一、县域邮政储蓄银行的基本情况
二、目前存在的问题
三、几点建议
内 容 摘 要
经银监会批准，2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立，拥有储蓄营业网点3.6万个，绿卡发行量超过1.4亿张，自主运用资金规模接近1万亿元，意味着，这家备受瞩目的国内第五大银行终于正式诞生。这既是邮政体制改革的重大成果，也是金融体制改革取得的又一项重要成就。邮储银行的市场定位是：主要面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零售和中间业务为主。邮政储蓄银行的成立必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有力地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。但是尽管拥有着巨额的存款和遍布全国城乡的营业网点等优势，然而在公司治理、风险管理、资金运用、业务创新等方面，邮储还远未跻身中国银行界强者之列，邮储的“第五大行”之路仍“阻且长”。而今，经过了三年的发展，作为邮政储蓄银行“主战场”的县域邮政储蓄银行，又再发生着哪些变化，又存在着哪些问题呢…………
当前县域邮政储蓄银行存在的问题及建议
中国邮政储蓄银行于2007年3月20日成功组建，各县域支行于2008年上半年陆续顺利挂牌开业，以“服务三农”为办行宗旨，采取一、二级支行及代理营业网点的运营模式，邮储银行成立后，由于不存在呆坏账和历史包袱，加之长期依附邮政企业形成的系统网络，支付结算优势，以及信贷资产等新兴业务的陆续开办，各项经营指标均呈现出了高速发展的态势，已明显在金融同业中占有一席之地，经过三年的运营，从管理体制、风险防范水平和经营发展能力等诸多方面都有了显著的变化，已全方面的逐步向现代化商业银行转型，但转型过程具有复杂性和渐进性，因此也不可避免地暴露出了诸多不容忽视和丞待解决的问题。
一、县域邮政储蓄银行的基本情况
县域邮政储蓄银行积极依托行业优势，努力融入地方经济，建成了全市覆盖面最广的金融服务网络，且大部分网点分布在县城及农村。经历了近三年的时间，在各地政府、人民银行的支持下，一手抓改革，一手抓发展，在业务经营、产品创新、服务管理等方面都取得了长足的发展，资产不断壮大。
（一）业务产品不断丰富
邮储银行已形成了以个人储蓄、对公存款为主的负债业务，以汇款、转账、绿卡、电子银行、代收付、代理基金理财国债保险产品为主的中间业务，以小额信用贷款、商务贷款、住房贷款为主的资产业务，还陆续开发了信用卡、电子银行等业务种类，可以说邮储银行的业务，几乎包括了现代商业银行所有的金融业务。
（二）经营规模不断扩大
县域邮政储蓄银行成立三年来，通过拓展业务领域，完善服务网络，绿卡、电话银行、网上银行服务触角遍及广袤城乡，各项业务快速发展，存款规模不断扩大，贷款类业务更是发展迅速，存贷比逐年上升，极大改善了银行的资产结构；总资产规模持续扩大，盈利能力不断增强，经济效益得到大幅提高，多数县行实现了收入翻番。
（三）发展方式不断转变
邮储银行的金融增长方式，由资金转存人民银行向上存上级行进行市场化自主运营转变，并及时加大了中间业务，大力开展了资产业务，实现了增长方式的转变。通过网点改造、优化服务、建立健全客户及理财经理队伍，实现了业务增长方式的转变。
（四）内控管理不断加强
建立了较为完善的内控管理体系，重点在业务流程、岗位制约、风险控制、稽核检查等方面做了大量的工作，试行了网点营业主管的派驻制，开展了审计检查人员的集中管理。先后建立了电子汇兑大集中、储蓄统版、小额信贷、客户管理、电子稽查等多个信息化应用系统，增强了内控管理的专业性、有效性和独立性，加强了现场和非现场检查手段的有效运用，加大了责任追究力度，使得邮储银行成立近三年来，金融资金案件发生率维持在较低水平。
（五）服务水平不断加强
通过标准化网点改造建设、投放自助机具和示范网点建设活动，从软硬件等多个方面，逐步提升服务水平，邮储银行正在创立社会知名度和百姓信赖的品牌形象。
二、目前存在的问题
虽然经过邮储人三年来的不懈努力，县域邮政储蓄银行从管理体制、风险防范水平和经营发展能力等诸多方面都有了显著的变化，已全方面的逐步向现代化商业银行转变，但也不可避免地暴露出了诸多不容忽视和丞待解决的问题。
（一）经营管理体制方面
1、从经营管理体制上看，邮储银行采取一、二级支行及代理营业网点的运营模式，二级支行中，只支行长隶属于邮储银行，其他人、财、物等归属于邮政局，邮储银行和邮政局间的关系没有真正理顺，人事管理、业务指导和经营收入分属邮政、邮储两家，目前邮储银行只对一级支行即自营网点行使真正的管理权，对二级支行及代理网点，只开展了证照使用管理、业务指导及稽核等工作，对二级支行而言，邮储银行虽承担着相应的管理责任，但形成的收入却归属邮政企业，责权利完全脱节，由于利益的不同归属，就造成了对外形象、经营战略和业务开办种类的不一致，公司业务及信贷业务大部分集中在一级支行，个别二级支行还存在着邮银混业经营的现象，管理体制和业务监督指导脱节现象时有发生，二级支行长无法行使管理职责，加大了操作风险和监管难度。
2、从后台支撑体制上看，邮储银行没有成立携款押运和网络维护等后台支撑部门，完全依附于邮政企业，由于受不同利益体的驱动，增加了突发应急事件的处理环节，支撑不到位、不及时现象普遍。
