目录
一．网络银行的概念和分类 3
二．电子支付的生态 3-4
三．新型网络银行的发展过程 4-5
四．新型网络银行的风控和信用体系 5-6
五．思考 7-8
内 容 摘 要
阐述信息化时代下互联网高速发展，网络安全等级不断上升的云时代背景下，网络银行实现了迅猛式的发展，一种是传统银行线上业务的提升和拓展，另外一种就是货币无纸化和消费市场电子支付的大环境上依附于产生的新型网络银行的发展和其风险管理和信用体系。
论网络支付下新型网路银行的产生发展和信用风控
网络银行的概念和分类
网络是信息化时代一个载体，是交流信息化的一个基础平台，而银行是自然人的现金存取款，贷款理财等提供基本金融工具服务的一个载体，现金的安全性是非常重要的，在信息网络不发达的年代，传统银行业通过设立全国各个分支行网点的方式，引导大众去各个实体网点通过柜面进行现金货币的交易和实现转账等需求，这里面流程繁琐，等待时间过长，小额的存贷款极为不方便，消耗的时间和取得的成本不对等；另外一方面在于宽带网络速度的大幅提升，网络安全性的不断提高和发展，比如网络安全证书，数字验证等防盗措施的不断完善和开发，基于这些，网络银行就可以说是顺历史发展需求而生。网络银行是指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。网络银行不需要设立实体分支机构就可以提供相关的银行服务，它是一种虚拟的，高级的全方位的线上电子银行，能够通过快捷的方式在有互联网的任意时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务；现依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新型网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐， 而其中阿里巴巴和腾讯等就是新型网络银行的典型。
二.电子支付下的生态
现金做为一种投入流通的交换媒介，在日常支付手段的便携型和安全防盗性等方面存在诸多问题，故货币无纸化和电子支付一直是未来的趋势，而我国在这方面一直处于世界领先地位，代表的支付宝和微信支付已深入到我国群众的各个方面，并占用了大量的市场份额，从而建立了一个网络资金生态链，为他们打造自己的网络银行提供了良好的基础平台，现阶段我们通过智能手机等移动电子银行就可以实现衣食住行全方面的资金支付需求和行为。互联网支付向一匹脱缰的野马一样，狂奔不止，一方面得益于互联网金融网络银行的快速发展和完善，另外一方面移动支付的概念迅速的扩张，如电商、航旅、游戏等传统行业的不断加入，支付渠道也正在快速地向移动端转移， 而其中阿里巴巴和腾讯等第三方公司的网络购物等线上支付行为就是其中的主力军，有以下几组数据：
一．根据iResearch 艾瑞咨询统计数据显示，2016年中国第三方互联网交易规模达到19万亿元，同比增长62.2%；第三方移动支付交易规模预计将达到38万亿元，同比增长215.4%。2016年中国第三方互联网支付交易规模达到19万亿元，同比增长62.2%。同比增速较去年46.9%的增速有着较大幅度的提升。
二．.2016年，中国支付清算协会通过组织支付宝、财付通、联动优势等成员单位进行了为期三个多月的调研和数据信息采集，撰写并发布《2016年移动支付用户调研报告》，分析了我国移动支付用户使用行为。2016年，受访者中有22.8%的用户每天使用移动支付，一周使用2-3次的用户占比为26.7%，每周使用1的占比10.3%，三者合计为59.8%。半个月使用一次移动支付的用户占比为13.0%，一个月使用一次移动支付的用户占比14.2%，有12.9%的用户不常使用移动支付。由此可见，用户对移动支付的接受程度越来越高。
三.中国烹饪协会发布《2016年餐饮消费调查报告》，对消费者的日常消费进行了统计，
在2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，其中移动支付笔数占整体比例高达71%费进行了统计，根据报告，与去年相比，2016年消费者到店消费中，第三方平台现场支付的比重从9.9%跃升至35.6%，实现了360%的大幅增长。此外，刷卡消费降幅较大，从49%降至30%，现金支付占28%。除了这三种主要的支付方式之外，会员储值卡、团购等预付方式占有6%的比重。由此可见第三方支付方式正在成为餐饮场景的新宠。
