度探析
（国家审计署驻上海特派员办事处， 上海200051）
张梦 中国网络银行发展的困境及对策
（河北大学经济学院，河北保定 071000）
5. 陈 笛，李杨雪我国网络银行面临的问题与发展路径探析
（西南大学经济管理学院，重庆 ４００７１５）
6. 段玲玲 我国网络银行发展现状、问题与应对措施
（郑州大学商学院，河南郑州４５０００１）
7. 2017中国电子银行调查报告
（中国金融认证中心）