（二）风险管理水平方面
没有独立的审计及风险合规部门，审计人员采取市分行派驻制度，风险合规工作没有明确的分工，由审计人员一并承担，不能形成有效的三道防线。内控制度不完善，不能适应新业务不断扩展的需要,业务培训只局限在业务发展及操作人员，中层管理和审计监督则需业务人员开展二次培训，重发展轻内控，造成员工风险防范能力低。员工没有形成大风险意识，把风险控制工作是某一部门的工作，不能将风险防范工作落实到工作的每一个角落。由于支行监督管理人员少，管理半径大、网点多，对网点的监督检查、风险管理力不能及，隐性风险大。
（三）长远发展能力方面
1、从经营发展能力上看，一是服务“三农”的立行理念制约着邮储银行的长远发展规模，国家虽出台多项惠农政策，但农民历来是社会的弱势群体，且受自身学识能力、交通条件和自然环境影响制约较大。二是改革分家不彻底制约着其发展，业务发展采取谁发展谁受益的原则，不但造成的内部竞争，还导致新兴业务、公司业务及资产类业务集中在一级支行，二级支行仅开展个人储蓄等少数金融业务，广泛的网络资源从而转变为劣势。三是产品开发较单一，不能完全适应地方环境，以信贷产品为例，一是放款额度较低，不能满足客户的需要，二是利率较高，增加农民负担，三是只有适应农户、商务及购房者等少数人群。
2、从人才发展能力上看，一是邮储银行员工平均素质较差、学历较低，不能适应体制改革带来的巨大变化。二是劳务工占较大，稳定性交弱，人员道德风险较大。三是人才匮乏，由于邮储银行是从邮政企业改制而来，缺乏高端专业及技术人才，因此从经营发展、风险控制等诸多方面制约着邮储银行的进一步快速发展，员工仍需进一步做好思想转型、学历转型等工作。
3、从同业竞争能力上看，与邮政储蓄银行相比，其他商业银行的最大优势是历史悠久，有着一套成熟的制度和丰富的经营经验，经营发展方向明确且形成了固有的客户群体，市场占有相对稳定，且刚刚成立的龙江银行也整事待发，目前银行业已呈现出过度竞争的态势，邮储银行想再进一步扩大业务发展规模，将不可避免地受到各家银行及自身邮政企业的夹击。
三、几点建议
（一）体制改革方面
1、邮政储蓄银行应该从明晰产权入手，逐步将邮政企业代理网点产权回归银行，按照现代金融企业的要求，构建公司治理结构，建立有效的决策机制、经营机制、约束机制和激励机制，推动其经营管理水平的提高，确保邮政储蓄银行的稳健运行。
2、邮储银行应逐步组建自有的安保押运及网络维护队伍，或是根据实际情况采取外聘等方式，从而做到行之有效的保为资金及信息安全。
（二）风险防控方面
内控机制建设一直是影响商业银行稳定和安全运营的主要是问题，作为新组建的邮政储蓄银行应充分利用自己在内部控制机制建设上的成功经验，建立健全金融管理监督检查体系，切实履行好监督检查职能，从基础做起，消除和减少经营活动中的潜在风险，使邮政储蓄银行走上风险防控良好自律的发展道路。
（三）持续发展方面
1、(1)细分市场，准确定位，从区域和客户的角度考虑市场细分。(2)积极拓展各项业务，以开发绿卡功能为重点，开发特色产品，加大与商业银行的合作，主攻社区金融服务，打造农村村镇式银行，积极支持农村发展。(3)整合渠道，加强市场营销，强化窗口服务，打造知名品牌。(4)引进先进技术，以系统优化整合为核心，加大硬件设备投入；加快技术创新，发展新型金融服务手段。(5)完善激励机制，加强客户经理及营销体系建设。(6)增加创新意识，提升核心产品竞争力
2、加强人才培养，做好人才储备。考虑到目前邮储职工的金融知识匾乏、金融营销意识相对淡薄的现状，可以通过引进人才和进行金融知识培训来解决。把人才培训和人才引进有机结合，制定一个科学和周全的用人和安置方案，同时，邮政金融培训工作应紧紧围绕金融发展战略，以适应市场需求和金融竞争为目标。
3、面对激烈的同业竞争，邮政储蓄银行在经营发展方面应该有着极具特色的定位和发展方向，邮政储蓄银行的网点优势，和面向农村、中小城市的优势是非常明显的，比较现实的选择是，依托原有的优势，在面向农村市场、城市社区居民市场方面寻找到立身之本，凭借自己在农村地区的网络优势，已优质的服务和产品为途径，巩固自己在农村和城镇金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。
4、应全面加大网点建设投入，逐步建立建成对外形象统一、设施齐全、业务分区、客户分流的全方位网点，改善服务质量，重塑服务理念，以“优质、高效、满意”为目标，大力改善服务质量，提高服务水平，展开“差别化服务”并强化“售后服务”。
刚刚成立不久邮政储蓄银行，在设备、人才、管理经验及客户资源业务发展等各方面，都难以与其他商业银行站在同一起跑线上，不可避免的存在着各种各样的问题，但这正是新兴事物前进发展的必经阶段，在各监管部门的帮助下，在全体邮储人的共同努力下，邮政储蓄银行发展的道路虽然是曲折的，但前途一定是光明的！
参 考 文 献
1、曲绍强，《我国商业银行操作风险管理》，中国财政经济出版社，1999年
2、周时奋 陈琳，《金融道》，中信出版社，2007年
3、乔纳森·尼，《半路出家的投资银行家》，中信出版社，2008年
4、中国社会科学院金融研究所，《中国金融风险管理实践》，中国财政经济出版社，2009年
5、中国银行业监督管理委员会，《中国农村金融》，2010年