四．2016年5月的中国数博会上，马化腾宣布微信支付绑卡用户数已超过3亿，线下门店点接入微信支付综述超过30万家。借助QQ和微信这两大社交平台的海量用户，QQ钱包和微信支付的用户增长与交易笔数不断拓展与走高，包括微信支付和qq钱包在内的腾讯移动支付日均交易笔数超5亿笔，除夕当天腾讯移动支付日支付交易笔数更是创下了超过25亿的记录。
以上种种数据是让人惊讶的，也是让人可喜的，中国现在的电子移动第三方支付不要说在亚洲，甚至在全球都是领先的，大众各方面的需求都可以通过手机上的APP来寻找，来完成支付行为。微信支付和支付宝，引导和改变了中国人的消费行为方式，推广加深了新型的电子支付方式，大幅度的促进了货币无纸化的进程，电子移动支付的规模不断扩大，依托于此产生的新型网络银行也由此而生而壮大，此刻拿着手机你，上着电脑的你，或他人，无数个各个地方的人，他们就是组成新型网络银行的一部分一个个体。
三．新型网络银行的发展过程
移动网络的跨越性发展和智能手机的大范围普及，移动电子支付规模和涉及范围不断扩大，手机银行等移动客户端APP装机量不断增加，大众乐于并接受了新型的网络银行交互行为，一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式提供了服务的无缝链接。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性，尤其是依托于网络支付的新型网络银行，在这样的市场中更加是高歌猛进，如鱼得水。
阿里巴巴的网商银行和腾讯的微众银行，本身就是一种和传统银行截然不同的全新线上电子银行，可以称之为新型的网络银行，他们依托于大型互联网企业长久形成的线上生态金融模式而产生的，优势在于互联网的精神和互联网的技术，来结合客户的金融需求提供全新的金融解决方案形成新的金融供给，他们的产生和发展和我国网络支付的历程是一致的，比如阿里巴巴的支付宝金融生态链，这是中国这几年经济发展绕不开的话题，是多年实体经济一轮经济学家博弈的重点，阿里巴巴创始人马云带着他的支付宝在金融沙场点将，一夫当关，着重打造一个带有阿里巴巴标志的网络信息金融生态平台，马云的“如果银行不改变，我们改变银行。”着手阿里巴巴集团不断涉足金融领域。从2003年设立支付宝开始，2007年推网络联保贷款业务，2010年成立阿里小额贷款公司， 2013年3月阿里金融宣布将推出信用支付试点，并在9月向全国各大城市推开。 “2013年6月，马云还曾表示：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。“我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行。在”2015年6月25日，作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行正式开业。2015年7月，网商银行第一笔互联网纯信用贷款在浙江桐庐发放；网商银行宣布启动“大学生回乡回村创业扶持计划”。2015年8月，网商银行联手中文流量统计网站CNZZ面向中小创业网站推出流量贷。2015年9月，网商银行上线农村金融专属产品——旺农贷，为农村地区用户提供互联网信贷服务，推动普惠金融。2015年10月，网商银行联手支付宝口碑推面向线下中小餐饮商户推出口碑贷。2015年11月，网商银行面向天猫淘宝上的小微商户推出双十一大促贷。2015年12月底，网商银行服务小微企业数量突破50万家。2016年2月底，网商银行服务小微企业数量突破80万家，为小微企业累计提供了超过450亿元的信贷资金。2016年3月，网商银行APP正式公开上线，他跟传统银行最大的区别，他是没有实体网点的，任何一切都是通过手机APP或者电脑客户端操作。腾讯金融系统这边算起步较晚，不过腾讯有着其他公司羡慕的无可比拟的用户趋势，凭借着QQ和微信强大的社交网络，通过微信红包等产品，也参与了互联网网络银行的浪潮里，大浪淘沙，于是乎2014年12月12日，微众银行由深圳银监局批复开业！网商银行和微众银行就是新型的网络银行。反之，传统银行的劣势不断涌现，实体网点偏少，窗口业务繁忙，手续繁琐等让传统银行在竞争中节节败退，国内股份制银行的领头羊交通银行首席经济学家连平认为“互联网金融平台能很好地为客户提供便捷化、一站式、综合式服务，这对银行是很大挑战。
新型网络银行的风控和信用体系
新型网络银行依靠网络支付市场而不断发展壮大，但对比传统银行的核心内容风险管理和信用体系的建立一直是薄弱的环节，而这恰巧是制约网络发展最大的弊端，首先银行金融工具的载体服务核心是吸收存款、发放贷款，主要功能是“管理风险”，这才是银行的核心竞争力。举个例子，银行在发放贷款之前，首先需要对贷款客户的基本信息、资质进行审核，其次要对贷款的用途、还款来源进行调查分析，在具体放款前要履行一系列的法律手续，放款之后显然还要随时跟踪客户和贷款的进展情况，必要的时候需要采取措施提前收款、追缴欠款。为了做好这些风控工作，银行内部通过组织架构、岗位设置、流程管理、资本比例控制等方法，构建了一套完整的风险管控系统。从外面看上去银行是在低吸高贷，但往内部看，银行实际上是在做风险管理，风险管理系统设计、运营得好，银行才能挣钱。所以说银行是“风险管理”机构，而不仅仅是吸存放贷的机构。银行的这套风险管理机制是不断学习和磨练出来的。从大的层面讲，中国的银行普遍都参照实施了巴塞尔协议。巴塞尔是全球发达国家央行凑在一起，结合大家多年的监管经验，设计和不断完善的一套风险管理制度，可以说借鉴了全球最先进国家最牛逼银行的风控经验。从细节的层面讲，中国银行业也有好几十年的历史，其间大大小小的岔子出过不少，各个岗位、各种业务、各个流程能够犯的错误，基本上都犯过了。在这个基础上银行不断总结教训学习经验，现在才能够比较好的预防各种风险。
传统银行的另一个好处在于数据相对封闭，比如银行的征信记录，现在管理就非常严格，只有用户授权才能够查到，这一定程度上保护了客户的隐私，能产生净值的高利润客户以及风险保守型客户，一定是会更加看重信息和资金的安全性的~。综上所述所以现阶段网络银行的客户群体还是小型客户居多，因为对大额资金的安全性，网络银行的风控上面还是相差很大。
对比传统银行我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些网络银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱，大小风险层出不穷。互联网银行的整体架构设计和行业经验都差很远，对风险的理解和处置还相当粗浅。互联网银行的优势在于它能直接在线上服务，免去了繁琐的线下核实过程，但是，正是由于网络的便捷性，带来的隐患就是安全问题。传统银行几十年来在信息核实上的做出的措施和政策已经相当完善，具有很大的保障，但是网络资料很容易造假，不管是图片、声音还是视频都可以，如果互联网企业不能核实用户的真实性和安全性，用户交易、贷款和银行的运作都无法实现。另外，互联网企业在金融业务经验、专业人才储备、风险控制能力等方面也无法与银行相比。从经营风格来看，传统银行一切求稳，讲究风险控制，所以说银行是“风险管理”机构，并不仅仅是吸存放贷的机构，而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。更何况现在互联网银行的规模还很小，很多风险挑战也小。贷款几千万、几个亿和贷款几百个亿的业务量，其中的风险完全不是一码事。在目前几千万、过亿的业务规模上，互联网金融风险控制就已经比较脆弱了，如果再扩大几倍、几十倍、几百倍，一个最普通的贷款审批人员也可能变成风险高发岗位，风险管理就更难了。互联网银行显然还没有做好准备。所以互联网银行目前很红火，但在风险管理——银行业的核心竞争力——方面，互联网银行和传统银行的差距还非常大，还需要几年、十几年甚至更长的时间慢慢追赶。只有风险管理能力提高了，互联网银行才有机会挑战传统银行业的格局。
再者传统银行之所以始终占据重要地位，还在于具有其它机构缺乏的支付功能，信用中介是银行业标志性的核心功能，互联网金融通过低交易成本和大数据正冲击着银行作为信用中介的优势地位。网络支付的不断延伸，涉及范围不断深入，市场规模的不断扩大，使得支付宝等第三方公司通过用户的平常的消费支付模式，方向，金额等大数据分析建立了属于自己的信用体系，比如芝麻信用分体系，就是支付宝通过多年客户群体，进行大数据分析而得出自己的一套征信系统，支付宝可以通过此套体系独立于中国人民的征信，对客户进行小额贷款，理财产品特定介绍，虚拟信用卡，第三方支付绑定等操作，成为了自己网络银行的独立模块，通过信用分可以区分出客户等级，了解高端客户的需求，进行私人银行操作。比如B2C的的代表京东苏宁易购，，也有自己的的信用体系，但凡现在的大型网络电商都有自己一套独立的信用体系，信用为本，征信为上。
现阶段新型网络银行的主要业务就是零售银行，公司业务一般是不涉及的，因为如上文说到的，他的信用体系是建立在网络支付客户的基础上来得到的，而电子移动支付都是独立的自然人，他们支付的范围是是衣食住行吃喝玩乐的生活需求，而企业公司客户这块融资需求是网络银行缺乏而且涉及不到的，而且风险管理方面更加专业化，网络银行一方面缺少这样的人才，另外一方面缺少这方面的风险管理机制和风险测试模块。传统银行的零售银行业务主要包括账户开立、投资端产品销售、支付和融资端的小额信贷业务，相对应的就是网络银行的P2P贷款、众筹、理财产品，比如比较火热的“余额宝”是典型的互联网代销基金，各种基于小额网络支付的小额贷款也是这个范畴。
传统银行客户的资质信用记录来自于录入的中国人民银行的征信中心，而新型网络银行参考的主要方面是各自的网络支付形成大数据的信用系统，范围的不同决定了市场和行业壁垒的差异，决定了新型网络银行的融资服务的对象主要是普通自然人和小微企业，现阶段依托于网络支付而搭建的网络银行的信用数据包括了中国人民银行的征信以及自己考核建立的信用体系，特别是自己的信用体系，基础就是客户的电子支付数据的分析，严谨科学灵活实时统计，但是客户群体相对低端，金额相对较少所以得到的大数据信息还不能覆盖高端客户群体，而传统银行的征信系统线下人工部分较多，时效性相对差，但是历史悠久，机构多可以提供大方位的对客户的资质考查，然后做出相应的资产评级，这个是新型网络银行暂时还不能比拟的巨大优势，也是高端大客户和企业客户这些优质客户和银行捆绑信用体系的共同体，网络银行信用和风控方面的进步还是任重而道远。
结论
新型互联网金融，互联网银行大大冲击了银行业的核心支付、信用中介、金融服务功能，一方面他不断发展拓展自己的功能和多元化，另外一方面也努力的学习改良传统银行的风险管理和信用体系，面对移动金融澎湃而来的势头，银行传统物理网点生存现状遭受到了一定的冲击，在电子银行渠道替代率不断上升的同时，传统银行也着重开展自己的网络银行，概括为线下业务到线上业务的转移提升和进化，推进物理网点的“智能化”改革，各种各样自助设备的建立，智能化机具购入和使用，微信公众号功能的的完善，无纸化办公的大力推进，人员化的精简，从每一个方面来进行本身新陈代谢的改变。可以说网络银行数字化趋势不仅提供了便捷，更提供了一种崭新的思维模式。对于现代商业银行来说,如何进一步提高金融产品的高科技含量,延伸金融服务的触角,是提高银行核心竞争力的关键.网上银行的产生和发展引发了一场深刻的银行革命.网上银行的发展给传统银行业提出了挑战,同时也给银行业发展带来了新的机遇,并进而对金融业的发展产生深远的影响。 可以说网络银行是大众需求和互联网发展传统银行业的改革相结合而必然产生的一个新的形式，是银行业和银行组织内部生存与发展的要求，是商业银行本质与职能的客观要求。
狄更斯的《双城记》里面有这么一段，这是最好的时代，这是最坏的时代，这是智慧的时代，这是愚蠢的时代，这是信仰的时期，这是怀疑的时期。网络银行产生的产生与发展正应征他的这么一段话，他赶上了互联网金融的时代，网络的高速发展，移动智能手机的大量普及，人类社交模式的改变给他提供了最好的平台和基础，这是最好的时代，但随之而来的就是发展遇到的各种各样的问题，媒体公众的质疑，大量P2P网络平台的倒闭事件，各种各样的网络银行账户失窃等事件，互联网金融是把双刃剑，验证着最坏的时代，互联网产生和发展，互联网金融概念的提出和实现，网络的产生和发展，移动支付的不断普及，这是人类进化智慧的表现，方便，快捷，更大的网络更大的世界，对网络银行，，他的未来，他的成熟阶段，以至于完全体，是人类信息发展的一个大跨越，有言之，互联网金融或金融互联网，金融是道，互联网是术。先要知道金融如何服务大众，创造价值。在这个基础之上，应用到互联网，使之能抵达四海。互联网金融不是要毁了一个旧世界，而是要建设一个更好更崭新的互联网金融世界。
参 考 文 献
1.《互联网金融：即将到来的新金融时代》 中信出版社 姚文平 著
2.《互联网金融时代消费信贷评分建模与应用》 自营图书音像全品类优惠券满100-5元，满200-16元，点击领取单良，茆小林 电子工业出版社
3.《金融风险管理 [Financial Risk Management]》自营图书音像全品类优惠券满100-5元，满200-16元，点击领取王勇，隋鹏达，关晶奇 机械工业出版社
4.《电子支付与网络银行》周虹 中国人民大学出版社
5. 知乎日版互联网金融专栏
